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Archivo de abril de 2011

Es nula la cláusula que obliga a pagar toda la hipoteca al morir el avalista

Sábado, 30 de abril de 2011

Xavier Gil Pecharromán- 28/04/2011 – El Economista
El registrador de la Propiedad puede denegar la inscripción de las cláusulas de vencimiento anticipado de un contrato de préstamo hipotecario cuando obliguen a pagar lo que falte por abonar de la hipoteca si fallece alguno o algunos de los avalistas (conocida como necrocláusula), si se produce un incendio en la vivienda, cuando se produzca una desvalorización del inmueble en una cuarta parte o en caso de expropiación de la finca.
Así, se reconoce en una sentencia de la Audiencia Provincial de Tarragona, de 1 de abril de 2011, cuyo recurso fue presentado por la asociación de usuarios Adicae.
En este caso, la registradora de Falset denegó el pacto de vencimiento anticipado en el caso de fallecimiento, suspensión de pagos o quiebra de los avalistas, porque no puede hacerse depender “el vencimiento de la hipoteca de circunstancias o personas ajenas a la propia obligación garantizada que no menoscaban en absoluto la garantía real constituida y que aquí, claramente, no afectan de ningún modo la solvencia del deudor”.
La imposibilidad de sustituir la garantía llevó incluso a la Dirección General de los Registros y del Notariado (DGRN) en su resolución de 25 de marzo de 2008, a reconocer que la imposibilidad de sustituir la garantía lleva “a rechazar la inscripción de la cláusula de vencimiento anticipado en los términos en los que aparece configurada”.
A este respecto, la ponente, la magistrada Barcenilla Visús, se refiere a la cláusula de fallecimiento del propio deudor, que ha sido rechazada en diversas ocasiones por la DGRN al considerar que con esta cláusula se impide a los herederos del prestatario la posibilidad de subrogarse en la deuda.
En cuanto a las que obligan a pagar lo aún pendiente de la hipoteca en situaciones concursales como causas de vencimiento, aunque afecte al propio deudor, son nulas al vulnerar el artículo 1829 del Código Civil, que permite buscar otro fiador en caso de concurso.
Sin poder ampliar la garantía
En el caso de las cláusulas de vencimiento anticipado por incendio o por deterioro de la finca en más de la cuarta parte de su valor, se reconoce la negativa de la registradora a inscribirla, al considerarla a la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario y al artículo 9 de su Reglamento de desarrollo.
Además, considera en su calificación que tampoco se adapta a lo establecido en el artículo 1129.3 del Código Civil, que “establece imperativamente que sea el deudor el que pueda optar a la ampliación de garantía”, puesto que estos contratos no permiten constituir nuevas garantías.
La ponente recuerda que el artículo 131 de la Ley Hipotecaria exige la aportación del título debidamente inscrito, de modo que considera lógico que “sólo se pueda pretender la ejecución por tal vía en base a cláusulas inscritas en el Registro”. Esta obligación de registro del pacto que permite el vencimiento, se recoge en el artículo 693.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC).
La sentencia afirma que frente a normas imperativas, como las anuladas, no cabe “legitimar la validez de las estipulaciones contenidas en la escritura en función de ser un acuerdo de voluntades. Es evidente que en este campo, el legislador interviene convirtiendo en indisponibles los derechos de los consumidores, es decir, protegiendo al consumidor frente a sí mismo, basándose en la suposición de que dichos actos no han sido realizados libremente, sino impuestos por la contraparte fuerte”.
El litigio versaba sobre la capacidad de la registradora para emitir una calificación negativa y dar por nulas las citadas cláusulas. La DGRN emitió una resolución, de 24 de julio de 2008, en la que negaba esta capacidad y reconocía el acuerdo entre las partes en la escritura notarial, que ha quedado anulada.

La cláusula suelo encarece hipotecas hasta 5.000 euros en cuatro años

Sábado, 30 de abril de 2011

La banca ha hecho caja y los hipotecados han perdido dinero
La cláusula suelo, un interés mínimo que las entidades financieras aplican en muchas hipotecas para blindarse de las bajadas del euríbor, ha encarecido préstamos contratados antes de la crisis entre 1.000 y 5.000 euros.
M. Calavia / T. Nogueras – Madrid – 21/04/2011 – Cinco Días
La famosa cláusula suelo no lo era tanto en la época del boom inmobiliario. De hecho, pasaba tan desapercibida entre las mieles del ladrillo que muchos de los que compraron vivienda antes de la crisis ni siquiera eran conscientes de que habían firmado una hipoteca con ‘suelo’. Las sorpresas para los hipotecados llegaron cuando el euríbor, el tipo de interés al que están referenciadas el 90% de las hipotecas en España, comenzó a descender en 2009 hasta niveles inferiores al 2% y estas rebajas no se trasladaban a las cuotas mensuales del préstamo. La razón: sus contratos fijaban un interés mínimo que estaban obligados a pagar aunque el euríbor más su diferencial resultara inferior.
Estos límites impuestos por la banca están situados entre el 2,50% y el 5,50%, pero el euríbor lleva 27 meses por debajo de ese 2,50% y llegó a marcar un mínimo histórico del 1,215% en marzo de 2010. Esto supone que muchas familias ‘atadas’ a la cláusula suelo no se han podido beneficiar de este ciclo bajista del índice hipotecario.
Se calcula que actualmente existen en España unas cuatro millones de hipotecas constituidas con la citada cláusula. Exactamente consiste en que cuando el euríbor más el diferencial es inferior al ‘suelo’, se aplica el ‘suelo’, mientras que si el euríbor y el diferencial lo superan, la entidad financiera usa la combinación variable. De esta forma, “el banco siempre cobra el interés más alto pase lo que pase con el euríbor”, sostienen desde HelpMyCash.com, portal especialista en finanzas personales.
Con esta práctica, considerada legal pero abusiva por las asociaciones de consumidores y algunos jueces -en los últimos meses se han dictado sentencias en su contra- los bancos han hecho caja en los últimos años, mientras que los hipotecados han perdido dinero. Según los cálculos realizados por HelpMyCash.com, la cláusula suelo ha encarecido hipotecas firmadas en 2007 entre 1.000 y 5.000 euros.
El estudio toma como referencia un préstamo hipotecario de 150.000 euros a un plazo de 30 años suscrito en 2007 y con revisión anual. Aplicándolo a las condiciones de algunas hipotecas vigentes, se calcula cómo serían las cuotas a pagar con o sin ‘suelo’. Las diferencias mensuales varían entre los 68 euros y los 256 euros.
Por ejemplo, la ‘HipotecaNet de Caja España’, una de las más baratas del mercado con un diferencial del 0,35%, tiene sin embargo un ‘suelo’ del 2,50%. La cuota mensual asciende a 592 euros, pero si el contrato estuviera libre de suelo se reduciría hasta los 524 euros. Así, el total pagado desde 2007 con ‘suelo’ alcanza los 36.570 euros, mientras que sin la cláusula sería de 35.560 euros, lo que supone 1.010 euros menos.
Un ejemplo práctico más extremo se obtiene con un ‘suelo’ del 5,30% que un cliente del cambio de hipoteca de Banco Popular asegura en el foro de HelpMyCash.com que le fijó la entidad. Con un interés variable de euríbor + 1,05% corresponde un pago mensual de 576 euros, pero con el ‘suelo’ se eleva a los 832 euros, lo que desde 2007 supone una diferencia de 5.251 euros.
La aversión de los clientes a la cláusula suelo y la proliferación de denuncias en los tribunales por considerarlas un abuso, ha llevado a muchas entidades a ofrecer hipotecas libres de ‘suelo’. Entre las mejores hipotecas que actualmente se encuentran en el mercado, destacan diferenciales inferiores al 0,50%. No obstante, antes de suscribir una hipoteca conviene cerciorarse de si tiene ‘suelo’ o ‘techo’ y dónde está fijado, ya que en ocasiones el comercial del banco no hace mención a la cláusula suelo. A la hora de elegir una hipoteca, hay que tener en cuenta varios factores y no exclusivamente el diferencial, pues puede llevar a equívoco. Las comisiones y las vinculaciones obligatorias encarecen el coste final de los préstamos.
Preguntas y respuestas sobre el ‘suelo’ de las hipotecas
¿Qué es?
La cláusula suelo se ha convertido en la fórmula mágica de las entidades financieras para protegerse de los tipos bajos. En los préstamos hipotecarios el precio se decide por la aplicación del euríbor y el diferencial. El interés que se aplica es la suma de ambos, por lo que el precio de la hipoteca se abarata cuando el tipo hipotecario está en fase bajista y se encarece cuando se encuentra en un periodo alcista. En este reciente escenario en el que el euríbor ha bajado considerablemente, las cláusulas suelo se han encargado de guardar los intereses de las entidades fijando un tipo aplicable mínimo.
A pesar de que puede parecer que solo resultan beneficiadas las entidades, lo cierto es que también existe una cláusula que fija el tipo de interés máximo. Este ‘techo’ conlleva que los bancos no podrán aplicar un interés superior a éste, aunque la suma del euríbor y el diferencial muestre un resultado más alto. El ‘techo’ protege al usuario frente a los tipos de interés elevados.
¿Es legal?
La ley estima que la cláusula suelo es abusiva, por lo que podría declararse nula por los tribunales, siempre y cuando haya falta de información clara y ausencia de reciprocidad, ya que se produciría un desequilibrio entre la entidad y el consumidor que afectaría negativamente a éste último. Sin embargo, la introducción del ‘techo’ ha llevado a que bancos y cajas señalen que la situación se equipara con un tipo de interés máximo y otro mínimo.
¿Cómo reclamar?
El primer paso es acudir al propio banco o caja y a su Servicio de Atención al Cliente. Sin embargo, el asunto se agrava si no hay ‘techo’ y solo hay ‘suelo. En este caso, sería recomendable ir a los tribunales. Además, también se puede reclamar al Banco de España, aunque su resolución no vincula a la entidad reclamada.
¿Qué alternativas hay?
Si falla la negociación cara a cara con el banco, una alternativa puede ser la subrogación, que es el cambio de la hipoteca a otra entidad. En un momento en el que la banca necesita más clientes que nunca, es posible conseguir una mejora de las condiciones del préstamo vigente, con intereses más económicos y ausencia de ‘suelo’. No obstante, hay que tener en cuenta las entidades buscan clientes solventes y que el traspaso conlleva una serie de gastos que pueden no compensar la operación.
Sentencias
Algunas entidades ya no podrán incluir más la cláusula suelo en sus contratos. Hace unos días, la asociación de usuarios Ausbanc anunció en un comunicado que BBVA, Caixa Galicia y Cajamar no tendrán derecho a cobrar el interés mínimo o ‘suelo’ de sus hipotecas vigentes.
El pasado mes de octubre, un juzgado de Sevilla declaró nulas las cláusulas de BBVA que contemplen un ‘suelo’ del 2,5% y un ‘techo’ del 12%, las de Caixa Galicia que impliquen un mínimo del 2,75% y un máximo del 10% y las de Cajamar que conlleven un ‘suelo’ del 3,25% y un ‘techo’ del 15%.

El precio de los pisos vuelve a niveles de 2005

Sábado, 30 de abril de 2011

18/04/2011 Cotizalia – E. Sanz
La vivienda en España, lejos de tocar suelo, continúa su ajuste.
Los datos del Ministerio de Fomento reflejan una caída de la vivienda libre del 4,7% en el primer trimestre del año respecto al mismo periodo de 2010 -un descenso del 2,6% respecto al trimestre anterior- y se confirma la recaída del precio de la vivienda, después de varios trimestres que apuntaban a una recuperación, como muestra el gráfico. En el último trimestre de 2010, la caída fue del 3,5% -un 0,4% respecto al trimestre anterior-.
El precio del metro cuadrado se encuentra en 1.777,6 euros y se sitúa en niveles de 2005. Desde los máximos del primer trimestre de 2008, los precios han caído un 15,4%.

Por el contrario, el precio de la vivienda protegida ha aumentado un 2,8% hasta 1.164,9 euros. Por otro lado, el número de tasaciones inmobiliarias para realizar el cálculo de los precios de la vivienda durante el primer trimestre fue 65.855 operaciones, un 46,4% menos que hace un año.
El descenso de precios se ha dejado sentir tanto en primera como en segunda mano. En el caso de los pisos nuevos (hasta dos años de antigͼedad) la caída ha sido del 4,1% en tasa interanual, quedando el valor del metro cuadrado en los 1.793,8 euros. En las viviendas de segunda mano, el precio se situó en los 1.764,8 euros, con un descenso del 5,3% interanual.
Las mayores caídas interanuales se produjeron en la Comunidad de Madrid (-8,9%), seguida de Navarra (-8,3%), Cantabria (-7%) y la Comunidad Valenciana (-6,3%). En el lado opuesto se situaron Ceuta y Melilla (-1,4%), Extremadura (-1,5%), La Rioja (-2,3%) y Aragón (-2,7%).
¿Continuarán bajando los precios?
Previsiblemente, estos descensos no serán los últimos. Varios organismos e instituciones internacionales apuntan que los precios todavía no han tocado suelo. Desde el Banco de España, que no ha cifrado cuál debe ser la caída adicional, hasta el FMI, que aseguraba la semana pasada que a pesar de que los precios han bajado entre un 10% y un 20%, todavía cuentan con margen para caídas adicionales. El organismo cifra estos descensos en el 40% desde los niveles actuales.
Morgan Stanley y Fitch también hablan de caídas adicionales entre el 10% y el 15% durante los próximos doce meses mientras que The Economist, aseguraba recientemente que la vivienda todavía sigue sobrevalorada en un 43,7%.
La subida de tipos favorecerá una caída adicional de la vivienda
Además, la subida de tipos anunciada a principios de abril por el BCE también jugará en contra de los precios de la vivienda, según los expertos.
El pasado 7 de abril, Jean-Claude Trichet decidió elevar el precio del dinero del 1% al 1,25%. Un incremento que traerá consigo el repunte del euribor, principal referencia de las hipotecas en España. El indicador acumula ya subidas diarias consecutivas y se encuentra por encima del 2,1%.
Los expertos considera que los vendedores tendrán que bajar los precios de la vivienda tanto como sea necesario para compensar el lógico encarecimiento de los créditos. De hecho, la banca ha comenzado a cubrirse ya las espaldas frente a la subida del euribor, subiendo el tipo de interés fijo que aplican durante los primeros periodos de sus hipotecas, al tiempo que han desaparecido del mercado hipotecas con diferenciales especialmente competitivos.
Morgan Stanley avisaba recientemente de que el mercado laboral es “muy sensible a los cambios de tipos de interés”, ya que el 90% de las hipotecas están referenciadas a un tipo variable, y de que cabe esperar un descenso de los precios de la vivienda del 10% en 2011. Por su parte, Tecnocasa no descartaba un “pequeño ajuste” adicional en 2011 para compensar cualquier endurecimiento de la política monetaria por parte del BCE.
Para Fernando Encinar, jefe de estudios de idealista.com, la escalada de tipos de interés podría “despertar del letargo a miles de vendedores” y llevarles a “ajustar precios”, con la consecuente aceleración de las operaciones de compraventa a partir del verano.
En su opinión, los vendedores llegarán a “romper las franjas rojas” de precios y a aplicar esos descensos que hasta ahora no habían querido asumir.
Uno de los factores que previsiblemente empujará los precios a la baja es la reciente subida de tipos por parte del BCE. El pasado jueves, Jean-Claude Trichet incrementaba el precio del dinero del 1% al 1,25%

El paro alcanza un nuevo máximo con 4,9 millones de personas

Viernes, 29 de abril de 2011

El deterioro del mercado laboral
El año arranca prorrogando el deterioro laboral, según la EPA del primer trimestre, que eleva la tasa de paro en casi un punto al 21,29%.- Los hogares con todos sus miembros en paro suben a 1.386.000 millones.- Entre enero y marzo se destruyen 256.500 empleos.- Solo crece la ocupación entre los mayores de 50
El País – Madrid – 29/04/2011

El desempleo español triplica al de Alemania pese a iniciar la crisis al mismo nivel | El paro en España, un empacho de ladrillo y sangría | El Gobierno prevé la recuperación más lenta en tres décadas
El deterioro del mercado laboral continúa. El paro alcanzó a cierre del primer trimestre un nuevo récord histórico en 4,9 millones de personas tras aumentar en 242.500 desempleados en estos tres meses, tal y como recoge la Encuesta de Población Activa (EPA) que ha publicado hoy el Instituto Nacional de Estadística. Según estos datos, la tasa de paro aumenta en cerca de un punto frente a su nivel de 2010 hasta el 21,29%, aunque el descenso de la población que está buscando un empleo y en condiciones de trabajar se reduce tras dos trimestres al alza.
El Gobierno confía en que, pese al repunte registrado en estos tres meses, el paro cambie de tendencia a partir de ahora y se vuelva a crear empleo en la segunda mitad del año, aunque aun muy tímidamente. Por este motivo, descarta que se vayan a llegar a los cinco millones y confía en que, con el dato de hoy, la destrucción de puestos de trabajo haya tocado fondo.
Las dificultades del mercado laboral para crear empleo se han traducido en la desaparición de 256.500 puestos de empleo, con lo que el total de ocupados baja a 18,15 millones. Todos los sectores reducen su número de empleados. Llama la atención el recorte en la industria registra, con 82.000 ocupados menos. La construcción, el sector más dañado por la crisis, pierde 78.500, los servicios 74.600 y la agricultura 21.300. Por edades, la ocupación crece entre las personas de 50 y más años, mientras que los menores de 35 concentran los mayores descensos en este trimestre, añade la oficina nacional de estadística.
Bajando al detalle, los asalariados con contrato indefinido descienden en 139.100 pese a la entrada en vigor de la reforma laboral y los asalariados con contrato temporal lo hacen en 54.300, respecto del trimestre anterior. Por el contrario, el número de trabajadores a tiempo parcial aumenta este trimestre en 91.900 personas gracias al plan para el fomento del empleo juvenil que lleva en marcha dos meses.
Además, el persistente aumento del paro ha provocado otro incremento en el número de hogares con todos sus miembros activos en paro, que suben en 58.000 en el trimestre hasta los 1.386.000. Por comunidades autónomas, la tasa de desempleo oscila entre el 11,61% de País Vasco y el 29,68% de Andalucía, que supera a Canarias como la región con más paro. Donde se han registrado los mayores descensos han sido en Madrid mientras, por el lado contrario, los mayores aumentos se han producido en Andalucía, Cataluña, Valencia y Galicia.

El Banco de España comunica a bancos y cajas el resultado de los test de estrés

Viernes, 29 de abril de 2011

Datos ni definitivos ni oficiales
́ngeles Gonzalo – Madrid – 28/04/2011 Cinco Días
Los bancos y cajas españoles ya conocen el resultado de sus test de estrés o por lo menos los que han aprobado. El Banco de España ya ha llamado a las distintas entidades financieras del país para comunicarles si han aprobado o si hay dudas sobre los resultados de sus pruebas de resistencia impuestas por la Autoridad Bancaria Europea (EBA). Estos datos, no obstante, no son ni definitivos ni oficiales, aunque cuentan con la bendición del gobernador Miguel ́ngel Fernández Ordóñez. Esta vez han sido los propios bancos y cajas los que se han autoevaluado aplicando la metodología remitida a todas las entidades financieras europeas por la EBA este mismo mes, aunque han contado para su realización con la tutela del Banco de España, con lo que tanto las entidades como el supervisor han estado en continuo contacto para elaborar estos test.
Una vez efectuadas estas pruebas por las entidades y supervisadas por el equipo de Ordóñez se remitirán mañana a la Autoridad Bancaria Europea. Y no será hasta junio cuando la EBA hará públicos los resultados de este nuevo examen, que se llevará a cabo a 90 entidades europeas -24 de los cuales son españoles- que representan conjuntamente más del 65% de los activos bancarios de la UE. En España el examen ha sido de nuevo más amplio que la media europea ya que han pasado por este test el 95% del sistema financiero.
La revisión que ha realizado ahora el Banco de España de los resultados de las 24 entidades nacionales sometidas a examen en una primera instancia, debe así pasar también un proceso de revisión y de control por parte de la EBA para dotar de credibilidad y homogeneidad a estas pruebas devaluadas el pasado año por causa de los bancos irlandeses que inicialmente aprobaron estas pruebas de resistencia, pese a que poco después provocaron el declive de Irlanda que tuvo que ser rescatada por la Unión Europea.
Según varias fuentes consultadas todos los bancos españoles habrían aprobado el examen. Las dudas se presentan en alguna caja.

Colaboración, agilidad y reducción de costes

Jueves, 28 de abril de 2011

A nadie se oculta que una mejora en la colaboración entre notarios y registradores puede redundar en una mayor agilidad del tráfico así como en una reducción de costes, no sólo económicos, para quienes demandan los servicios de unos y otros.

Esa es la idea, por ejemplo, de la presentación telemática de documentos notariales. Idea que desgraciadamente no produce todos los beneficios posibles por varios motivos, de entre los que hay que destacar dos. De una parte, la tardía presentación de los documentos liquidados impide que se acorten los plazos. Y de otra, la aparición de nuevos conceptos arancelarios notariales o el incremento de folios de las escrituras al unir los justificantes de la presentación telemática hace en ocasiones ilusoria la reducción de costes.

Tal realidad invita a tomar medidas que permitan terminar con actuaciones como las expuestas.

Las citadas ideas están también presentes en el acceso notarial al contenido del Registro de la Propiedad. Esperemos que el modelo que definitivamente se apruebe permita que se produzcan tales beneficios.

Pero es que el campo de la colaboración puede ser mucho más amplio. Y en los dos sentidos, de forma que no debería haber obstáculo al acceso registral al protocolo notarial cuando ello redunde en beneficio de los particulares.

Es el caso, por ejemplo, de los documentos complementarios que son precisos para inscribir un documento principal. Se incrementa de forma indudable el coste para el particular, bien por los folios en que crece la escritura, bien por la expedición de la copia autorizada. Y en muchas ocasiones se generan también indudables molestias, al tener que desplazarse y dedicar un tiempo para realizar la gestión. Todo ello podría soslayarse simplemente permitiendo al registrador acceder al protocolo notarial, y en la escritura bastaría una simple mención de notario y protocolo.

Propugnamos, pues, que esa colaboración sea efectiva, en ambos sentidos, y que se establezcan medidas que coadyuven a lograr los objetivos de agilidad y reducción de costes. Empecemos, pues, abriendo el protocolo notarial para facilitar la inscripción a quienes quieran hacerlo, permitamos que se agilice el tráfico sin incrementar los costes.

Notarios y Registradores, ¿gresca barriobajera en la fe pública española?

Jueves, 28 de abril de 2011

Valor Añadido, S. McCoy 26/04/2011 Cotizalia
Se hacía eco ayer Expansión de cómo la disputa entre notarios y registradores está limitando la eficacia de una de las medidas anti crisis del ejecutivo socialista: la creación telemática de compañías. Ni la Administración, ni ninguno de los cuerpos antes citados, se hacen responsables de la falta de diligencia en tal proceso, limitándose, en palabras del periodista que firma la información, Yago González, a “acusarse mutuamente en fuego cruzado”. Mientras los unos mantendrían “estructuras decimonónicas”, los otros pondrían exigencias “a espaldas de la realidad”. Los burócratas, por su parte, reclamarían “pasos superfluos, innecesarios y poco acordes con la agilización que se quiere impulsar”. Compendio de lindezas, vaya. ¿Perjudicados?, los de siempre: el fomento de la actividad empresarial en general y los emprendedores en particular.
Sin embargo, aun siendo importante esta batalla, no es ni mucho menos la más relevante en la guerra que mantienen los distintos depositarios de la fe pública nacional. Así, tiene más trascendencia la que se libra en las trincheras de la calificación registral, área en la que los notarios reclaman su más absoluta indefensión ante la, a su juicio, reiterada falta de diligencia de los registradores. Una conducta que, para su sorpresa e indignación, el Tribunal Supremo ha revestido de los ropajes de la impunidad (¡ah, amigos! lex dura sed lex). En efecto, el órgano jurisdiccional superior declaró, en Sentencia del pasado tres de enero, la nulidad de las resoluciones de recursos recaídas fuera del plazo establecido en el artículo 327 de la Ley Hipotecaria. Una decisión que da carta de validez a las calificaciones originariamente emitidas por los registradores lo que, en opinión de los notarios, genera “una grave situación de indefensión para el ciudadano”. No en vano, en la actualidad prima el silencio negativo en el proceso de apelación (denegación en ausencia de respuesta) frente al positivo (lo contrario). ¿Ley frente a razón, principio de legalidad convertido en arbitrariedad?
Las perlas que en su editorial dedica a sus vecinos de enfrente el último número de la revista del notariado madrileño, publicación a la que corresponde el entrecomillado anterior, no tienen desperdicio (Indefensión, El Notario del Siglo XXI, marzo-abril de 2010). Aquí tienen un ejemplo, comienzo del antepenúltimo párrafo: “Es responsabilidad urgente del legislador reparar el dislate cometido y crear de una vez por todas un recurso que coloque en la práctica a la calificación registral dentro de la normalidad, es decir, del control y de la responsabilidad, y no como ahora, convertida tras esta sentencia en una decisión inatacable casi de carácter divino. Y ello en interés no sólo del usuario y de la fiabilidad de nuestro Estado de Derecho, sino en el del propio cuerpo de registradores, pues sabido es que las situaciones de impunidad terminan en la práctica generando reacciones que, por excesivas, resultan de escaso interés para los que provisionalmente las han ostentado.” Alegato que, a continuación, va acompañado de la exigencia a la DGRN de las oportunas medidas disciplinarias contra los “perezosos”.
Más allá de que el editorialista del bimensual se haya desatado en esta edición -el viaje que le mete al nuevo Presidente del Colegio General es de los de agárrate y no te menees- es cierto que si hay algo que no se puede permitir a día de hoy nuestro país es que, gremios que son garantes de la seguridad jurídica de buena parte de los actos civiles y de las transacciones mercantiles que en su territorio tienen lugar, anden a la gresca entre ellos, actuando aparentemente más en la defensa de sus propios intereses que en el de los ciudadanos a los que están llamados a servir, como funcionarios que, en definitiva, son, los únicos. por cierto, que aún se rigen por aranceles. Más cuando su convergencia futura parece inevitable.
Se trata de un acto de responsabilidad, primero, vistas las consecuencias que lleva aparejadas y que se han enumerado muy parcialmente en este post, y de supervivencia después: en los tiempos que corren, dar excusas que justifiquen que te vilipendien, como ha ocurrido en el pasado no tan reciente gracias al oportuno populismo gubernamental, es poner la mecha para que alguien encienda la llama, con consecuencias nefastas para los propios “pirómanos”. Que se lo pregunten, si no, a los controladores. De ahí que, por el bien de todos, ciudadanos y profesionales, es hora de que la DGRN tome cartas en el asunto de forma contundente y decisiva, primando eficacia y servidumbre pública frente a derechos de clase y conflictos pueriles. No es que sea mucho pedir aunque con el paso del tiempo uno va escarmentando…

Una sentencia reconoce la validez de la escritura de un notario extranjero

Miércoles, 27 de abril de 2011

Xavier Gil Pecharromán – 27/04/2011 – El Economista
Las compraventas de inmuebles en territorio español realizadas en escrituras públicas por notarios de otros Estados miembros de la Unión Europea son inscribibles en el Registro de la Propiedad sin que sea precisa la intervención de un notario español para validar el procedimiento.
Así se establece en una sentencia de la Audiencia Provincial de Alicante, del 2 de marzo de 2011, que desestima un recurso de la Dirección General de los Registros y del Notariado (DGRN) y anula su resolución del 20 de mayo de 2005, en la que se obligaba a la intervención de un fedatario español, “cuya falta restaría eficacia al acto, no suplible luego simplemente por la calificación registral, cuyo alcance y contenido no se confunden con los de la actuación notarial”.
En la actualidad, existe otro recurso del Centro Directivo pendiente de fallo, éste ante el Tribunal Supremo, que es consecuencia de una sentencia de la Audiencia Provincial de Santa Cruz de Tenerife del 22 de noviembre de 2006, que también anuló una resolución idéntica, ésta del 7 febrero de 2005.
La sentencia
En esta sentencia, el ponente reconocía que las presunciones establecidas en la legislación notarial española son sólo las de veracidad e integridad sin que puedan añadirse otras no previstas como las de legalidad o exactitud, que serían juicios u opiniones del notario a diferencia de las presunciones de los asientos registrales.
Además, en junio de 2006, la Comisión Europea, acusó a España de incumplir el artículo 49 del Tratado de la UE por poner impedimentos a las escrituras extranjeras.
Esta situación de espera a que la sentencia sea firme, tras el fallo del Supremo, mantiene aún en vigor la resolución de la DGRN, sin que haya sido sustituida por una nueva, lo que produce una situación de inseguridad jurídica. No obstante, la mayoría de los registradores de la Propiedad sí están admitiendo estas escrituras con absoluta normalidad, basándose en las sentencias emitidas por los tribunales.
Ajeno al derecho privado
El ponente de Alicante, el magistrado Prieto Lozano, dice que en la resolución anulada, se incluyen consideraciones sobre determinadas funciones atribuidas a los notarios españoles por normas ajenas al derecho privado y a las que regulan lo que es la esencia de la función notarial: “dar fe, conforme a las leyes de los contratos y demás actos extrajudiciales, según precisa el artículo 1 de la Ley del Notariado”.
La sentencia considera que el documento remitido al Registro por el notario alemán, acompañado de apostilla (reconocimiento del Estado alemán de que realmente se trata de un notario) es una “verdadera escritura pública con todas sus consecuencias, entre ellas la de que el título traslativo de dominio y constitutivo también de un derecho de habitación vitalicio, instituto considerado como posible y válido en nuestro sistema jurídico, pueda acceder a los libros registrales al amparo de los artículos 2 y 4 de la Ley Hipotecaria”.
Finalmente, el magistrado recuerda que las formas y requisitos de los contratos no sólo se rigen por la ley del país donde se otorguen, sino también por la ley personal de los otorgantes.

De “la vivienda ya ha tocado suelo” de Zapatero a “todavía tiene que caer un 40%” del Economist

Miércoles, 27 de abril de 2011

E. Sanz Cotizalia – 25/04/2011
¿Ha tocado suelo la vivienda?, ¿es suficiente la caída del 15% de los precios desde los máximos?, ¿están todavía sobrevalorados los inmuebles?, ¿cuánto deben caer todavía los precios?…
Las respuestas a todos estos interrogantes son muchas y muy variadas, aunque en líneas generales el consenso es que los precios todavía no han caído lo suficiente en España y todavía se esperan fuertes ajustes.
Instituciones, expertos y operadores del mercado inmobiliario observan caídas adicionales a los descensos entre el 15% y 20% registrados desde los máximos de 2007.
Opiniones contrarias en el Gobierno
La CNBC planteaba hace meses alguna de estas cuestiones al presidente, José Luis Rodríguez Zapatero. Su respuesta entonces fue contundente: “El precio de la vivienda ha tocado fodo y no va a bajar más”. Y añadía que “en los dos o tres últimos meses, se ha visto que el nivel (de precios) no sólo no ha caído, sino que en ciertas zonas de España, donde la gente compra su primera vivienda, los precios están subiendo”.
Y no le faltaba razón, según la consultora CB Richard Ellis, aunque los precios de los inmuebles seguirán cayendo de manera generalizada en toda España durante este año, no lo harán en los núcleos urbanos de Madrid y Barcelona. La explicación: la falta de oferta en estas zonas, mientras que la patronal de los promotores españoles (APCE) cifra el ajuste desde que estalló la crisis en el 20% y ha repetido en numerosas ocasiones que no se puede ir más allá.

Desde el Ejecutivo, sin embargo, las opiniones han llegado a ser bastante dispares. La titular de Economía, Elena Salgado, aseguraba un mes después de la entrevista a Zapatero, que “no nos corresponde a nosotros decir si el precio de la vivienda debe de seguir bajando”, mientras que José Blanco, ministro de Fomento, aseguraba poco después (tras recuperar las competencias del Ministerio de Vivienda), que las entidades financieras tenían que ajustar “mucho más” los precios de los inmuebles para dar salida al ‘stock’. “Hay una diferencia muy importante entre los salarios y lo que se paga, por tanto, tiene que haber todavía un ajuste mayor que acerque mucho más salarios y precios”, aseguraba.
El sentir general del sector es que la burbuja inmobiliaria española, que estalló ya hacer más de cinco años, todavía no se ha desinflado del todo como en otros países como Estados Unidos o Irlanda. Este año, por lo pronto, se ha registrado un descenso cercano al 5%, según los últimos datos de Fomento, que sitúan los precios en niveles de 2005.
The Economist, el FMI o la ex ministra Trujillo, los más agresivos
De hecho, para que esto ocurriera, los precios deberían caer incluso otro 40%, según las previsiones más agresivas. Para el diario The Economist, por ejemplo, la vivienda en nuestro país sigue sobrevalorada y lo está, nada menos, que en un 43,7%. Sólo en Australia (56,4%), Hong Kong (53,7%) y Francia (48%), los precios están más inflados, según el índice de precios del semanario británico que compara el importe de venta de los inmuebles y el precio de los alquileres. El porcentaje, a pesar de ser bastante llamativo contrasta con el 55% del año pasado.
El Fondo Monetario Internacional (FMI) también maneja estimaciones similares a las de la publicación británica. En su último informe sobre la economía mundial y en su apartado dedicado a nuestro país, aseguraba que la española es una de las mayores burbujas inmobiliarias del mundo y que a pesar de que los precios hayan bajado entre un 10% y un 20% hasta ahora, todavía cuentan con margen para caídas adicionales. El organismo cifra estos descensos en el 40% desde los niveles actuales.
Por su parte, el Financial Times también cifra en otro 40% adicional la caída que deben experimentar los precios. En su opinión, la pérdida de valor de los inmuebles y la subida de los tipos de interés en la eurozona, perjudicarán especialmente a España, ya que favorecerán un incremento de la morosidad y de las ejecuciones, lo que tendrá un impacto directo en el sistema financiero.
Más agresiva se ha mostrado, sin embargo, la que fuera ministra de Vivienda, María Antonia Trujillo, que aseguraba recientemente en una entrevista a idealista.com que desde que se tocaron máximos a finales de 2006, el precio de la vivienda apenas ha bajado y cifraba la caída en el 50% desde esos máximos. “Todavía tienen recorrido a la baja. De lo contrario no se va a vender nada en este país y como no hay posibilidades de generar empleo por otros negocios, o se ajusta por las buenas o lo hace por las malas”, ha asegurado al portal inmobiliario.
Los más moderados
Algo más moderadas, aunque también significativas son las valoraciones, por ejemplo, de la Comisión Europea, que alertaba en octubre de 2010 de que “España es uno de los países de la Unión Europea donde, tres años después del estallido de la crisis financiera y económica, el precio de la vivienda sigue más sobrevalorado un 17% frente al 3% de media en la eurozona”. Apuntaba a que la burbuja inmobiliaria persiste en España “pese a haber experimentado la segunda mayor caída del precio de la vivienda en la eurozona (-18%) desde el máximo que se alcanzó 2007. Sólo le supera Irlanda, donde el precio se ha desplomado un 37%, mientras que la bajada media en la eurozona se sitúa en el 8,3%”.
Por su parte, R.R. de Acuña y Asociados apuntaban en su último informe que los precios de la vivienda descenderán un 20% de media sobre los del primer semestre de 2010, situándose a niveles de 2003 y 2004, y que lo harán de forma escalonada hasta 2015. La caída en las áreas metropolitanas se situarán en torno al 15%, mientras que en las áreas no metropolitanas los descensos pueden alcanzar hasta un 30%.
“Esta caída podrá ser mayor o menor dependiendo de cómo se desarrolle la situación económica dada la incidencia que los empleos y los salarios tienen en la demanda”, explicaba hace unos meses su presidente Fernando Rodríguez.
Fitch aseguraba a principios de año que la crisis del ‘ladrillo’ en España se prolongará aún durante 2011, cuando los precios de la vivienda podrían registrar caídas de entre el 10% y el 15% y justificaba sus pronósticos basándose en el impacto sobre los precios del exceso de ‘stock’ y el creciente número de viviendas procedentes de embargos puestas a la venta por los bancos. La agencia apuntaba también como posibles detonantes de la caída de precios el efecto del elevado desempleo y las previsiones de una débil recuperación económica, así como las medidas de austeridad adoptadas por el Gobierno y la falta de confianza.
Morgan Stanley también señalaba en un informe que los precios todavía pueden caer un 10% este año, aunque señalaba que la burbuja en la construcción ya se ha corregido. En su informe, el banco de inversión apuntaba, una vez más a que el ajuste de precios ha sido menor en comparación con otros mercados europeos donde la vivienda también ha subido con fuerza en los últimos años.
También desde el Banco de España se apuntan hacia nuevos descensos, aunque no se concreta cuál será la caída. El organismo que preside Miguel ángel Fernández Ordóñez aseguraba en su último Boletín económico que el precio de la vivienda seguirá cayendo, “en línea con el patrón de la crisis inmobiliaria de la década de los setenta”.
Precisamente los expertos creen que los precios seguirán cayendo durante este ejercicio por las presiones del Banco de España para que los bancos se deshagan de los inmuebles que acumulan en sus balances. Tanto el Banco de España como el Ejecutivo llevan meses lanzando mensajes para que se reduzcan aún más los precios de los inmuebles para poder dar salida al ”˜stock”™ de vivienda que hay sin vender.
Por otra parte, el último sondeo realizado por Reuters En el que han participado trece compañías entre las que se encuentran idealista.com, Aguirre Newman, Caja Madrid y BBVA, entre otras, señala que los precios acabarán cayendo en términos nominales (sin tener en cuenta la inflación) un 29% desde máximos, un 9% desde los niveles actuales. Para este año se espera un descenso del 5%, del 3% en 2012 y del 1,2% en 2013. Ninguno de los encuestados espera una estabilidad de precios en los próximos seis meses.
También los índices privados de vivienda -IESE/Fotocasa, Tinsa y Cotizalia/Idealista (Inmo50)-, adelantan más caídas de precios, según Barclays. La variación comparativa interanual en los índices de precios de la vivienda española desde 2006 muestra que los resultados ofrecidos por los tres índices privados del sector van por delante de los datos presentados por el Ministerio de Vivienda y el Instituto Nacional de Estadística (INE), de carácter público.
Las asociaciones de consumidores desaconsejan comprar
También se han pronunciado sobre la evolución de los precios las asociaciones de consumidores.
Para Facua, por ejemplo, la bajada del 2,5% del precio de la vivienda libre en relación al cierre de 2010 aún es “ridícula” y realiza un llamamiento a los consumidores a no comprar más viviendas o, en todo caso, a negociar al máximo los precios para propiciar un descenso “mucho más radical” que, a su juicio, el sector se resiste a aplicar en favor de sus márgenes de beneficio.
Por su parte, para la OCU, “el precio de la vivienda no ha bajado lo suficiente como para encontrarse con la demanda y no lo hará hasta que las entidades financieras no adapten la valoración de su patrimonio inmobiliario a la realidad actual. Muchos vendedores particulares se guían por la tónica marcada por los bancos y no rebajan los precios. Ello provoca que muchos consumidores se abstengan de comprar, alargando innecesariamente la paralización que sufre el sector de la construcción”, aseguraba ayer la OCU.
Por último, para el jefe de Estudios de idealista.com, Fernando Encinar, al igual que para otros expertos, la subida de los tipos de interés provocará descensos adicionales en los precios ya que puede “despertar del letargo a miles de vendedores” y llevarles a “ajustar precios”, con la consecuente aceleración de las operaciones de compraventa a partir del verano. Según Encinar, los vendedores llegarán a “romper las franjas rojas” de precios y a aplicar esos descensos que hasta ahora no habían querido asumir.

Rosell negocia con Iranzo su relevo en el laboratorio de ideas de CEOE

Miércoles, 27 de abril de 2011

El presidente de la patronal quiere renovar el Instituto de Estudios Económicos
Lluís Pellicer – Barcelona – 25/04/2011 – El País

Juan Rosell ondeó la bandera de la independencia y la modernización en la batalla por la presidencia de la CEOE. Y una vez asumido el liderazgo, se propone aplicar esos dos principios, empezando por el Instituto de Estudios Económicos (IEE), el laboratorio de ideas de la patronal. Rosell planea desplazar a Juan Iranzo de la dirección general del organismo para que sea el actual director ejecutivo de la organización catalana Fomento del Trabajo, Joaquín Trigo, quien tome sus riendas.
Joaquín Trigo, actual director de Fomento, suena como sustituto
Con el cambio, el líder de la CEOE quiere reforzar la independencia
El entorno de Rosell asegura que el cambio se viene gestando desde hace semanas. Sin embargo, las fuentes consultadas añaden que el líder de los empresarios, partidario de los cambios tranquilos, busca un relevo pactado que no provoque malestar en la organización.
Los empresarios de la patronal catalana dan por hecho que Trigo está preparando las maletas para ir a Madrid, aunque no descartan que siga vinculado a Fomento. Trigo es un académico de prestigio. Doctor en Ciencias Económicas por la Universidad de Barcelona, tiene una veintena de libros y decenas de monografías, artículos y participaciones en trabajos colectivos. Y además, es un hombre de confianza de Rosell, que le dio funciones ejecutivas en Fomento cuando asumió la presidencia de la organización en 1995.
Sin embargo, fuentes cercanas a Rosell explican que la operación para relevar a Iranzo se ha ido complicando. “Iranzo no se deja y Rosell se está empleando en la negociación más de lo que creía”, aseguran. Según estas fuentes, la propuesta de Rosell pasa por mantener a Iranzo ligado al IEE mediante la vicepresidencia y dar a Trigo la dirección general, con funciones ejecutivas.
Otro empresario cercano al líder de la patronal añade que este no quiere que se le pueda echar en cara que está preparando un “desembarco” de la cúpula de la patronal catalana en Madrid. “De todos modos, eso no es cierto, cuenta con la estructura que se ha encontrado”, remachan.
De hecho, Rosell allí cuenta ahora con Joan Pujol, secretario general de Fomento, para pactar con los sindicatos la reforma de la negociación colectiva, pero fuentes de la patronal catalana explican que cuando se haya alcanzado un acuerdo regresará a Barcelona. Su otro hombre de confianza, Joaquim Gay de MontellÍ , es ahora presidente de Fomento, de modo que por ahora solo se ha llevado a su jefa de comunicación.
La obsesión para no parecer la opción catalana ya estuvo presente a lo largo de toda su campaña para acceder al cargo actual. Desde el primer minuto trató de ganarse el apoyo de los empresarios madrileños y visitó en varias ocasiones a la presidenta de la Comunidad de Madrid, Esperanza Aguirre, a quien se le atribuye un gran ascendente sobre estos.
El cambio en el IEE, no obstante, responde a la voluntad de modernizar toda la estructura de la organización -ya redujo las vicepresidencias de la CEOE de 21 a nueve- y preservar su independencia. A Iranzo, doctor en Económicas y catedrático de la UNED, se le considera muy cercano al PP y, en especial, a su actual coordinador de Economía y ex secretario de Estado Cristóbal Montoro. Iranzo participó en León en el Foro de Balance del Partido Popular de Castilla y León hace unos días, adonde acudió la plana mayor de la formación y alabó la gestión de las finanzas públicas del gobierno autonómico.
Iranzo se ha mostrado, además, contrario a incrementar el salario mínimo interprofesional, ha abogado por retrasar la edad de jubilación a los 70 años y, en contra de lo que dijeron las grandes empresas, consideró “irrelevante” la decisión de José Luis Rodríguez Zapatero sobre si presentarse o no a las elecciones de 2012.
A Rosell también se le considera próximo al PP, sobre todo al ex ministro Josep Piqué, a quien ha apoyado para presidir el Círculo de Economía. El primer gobierno de José María Aznar incluso le ofreció un ministerio, que Rosell entonces rehusó. Sin embargo, el líder de los empresarios siempre ha sido celoso de la independencia de la patronal, lo cual en Cataluña le permitió alcanzar acuerdos tanto con los gobiernos de CiU como con el tripartito, a pesar de un exabrupto con ERC.
Precisamente, ese el modelo que quiere exportar a la CEOE. La reforma de la negociación colectiva, que le ha costado su primer rifirrafe con el Círculo de Empresarios, será su primera prueba para poner en práctica su programa.
En un hecho insólito en el ámbito de las organizaciones empresariales, Rosell pidió hace unos días al Círculo de Empresarios (un lobby empresarial, de ideas más radicales que CEOE) que opinara solo de lo que sabía, con relación a la reforma de la negociación colectiva. Algunas fuentes atribuyen esa declaración al mismo afán de modernizar los órganos de representación empresariales que le mueve para el relevo de Iranzo.
El Instituto de Estudios Económicos fue fundado en mayo de 1979 por un grupo de empresarios españoles para promover, y difundir trabajos e investigaciones sobre materias económicas y sociales, en especial las que afectan a España con objeto de impulsar la empresa privada y al mercado.

El Supremo establece que la hipoteca se pague a partes iguales tras el divorcio

Martes, 26 de abril de 2011

La Sala Civil dicta una sentencia que unifica los diferentes criterios utilizados por las audiencias provinciales
Nieves Colli / Madrid – ABC 25/04/2011
Roto o separado el matrimonio y disuelta la sociedad de gananciales (patrimonio común de la pareja), el pago de la hipoteca del piso familiar lo afrontarán a partes iguales los dos cónyuges. Es la doctrina fijada por la Sala Civil del Tribunal Supremo en una sentencia, dictada el pasado 28 de marzo, que da la razón al marido, que había sido condenado a pagar el 80 por ciento de las cuotas mensuales del préstamo. El uso de la vivienda fue atribuido por la sentencia de divorcio a los dos hijos, menores de edad, y la custodia de éstos, cedida a la madre.
La clave de la decisión del Supremo está en que considera que la obligación de pago del préstamo hipotecario no es una «carga del matrimonio» sino «una deuda de la sociedad de gananciales». De ahí que «la hipoteca debe ser pagada por mitad por los propietarios del piso (”¦) y debe, en consecuencia, excluirse de las reclamaciones formuladas» en las demandas de divorcio.
La vivienda adquirida mientras estaba vigente la sociedad de gananciales es un «bien común», tal y como se desprende del artículo 1.362.2 del Código Civil. Por lo tanto, abunda el Supremo, el préstamo hipotecario es «una deuda de la sociedad de gananciales porque se ha contraído por ambos cónyuges en su beneficio, ya que el bien adquirido y financiado con la hipoteca tendrá la naturaleza de bien ganancial y corresponderá a ambos cónyuges por mitad».
Doctrina dispar
Esta resolución, de la que ha sido ponente la magistrada Encarnación Roca, ha puesto fin a la disparidad de criterios que, sobre esta cuestión, había entre las distintas audiencias provinciales. El alto Tribunal resume las dos líneas más seguidas: la de la Audiencia de Barcelona que, como el Supremo, rechaza la naturaleza de la hipoteca como carga familiar; y la doctrina marcada por la Audiencia de Madrid, según la cual podrá repartirse de forma proporcionada entre los cónyuges el pago de la cuota del préstamo hipotecario (en aplicación de los artículos 90 y 91 del Código Civil, que imponen el deber de los dos miembros de la pareja de contribuir a «las cargas del matrimonio»).
Con esta sentencia, el Tribunal Supremo resuelve la disputa surgida entre los miembros de un matrimonio durante su divorcio. El caso es uno de tantos. El juzgado de Liria (Valencia) estableció, entre otros acuerdos, que el uso de la vivienda familiar correspondería a los dos hijos de la pareja; e igualmente a la madre, a la que atribuyó la custodia. También declaró la disolución del régimen económico matrimonial.
1.395 euros al mes
Respecto a la hipoteca, estableció que el marido se haría cargo del pago del 80 por ciento de la cuota mensual ””es decir, 695,67 euros de un total de 869,59”” y la mujer, del 20 por ciento restante. A parte, el padre abonaría 700 euros al mes (350 por hijo) en concepto de pensión alimenticia.
Al resolver los recursos presentados por ambos, la Audiencia Provincial de Valencia mantuvo la sentencia del juzgado en todos sus términos. Fue el marido quien presentó recurso de casación en el Supremo.

El Banco de España maniobra para impedir que Bruselas suspenda al grueso de la banca española

Martes, 26 de abril de 2011

Los test de estrés pueden ‘tumbar’ el plan de capitalización
Eduardo Segovia.- Cotizalia. 25/04/2011
El Banco de España no termina de apagar un fuego -la CAM, los planes de recapitalización- cuando estalla otro. Ahora son los test de estrés europeos, que deben remitir los bancos y cajas españoles el próximo jueves. Según varias fuentes del sector, en Cibeles hay un temor fundado a que numerosas entidades suspendan estas pruebas, y por eso, el supervisor está buscando una fórmula para evitar que Bruselas tumbe al grueso de nuestro sistema financiero sin llegar tampoco a unos resultados irreales.
“El Banco de España está modulando los resultados con las entidades para que nadie los apruebe con demasiado comfort -porque no tendrían credibilidad- pero que tengan margen suficiente para que, cuando vengan recortados por Bruselas, no suspendan la mitad”, explica una de las fuentes consultadas.
El sistema de las pruebas esta vez consiste en que son los propios bancos y cajas los que rellenan los formularios enviados por EBA (European banking Association) y el supervisor de cada país los envía a Bruselas, donde los examinarán. El sector espera en general que eso suponga un recorte de los resultados enviados; por tanto, éstos deben contar con cierto margen para evitar el suspenso después de dicho recorte.
El temor a un suspenso generalizado se ha exacerbado por la pérdida de peso del Banco de España en Europa en los últimos meses, a la vista de que no consigue solucionar definitivamente los problemas de nuestro sector financiero. “La cuestión de si las convertibles iban a contar para el cálculo del capital de los test de estrés ha sido una pugna entre supervisores y España ha perdido”, señala otra fuente. “El ascendente que tenía el Banco de España con el modelo de la provisión genérica se ha avaporado; de hecho, dicha provisión ni siquiera valdrá como capital en Basilea III”, añade.
Los test, más duros de lo que parecen
Como adelantó El Confidencial, las nuevas normas de los test de estrés perjudican a las entidades españolas, y muchas de ellas pueden suspenderlos. De ahí que el gobernador Fernández Ordóñez tenga que evitar a toda costa un desastre en Europa que cuestionaría seriamente su tesis de que el plan de recapitalización puesto en marcha por el Real Decreto-Ley de febrero es la solución definitiva para la banca española. Y más después de que el hundimiento de la CAM demostrara que la reestructuración de las cajas no estaba ni mucho menos cerrada.
Este perjuicio viene, por un lado, porque los test excluirán del capital los bonos obligatoriamente convertibles que los bancos españoles han utilizado masivamente para reforzar su solvencia antes y después de la aprobación del Real Decreto-Ley. Las últimas emisiones han sido las de Pastor y Bankinter, y La Caixa tiene previsto colocar 1.500 millones en estos títulos para reforzar al nuevo CaixaBank. Además, se incluirán algunas de las deducciones del capital que impondrán las nuevas normas de Basilea III pero que no se han tenido en cuenta en los cálculos de capital del Banco de España: las participaciones en entidades financieras y el déficit de provisiones frente a las pérdidas esperadas.
Por otro lado, las pruebas no permiten actualizar los beneficios que esperan las entidades en los próximos años, cosa que sí ocurría en los test del año pasado. Es lo que se denomina “estaticidad” y hace que los bancos sólo puedan contar con beneficios similares a los de 2010 para hacer frente a las posibles pérdidas, sin tener en cuenta extraordinarios, plusvalías latentes ni actuaciones potenciales para reforzar el capital. Por el contrario, las pruebas sí estiman un crecimiento de la morosidad o pérdidas en la cartera de trading, que penalizarán los márgenes de las entidades.

Nuevo servicio para poder acceder a la cartografía del territorio

Martes, 26 de abril de 2011

El Catastro facilita el negocio a las empresas con su base de datos
Las nuevas tecnologías y el afán por reducir y agilizar los trámites administrativos han dado como resultado un nuevo servicio del Catastro. A partir de ahora su base de datos, la cartografía de todo el territorio, está disponible online para facilitar hacer negocios a empresas y particulares.
Los usuarios podrán conocer también quién ha consultado su patrimonio
Raquel D. Guijarro – Madrid – 18/04/2011 – Cinco Días
La información que atesora la Dirección General del Catastro, organismo dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda, tiene muchas más utilidades de lo que podría parecer a priori. Se trata de la cartografía a mayor escala que cubre todo el territorio nacional, a excepción de País Vasco y Navarra, que disponen de sus propios servicios. Gracias a ella se pueden conocer la descripción física, los datos jurídicos y el valor o capacidad económica de barrios enteros.
Solo quedan ocultos al amparo de la Ley de Protección de Datos la titularidad de cada bien inmueble y su valor catastral individual. Es decir, que cualquier empresa o ciudadano que entre en la página www.sedecatastro.gob.es y se identifique siguiendo las instrucciones que le indica el portal podrá conocer las características de cualquier edificio o finca de España. Se tiene acceso a datos como la naturaleza del bien, urbana o rústica, su superficie, año de construcción, si se trata de una propiedad individual o colectiva. Y si quien accede a ese inmueble es su propietario, entonces sí podrá consultar el valor catastral del mismo.
Obviamente, quienes no están supeditados a los límites que marca la Ley de Protección de Datos son la Policía y la Guardia Civil y las administraciones en el ejercicio de sus funciones, léase, sobre todo, Hacienda.
Mayor transparencia
Es más, en aras de lograr mayor transparencia, no solo se podrá consultar y descargar cualquier información relativa a la cartografía del territorio, sino que los propietarios de cualquier bien inmueble podrán conocer quién ha consultado los datos relativos a su patrimonio (excepto si ha sido la Policía o Hacienda, que permanecen invisibles).
Por ello, la gran revolución que viene es esa apertura total de los datos del Catastro al sector privado. Hasta hace relativamente poco tiempo, la mayor parte de las consultas que se dirigían a este organismo procedían de las administraciones. Así, el Catastro se ha utilizado históricamente para comprobar el patrimonio de un ciudadano que solicita ser asistido por un abogado de oficio. También ha sido útil en la tramitación de becas, las ayudas al acceso a una vivienda protegida (VPO) o las subvenciones que reciben los agricultores dentro de la Política Agraria Común (PAC).
Sin embargo, ahora se espera que los perfiles de los principales demandantes de esa ingente cantidad de información cambien. “Para la planificación de infraestructuras resulta muy útil disponer de toda la cartografía de un área en concreto. Es muy necesaria para su diseño, pero también, por ejemplo, para la gestión de las expropiaciones”, explica ́ngel ́lvarez, director general del Catastro. De hecho, el Administrador de Infraestructuras Ferroviarias (Adif) reclamó la cartografía de 20.000 parcelas con motivo de la construcción del AVE a Levante. Datos que después vuelven a revertir al Catastro convenientemente actualizados. “El compromiso es que si el usuario quiere, acceda a la historia de una parcela cualquiera (para saber, entre otras cosas, si ha habido o no reparcelación) y que cada cuatro meses sepa que puede actualizar los últimos datos que obtuvo del Catastro”, asegura Fernando Serrano, subdirector de Estudios y Sistemas de la Información del organismo.
Con esta aplicación, un arquitecto o un ingeniero no solo accede a la información de manera telemática, sino que puede descargar el fichero a su equipo y trabajar sobre él. Empresas de marketing que realizan estudios de mercado, bancos, promotores, agentes de la propiedad o compañías dedicadas a la fabricación de navegadores para vehículos son algunos de los nuevos clientes que ya ha detectado el Catastro.
Un sistema que sea “ágil, operativo y barato”
La puesta en marcha de este mecanismo de descarga masiva de información del Catastro supone llevar a la práctica la transposición que ha hecho España de una directiva europea por la que se insta a las Administraciones a reutilizar la inmensa mayoría de la información de que disponen para que empresas y ciudadanos a título particular puedan beneficiarse de ella. La siguiente disyuntiva que había que discernir era si debía cobrarse por esos datos y cuánto.
El director general del Catastro confirma que se realizó un estudio de cuál era el coste para el organismo español de ofrecer su base de datos de manera masiva al sector privado y se concluyó que era marginal, siempre y cuando se hiciera por métodos telemáticos y no en ventanilla. “Tal y como acordamos con otros catastros europeos, el objetivo era que fuese un sistema ágil, operativo y barato”, matizan desde el Catastro. Y así surge este servicio de descarga masiva de información que contiene datos detallados sobre 75 millones de inmuebles.
Lo más importante es que las empresas podrán hacer uso de toda esa base de datos con fines comerciales. Es decir, que tendrán derecho a utilizarla para la práctica de su actividad o para realizar estudios que a su vez después pueden ser de gran interés para la administración.
De este modo se cumple totalmente el principio de la reutilización. “Nosotros ahorramos costes dando los datos por internet, las empresas también optimizan gastos, luego son más competitivas y, por último, obtener estudios e información con toda la cartografía digitalizada de vuelta a nosotros nos vuelve a ahorrar costes”, subraya ́ngel ́lvarez, director general del Catastro.

Notarios y registradores se enfrentan por la creación online de empresas

Lunes, 25 de abril de 2011

25.04.2011 Yago González – Expansión
La constitución telemática de compañías no alcanza los niveles previstos. La Administración, el notariado y los registradores se culpan del escaso éxito de una de las medidas anticrisis del Ejecutivo.
La recesión, el paro y el atasco del crédito entorpecen la afloración de empresas. El Gobierno ha tratado de agilizar este proceso mediante diversos paquetes de reducción de las cargas administrativas, hasta la fecha con escaso éxito. Una de estas iniciativas es la creación telemática de compañías. Es decir, que sólo se usen Internet y documentos electrónicos para ahorrar tiempo en trámites burocráticos. En el año 2010 se aprobaron al menos dos decretos en este sentido. El plan, sin embargo, no ha salido tan bien como se esperaba y los emprendedores encuentran diversos escollos en el proceso. ¿Los culpables? Administración, notarios y registradores mercantiles se acusan mutuamente en un fuego cruzado.
Fuentes internas del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo aseguran a Espansión que muchos emprendedores se han topado con numerosas trabas legales por parte de los notarios, ya que este tipo de procedimiento reducen sus tradicionales beneficios en la constitución empresarial tradicional.
Según los datos manejados por el Consejo General del Notariado, desde 2007 hasta marzo de 2011 se habrían producido 6.449 solicitudes de creación telemática de empresas, de las cuales 6.219 habrían llegado a buen puerto. Sólo en el año 2010 se crearon 80.524 sociedades en España.
Diatriba
Carlos Fernández de Simón, vicepresidente del Consejo de los notarios y experto en los recovecos del Real Decreto del 2/12/2010 que impulsa esta práctica online, tiene un veredicto de la situación: “Los registradores mercantiles indican que la denominación de la constitución (establecer el nombre de la compañía) debe realizarse el mismo día que se constituye la empresa”, una exigencia “a espaldas de la realidad” porque “no hay tiempo para tramitar ambas cosas al mismo tiempo”. Y ahí se dificultan los procesos.
Sin embargo, para ́ngeles Echave Susaeta, directora del Servicio de Coordinación de Registros Mercantiles, “no se trata de un capricho de los registros mercantiles sino de una exigencia del legislador el hecho de que la escritura tenga que otorgarse el mismo día que se recibe la certificación del nombre”. A su juicio, “no existe ningún incoveniente por parte de los registradores respecto al cumplimiento de esos plazos”, los cuales se están produciendo “sin problema alguno”.
Más aún, arguye que “los notarios no son capaces de adaptarse a esos procedimientos por su estructura decimonónica y su falta de costumbre de cumplir plazos”. “Son ellos los que están fuera de la realidad”, espeta.
Otro punto de conflicto es la exención del Impuesto de Operaciones Societarias para las empresas que se crean por Internet. Los notarios critican que haya que presentar el justificante de dicha exención en las oficinas de Hacienda de las comunidades autónomas, por tratarse de un paso “superfluo”, “innecesario” y “poco acorde con la agilización que se quiere impulsar”.
Según Echave, “para que los registradores puedan aplicar la normativa tributaria deben exigir tanto la carta de pago como en su caso la nota de no sujeción o exención que permite el acceso del documento al Registro Mercantil”. En cualquier caso, la directora del Servicio de Coordinación de Registros Mercantiles menciona el CIRCE, una plataforma informática dependiente de Industria, como una vía que “funciona magníficamente” a la hora de agilizar estas prácticas.
Exención fiscal
El vicepresidente del Consejo de Notarios cree que, en términos generales, estas trabas reflejan “una dejación de la Administración pública” que “genera una gran decepción entre los emprendedores”, si bien la comunidad notarial “siempre ha trabajado por aplicar el Real Decreto”. A fin cuentas España es un país que sale muy mal parado en las estadísticas de fomento de la actividad empresarial del Banco Mundial.
Echave replica que “son los notarios los que no tienen ningún interés en la aplicación” de la ley, puesto que “el registrador no tiene intervención alguna en la fase de constitución de la sociedad”. Al contrario, “es el notario el que aconseja a su cliente el tipo de sociedad o el procedimiento que más le conviene”. Y remata: “Es curioso el incumplimiento del Real Decreto por parte del notariado y su falta de cooperación” .

La tasa de morosidad se dispara hasta su récord desde hace 16 años

Lunes, 25 de abril de 2011

En febrero se situó en el 6,19%
La tasa de morosidad de la banca española se disparó en febrero hasta el 6,19%, su nivel más alto desde septiembre de 1995, según los datos publicados por el Banco de España.
CincoDías.com – Madrid – 18/04/2011
La tasa de morosidad de bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito aumentó desde el 6,06% de enero, según ha publicado hoy el Banco de España. Se trata de la tasa de morosidad más elevada de los últimos 16 años, ya que en septiembre de 1995 escaló hasta el 6,206%.
En comparación con febrero de 2010, la morosidad ha subido 0,81 puntos porcentales desde el 5,38% de sese mes.. Del total de 1,816 billones de euros en préstamos contabilizados por el organismo supervisor, 112.458 millones de euros eran activos dudosos al cierre del segundo mes del año., frente a los 110.687 millones del mes precedente.
La morosidad de los bancos se situó en el 6,35% en febrero y superó de nuevo a la de las cajas, que se colocó en el 6,06%.

Ir al banco, lo primero para comprar casa

Domingo, 24 de abril de 2011

El mercado toma medida al ladrillo de las cajas
La crisis ha cambiado la forma tradicional de comprar viviendas. El procedimiento habitual se ha invertido y acudir a la entidad financiera para solicitar la hipoteca ha pasado de ser el último trámite a convertirse en el primer escollo
Adquirir una casa requiere un ahorro previo que puede suponer hasta el 30% del precio, incluyendo gastos e impuestos. La hipoteca se da solo por el 80%
Miriam Calavia – 16/04/2011 – Cinco Días
La crisis ha alterado la forma de comprar viviendas. Si antes del pinchazo de la burbuja inmobiliaria incluso las entidades financieras ponían en bandeja la hipoteca, ahora no solo la situación ha cambiado sino que se ha complicado por la restricción del crédito y la coyuntura económica. Desde siempre el procedimiento de compra se iniciaba con la búsqueda del piso deseado y después se iba al banco para solicitar la financiación. Ahora, la realidad demuestra que se ha invertido el proceso y el primer paso necesario es acudir a la entidad con ahorros en el bolsillo. A partir de ahí, la suerte está echada.
Algunos indicadores económicos juegan en contra. Los datos más recientes presentan un panorama con más paro, menos renta disponible y subidas de los tipos de interés. A favor, los precios de los inmuebles siguen bajando y la oferta es muy amplia -el stock de viviendas ronda el millón de unidades-.
Fernando Encinar, jefe de estudios del portal inmobiliario idealista.com, asegura que “es el momento del comprador valiente” y cree que hay mitos que hay que romper. “Los precios no van a rebotar”, asegura. “Seguirán cayendo dos o tres años más y cuando toquen suelo, se quedarán arrastrándolo durante al menos una década”, sostiene.
1. Lo primero es asegurarse la hipoteca. Las entidades financieras evitan ahora cualquier riesgo hipotecario y miran con lupa la solvencia del cliente. Por ello, antes de todo es recomendable utilizar un simulador de hipotecas para orientarse en el tipo de préstamo que se puede obtener en función de los ingresos. Ningún banco presta si la cuota mensual supera el 30% de la renta. Una vez ante el banco o caja pueden ocurrir dos cosas: que se rechace el préstamo, con lo cual la aventura termina antes de empezar, o que se apruebe la operación. Para seguir adelante es importante saber la financiación máxima que otorga la entidad, ya que condicionará la búsqueda de la vivienda. La mayoría de las entidades concede el 80% del valor de tasación del inmueble que, en ocasiones, puede coincidir con el 100% del precio de compraventa. Si no es así, el comprador debe ser consciente de que tendrá que recurrir a sus ahorros.
2. Los expertos insisten en que sin ahorros previos la compra es prácticamente imposible. Hay que tener en cuenta que las entidades no financian los gastos que genera la adquisición de una vivienda (impuestos, notaría, escrituras) y que suponen alrededor del 10% del precio final. Además, si la financiación solo alcanza el 80% del valor del inmueble, es preciso contar con el 20% restante. El esfuerzo financiero del comprador puede alcanzar hasta el 30% del precio. Valentín Fernández, director de residencial de Foro Consultores, señala que el comprador tipo que necesita financiación bancaria deber “ver con qué fondos propios cuenta” para afrontar la compra. Es conveniente “tener un colchón económico para posibles reformas y muebles”, aclara.
3. La coyuntura económica actual requiere que el comprador preste especial atención a su situación económica y laboral. Desde Foro Consultores aconsejan plantearse posibles escenarios futuros y valorar la seguridad laboral. “Si la empresa en la que se trabaja no es estable a corto-medio plazo o está despidiendo a gente, es mejor ser prudente y no embarcarse en la compra de una vivienda”, señalan. Con ayuda de una calculadora de hipotecas es posible saber qué cuotas mensuales aproximadas se pagarán con varios escenarios de tipos de interés. Hay que estar seguro de poder afrontar los pagos en caso de que el euríbor suba.
4. Cuando ya se sabe el dinero disponible, es momento de iniciar la búsqueda de la vivienda en función de las posibilidades y de las necesidades. Existe la opción de elegir un inmueble en manos de las entidades, que solo en estos casos ofrecen condiciones preferentes de financiación y más flexibilidad. Fernández explica que una vez asegurada la hipoteca por parte del banco, “se sabe la horquilla de precios en la que uno se puede mover a la hora de seleccionar la zona y las características de la vivienda”. No obstante, en opinión de Encinar es un buen momento para ampliar la búsqueda de viviendas con un precio por encima del presupuesto disponible porque “estamos en una época de negociaciones generalizadas”. Asegura que “cada vez más vendedores bajan los precios porque el que no negocia no vende y algunos llegan a límites que nunca pensaron”. Insiste en que cuando un comprador vea la casa que le gusta tiene que ser “valiente y hacer una oferta”. Asimismo, considera que es momento de nuevo de comprar a través de una agencia inmobiliaria porque “saben negociar mejor el precio”. Explica que antes las agencias inmobiliarias sumaban su comisión al precio de compraventa, pero ahora es el comprador el que fija el precio máximo que está dispuesto a pagar por toda la operación y las agencias “negocian para que el vendedor acepte ese precio”.
5. El jefe de estudios de idealista.com recomienda comprar una casa pensando más en el futuro que en las necesidades actuales. Argumenta que antes de la crisis se adquiría una vivienda y gracias a la revalorización de los inmuebles era más fácil venderla y recuperar la inversión en caso de querer cambiarse a una casa más grande. Pero ahora, “vender es más difícil y en muchos casos se vende por un precio mucho más barato que por el que se compró”, aclara. Encinar considera que es un buen momento para explorar el mercado y hacerse con una casa mejor y más grande que hace un año. “La oferta es muy amplia por el elevado stock y existe una demanda muy fuerte y muy pujante”, asevera.

Condenados a 16 años de cárcel por estafar haciéndose pasar por jueces

Domingo, 24 de abril de 2011

Deberán pagar 3,7 millones de euros a las doce víctimas a las que exigieron dinero para reservar viviendas embargadas y sometidas a subasta judicial que nunca entregaron
M. J. Uroz / Almería | 19.04.2011 El Almería
La Audiencia Provincial de Almería ha condenado a 16 años de prisión a Juan Miguel P. R., Antonio N. S., Indalecio S. L., y Gabriel C. A., vecinos de Almería, por un delito continuado de estafa y falsedad documental que ha dejado un registro de doce víctimas, a las que deberán indemnizar con un total de 3,7 millones de euros.

Según consta en los hechos probados de la sentencia, a la que ha tenido acceso Diario de Almería, Juan Miguel P. R., decidió en el año 2004 intervenir en el mercado de subastas judiciales de bienes inmuebles embargados y, aprovechando sus conocimientos, con objeto de obtener importantes beneficios económicos, comenzó a captar a personas de su entorno, ofertándoles la posibilidad de adquirir bienes inmobiliarios supuestamente embargados y sometidos a un proceso de subasta judicial por un precio muy inferior al de mercado, garantizando la adquisición final de dichos inmuebles debido a las supuestas influencias que el acusado decía tener con un pariente en un juzgado de la capital, de que era secretario judicial, quien por un determinado precio llevaría a cabo una cesión de remate en las subastas.

Les decía que el indicado pariente también estaba por la labor de dar facilidades, en tanto que intervenía directamente en los procedimientos judiciales de subasta.

A los perjudicados les exigía la entrega de determinadas cantidades de dinero en concepto de reserva y con la promesa de que, una vez que se procediera a la subasta pública y adjudicación de los inmuebles, se les otorgarían las correspondientes escrituras públicas a un precio muy por debajo del mercado. El acusado se personaba de manera habitual en el juzgado, de cuyos tablones de anuncios obtenía la información en relación a los bienes objeto de subasta. Solicitaba en el Registro de la Propiedad la expedición de notas simples y certificados para enseñárselos a los interesados y así ganarse su confianza. También les mostraba los inmuebles desde el exterior, alegando que al estar embargados judicialmente permanecían ocupados y no se podían mostrar. Para hacer más creíble el proceso de adjudicación, el acusado entregaba a los futuros adquirientes documentos que adoptaban forma de resoluciones judiciales, documentos que eran confeccionados por el también acusado I. S. L., quien si en un primer momento fue víctima de tal actuación de Juan Miguel P. R., posteriormente se unió al mismo con la finalidad de obtener ventaja económica.

Una vez emprendida y gestada la defraudación, ese año conoció y entabló relación con el también acusado Antonio N. S., al que ofreció la compra de tales inmuebles y quien una vez conoció el plan urdido por Juan Miguel, interesado en las ganancias que prometía, acordó entrar en el mismo. Su participación se concretaba en la captación de posibles compradores.

Ante la impaciencia de los perjudicados, el acusado Indalecio, previa solicitud de Juan Miguel, confeccionó una serie de documentos que simulaban resoluciones y autos judiciales de adjudicación de inmuebles. Para generar una mayor credibilidad a la operación, Indalecio y Gabriel C. A., efectuaron llamadas telefónicas a aquellos que mostraban preocupación por el tiempo transcurrido sin recibir los bienes por tales cesiones económicas. Les tranquilizaban asegurando que todo iba bien haciéndose pasar por juez y secretario. De este modo, y con “claro ánimo defraudatorio” los acusados obtuvieron cantidades de los perjudicados que ascienden a más de 3,7 millones de euros, el mismo dinero que los cuatro condenados deberán indemnizar a las doce víctimas.

Según consta en los hechos probados, todos los perjudicados efectuaron las entregas económicas a Juan Miguel, excepto uno de los perjudicados que hizo numerosas entregas a Indalecio confiados en la pronta adjudicación y adquisición de los inmuebles ofertados que nunca llegaron a producirse y dada la solvencia y confianza generada por los acusados.

El abogado de uno de dos de los acusados, Gabriel e Indalecio, ha formulado un recurso de casación frente a la sentencia por considerar la citada resolución contraria a derecho y perjudicial a los intereses de sus defendidos, al considerar que son víctimas de los hechos enjuiciados, merecedores de la protección penal frente a los realmente causantes y autores de los hechos, que a su vez merecen reproche de derecho penal.

Porque estos hechos, según avanzó a Diario de Almería el letrado, “le han buscado la ruina a toda su familia”. Y, por contra, “los realmente autores de los hechos se han quedado muy bien posicionados económicamente con el dinero que han conseguido de forma ilícita. Se han enriquecido injustamente a costa de mis defendidos, a los que asiste el derecho fundamental de la presunción de inocencia”.

La banca suelta lastre con pisos a precio de ganga

Sábado, 23 de abril de 2011

El mercado toma medida al ladrillo de las cajas
El sector ofrece descuentos de en torno al 30% sobre valoraciones de mercado, aunque en promociones de viviendas muy concretas
El gancho está en la hipoteca
Ana Perona – 16/04/2011 – Cinco Días
Llegan las gangas al sector inmobiliario. Descuentos de hasta el 60% sobre el precio de origen de las viviendas, financiación en condiciones atractivas, portales específicos para que los clientes tengan acceso a toda la oferta y pujen por los pisos, multitudinaria presencia en ferias del sector, sorteos de promociones… Cualquier gancho vale para intentar seducir a los usuarios y aligerar así la abultada cartera de inmuebles que ha dejado como legado a bancos y cajas la actual crisis económica financiera. Desprenderse de estos activos, en muchos casos ubicados en zonas cuyo valor se ha desplomado en estos últimos años, se ha convertido en uno de los principales objetivos a corto plazo para la banca. Y las cifras más recientes muestran que están consiguiendo su propósito, aunque a unos precios bastante devaluados. Según los datos proporcionados por los notarios, de las 709.355 operaciones que se suscribieron de ventas de casas el pasado año, un 53% (376.307) fueron realizadas por empresas o entidades.
“Los descuentos actuales de hasta el 50% se refieren al valor de tasación de hace dos o tres años. Esto supone unas rebajas reales de aproximadamente el 30% sobre los precios de mercado en la misma zona”, señala Valentín Fernández, director de residencial de Foro Consultores. Fernández indica que la mayoría de las operaciones corresponden a pisos de segunda mano, mientras que en la costa el perfil de la vivienda es obra nueva y se trata de daciones en pago de promotores a las entidades financieras. Añade que el grueso de la cartera inmobiliaria de la banca todavía está integrada por segunda residencia en la costa, aunque se detectan algunas señales positivas. “Por ejemplo en las Islas Canarias la actividad inmobiliaria había estado parada en los dos o tres últimos años. Ahora los extranjeros están volviendo a comprar en lugares como Fuerteventura o Lanzarote”, afirma Valentín Fernández. Y augura que los precios pueden haber tocado ya suelo, al menos en algunas zonas.
En general, los expertos consideran que la banca aún tardará algún tiempo en digerir toda su cartera inmobiliaria. El director de residencial de Foro Consultores apunta que pasarán entre tres y cuatro años hasta que el stock disminuya sensiblemente. “El primer trimestre de este año ha sido bastante satisfactorio en ventas, nos ha sorprendido, después de que en el último trimestre hubiera una fuerte subida de la actividad ante el inminente fin de la desgravación fiscal por la compra de vivienda”, explica.
Fernando Encinar, jefe de estudios de Idealista.com, es más pesimista. Cree que “la banca va a seguir recibiendo producto en los próximos años. Mientras que en residencial han estado muy activos en ventas, en suelo tienen todavía carteras que están desactualizadas en su tasación y no saben cuánto valen”. Para encontrar los mejores precios, recomienda la compra en los portales de las entidades en vez de en las sucursales.
De momento, la reducción del precio aplicado por las entidades para atraer la demanda oscila entre el 20% y el 60% sobre el valor de tasación, aunque estos descuentos se refieren a promociones muy concretas. La Caixa, que ha aglutinado todos sus inmuebles en Servihabitat, tiene en marcha la campaña “Si te gusta, haznos tu oferta”, en la que son los potenciales compradores los que proponen el precio que están dispuestos a pagar. En la caja señalan que, como punto de partida, los descuentos alcanzan hasta el 60%. Esta oferta se complementa con una promoción en la que sortea el precio de un piso, con un máximo de 200.000 euros, para aquellos que formalicen la compraventa entre el 17 de marzo y el 31 de mayo de este año.
En Catalunya Caixa explican que “ahora mismo tenemos los precios ajustados a cada lugar mediante una dinámica web que compara el precio de cada vivienda con las referencias de la zona”. La entidad cuenta con un paquete de 500 viviendas con descuentos especiales por sus características de ubicación o de la propia vivienda, con rebajas hasta el 50%. Para este ejercicio, la estrategia de la caja es continuar con ofertas adecuadas a cada zona en función de la evolución de la demanda, “ya que hay zonas en las que no hay saturación de oferta. En cuanto al suelo se están realizando acuerdos con determinados promotores para poner en valor aquellas zonas en que sea posible la salida de inmuebles mediante permuta de suelo por vivienda construida”.
El Descuentazo, la promoción vigente en Altamira, de Banco Santander, promete rebajas de hasta el 60% y un paquete de 400 viviendas en alquiler por menos de 600 euros al mes. Unnim y Sabadell ofrecen recortes del 20% de media. Novacaixagalicia lanzó este mismo viernes una campaña con bajadas medias del 20% en inmuebles de segunda mano, aunque la rebaja máxima puede llegar al 45%. Banco Mare Nostrum, por su parte, estimó en sus últimos test de estrés que la caja podría asumir descensos de hasta el 36% sin incurrir en pérdidas en el segmento de viviendas terminadas. Este porcentaje asciende al 55% en viviendas en curso, el 64% en suelo urbano y el 80% en suelo no urbano.
La política de precios se ha tornado más agresiva durante el pasado año, si bien el sacrificio no parece muy elevado ya que algunas entidades aseguran haber obtenido plusvalías con estas transacciones. Es el caso de BBVA o Popular. Y los expertos insisten en que será el sector financiero el que marque el ritmo de ajuste del mercado inmobiliario.
Entre enero y diciembre, Bankia ha logrado colocar el mayor stock de inmuebles. En 2010, vendió 8.006, cuatro veces más que en el ejercicio anterior. Estas operaciones han reportado a la primera caja de ahorros española unos ingresos de 958,6 millones. De esta cantidad, 3.031 inmuebles procedían de Caja Madrid y los 1.366 restantes de Bancaja.
Las catalanas La Caixa y Catalunya Caixa han sido otras de las más activas. La entidad presidida por Isidro Fainé se desprendió en 2010 de 6.055 inmuebles, frente a los 2.854 de 2009. En total, en estos dos ejercicios ha ingresado por este concepto más de 1.500 millones. La fórmula elegida por Catalunya Caixa contempla una doble posibilidad: adquirir la vivienda o firmar un contrato de alquiler con opción a compra. En 2010, vendió 1.900 pisos y alquiló 2.500. Algo similar a lo que ha hecho Unnim, que el pasado año comercializó viviendas por 207,1 millones a través de 894 operaciones de venta o alquiler.
BBVA ha dado salida a 2.500 activos inmobiliarios en 2010 por 500 millones, con 70 millones en plusvalías. El banco aún tiene pendiente de venta 3.700 viviendas de su propiedad y otras 9.000 procedentes de los mandatos de venta de promotores. En este mismo periodo, Grupo Santander ha liquidado 4.760 inmuebles (2.921 Santander y 1.839 Banesto), mientras que Popular ha vendido 1.600, con unas plusvalías de 17 millones, y Sabadell 600, lo que supone un incremento del 300% respecto a 2009. Por último, Pastor ha comercializado hasta ahora inmuebles por 110 millones.
Las previsiones son, según el sector, halagͼeñas. “Empezamos a ver fructificar promociones de envergadura, como el caso del antiguo hotel Mindanao, de Madrid”, advierte Pablo Rodríguez-Losada, director inmobiliario de Banco Pastor. “Es en este tipo de iniciativas con desarrollo y recorrido donde más queremos incidir, puesto que en producto terminado apenas existe margen de maniobra para adaptar las tipologías a la demanda actual. El mercado ha cambiado y es necesario adaptarse a los nuevos tiempos”.
El gancho está en la hipoteca
Las entidades financieras mantienen cerrado el grifo del crédito, pero no en todos los casos. Si se trata de una vivienda, local o garaje de su propiedad, la banca está dispuesta a dar una hipoteca a un diferencial por debajo de un punto sobre el euríbor, frente al spread de hasta tres puntos que aplican al resto de préstamos para la compra de un piso.
BBVA, por ejemplo, tiene una hipoteca con un interés fijo durante el primer año del 3,25% y un diferencial del euríbor más 0,7 puntos el resto. En el caso de Caja España-Duero, que acaba de poner a la venta 3.000 inmuebles en España, el coste que se cobra sobre el euríbor a un año es de solo 0,5 puntos.
Popular va más allá y, a través de su sociedad inmobiliaria Aliseda, cobra el euríbor más 0,1 puntos durante el primer año y más 0,3 puntos el resto de la vida del préstamo. Ibercaja, por su parte, pide el euríbor más 0% los tres primeros años de la hipoteca y, además, sin comisiones de apertura.
Pero el precio no es el único gancho, también las facilidades de pago. BBVA, Sabadell, Santander, Popular, La Caixa e Ibercaja, entre otras, conceden hasta el 100% del valor de la tasación, frente al 80% de máximo que asumen en el resto de su oferta.
También el plazo del crédito es más generoso en el caso de que se trate de un inmueble propiedad de la entidad. Aquí la oferta oscila entre 30 y 40 años.
Otro de los reclamos es ajustar las condiciones del crédito para que los primeros plazos resulten más cómodos. De este modo, BBVA incluye ventajas como cuotas de hasta un 30% más bajas al principio, pues permite no pagar capital durante un periodo de hasta 36 meses o aplazar parte del pago del capital prestado al final. La Caixa, por su parte, también ofrece un periodo de carencia de hasta cinco años.
Por último, la mayoría de bancos y cajas eliminan la práctica totalidad de las comisiones.
Las cifras
0,5 puntos es el diferencial sobre el euríbor a un año que aplican muchas entidades en una hipoteca para la compra de uno de sus inmuebles.
100% es el porcentaje que conceden en estos préstamos.
40 años de plazo máximo están dispuestos bancos y cajas a dar un crédito si es para la adquisición de pisos en su cartera.
0 comisiones en hipotecas es otro de los reclamos que utiliza el sector financiero español para que sus clientes suscriban la compra de uno de sus pisos.

La banca vende casas embargadas que no se pueden ver

Viernes, 22 de abril de 2011

Comprar pisos ‘a ciegas’, el arriesgado chollo inmobiliario del momento

Los bancos y cajas aún no tienen las llaves de estos ‘Inmuebles sin posesión’
Las entidades compensan la ‘invisibilidad’ de las viviendas con jugosos precios
Objetivo: Aligerar de activos inmobiliarios lo más rápido posible sus balances
El desahucio de una propiedad puede alargarse durante más de un año
Entre los peligros, que el ocupante tenga firmado un contrato de alquiler
Jorge Salido Cobo | Madrid – El Mundo 20/04/2011
Diciembre de 2010. Cliente: “Hola. He visito un anuncio en internet de un piso que está en venta en Madrid, en la zona de Chamartín, más concretamente en Santo Domingo. Cuesta 360.000 euros. ¿Cuándo podría acercarme a verlo?”. Inmobiliaria: “No, no se puede ver”. P.: “¿Cómo que no se puede ver?”. I.: “Pertenece a un banco”. P: “¿Cómo voy a comprar una vivienda sin verla?” I.: “Es una de las condiciones. Por eso, el precio es tan bajo”. Conversación real -primera toma de contacto- entre un potencial comprador de casa y el responsable de una agencia inmobiliaria. Si usted también está buscando vivienda, podría toparse con la misma situación. ¿Qué significa?

La crisis económica, focalizada principalmente en el sector inmobiliario, está volteando el mercado de la vivienda hasta extremos casi esperpénticos. Lo último, la venta de casas ‘invisibles’ por parte de las entidades financieras. Éstas han colgado el cartel de ‘Se vende’ a pisos que ya les pertenecen judicialmente, pero de los que no tienen las llaves. Los potenciales compradores no pueden verlos. Estas operaciones inmobiliarias ‘a ciegas’ y de elevado riesgo conllevan como contrapartida jugosos precios.

Estas viviendas han sido bautizadas como ‘Inmuebles sin posesión’. Traducido al lenguaje de la calle, inmuebles embargados y adjudicados a la banca tras una subasta judicial en trámite de adquisición por entidades financieras. Bancos y cajas de ahorros, apremiando el factor tiempo, no han dudado en hacer un hueco especial a este nuevo segmento de casas en sus escaparates. Es el caso de CatalunyaCaixa, que en la web de su filial inmobiliaria -CX Inmobiliaria-, ha abierto una pestaña para ‘Inmuebles sin posesión’ especificando que “Todavía no disponemos de llaves”.

Muchas gracias’ Marzo de 2011. Segunda toma de contacto entre la misma inmobiliaria y el mismo cliente, pero ahora llama el vendedor. Inmobiliaria: “Hola. ¿Usted llamó para preguntar por el piso de Santo Domingo de 80 metros cuadrados, tres habitaciones y dos baños hace unos meses, verdad?”. Cliente: “Sí, así es”. I.: “¿Sigue interesada? Le informamos de que su precio ha bajado a 310.000 euros. Eso sí, continúa sin poder verse”. P.: “Entonces, le digo lo mismo que hace meses. ¿Cómo voy a comprarme mi futuro hogar sin haberlo visto antes? Sólo como inversión creo que podría arriesgarme a adquirirlo, pero en mi caso, para vivir, no. Muchas gracias”.

Con esta práctica de venta de pisos ‘invisibles’, las entidades financieras buscan aligerar lo antes posible la gran losa que supone los inmuebles ya ejecutados en sus balances. Antes, incluso, de disponer de su posesión efectiva, que es cuestión de tiempo, pero cuyos desahucios a veces puede alargarse durante más de un año-. Como gran gancho para captar compradores, estos inmuebles “en proceso de posesión” en manos de la banca salen al mercado a precios mucho más que interesantes.

Un gancho en forma de chollo con alto riesgo que, sin duda, también da sus frutos. “Son siempre de segunda mano y provienen de adjudicación judicial. Algunas de estas casas también se venden, aunque no es el producto más demandado”, especifican desde CatalunyaCaixa, donde este tipo de pisos en venta representan ya el 12% de su cartera inmobiliaria total. La caja catalana apunta que el comprador de este tipo de inmuebles suele ser alguien que conoce la vivienda como un vecino, “que asume el posible estado de la misma”. “Los inversores domésticos, particulares, familiares y vecinos”, principales demandantes en este mercado.

A la hora de adquirir estas casas ‘invisibles’ desde CatalunyaCaixa se indica que no se firma un contrato habitual de compraventa, sino un documento que “prevé esta salvedad” especial y el plazo de entrega de la vivienda “depende de cada caso e incluso de la comunidad autónoma, de la agilidad del juzgado que gestione la posesión judicial”. La entidad anima a los posibles interesados en comprar vivienda en que “no duden en buscar estas casas ya que es donde mejores ofertas se pueden encontrar actualmente”.

No se firma un contrato habitual de compraventa, sino un documento que ‘prevé esta salvedad’. Desde el punto de vista jurídico, la abogada Itzíar Echeandía, del despacho Echeandía y Alevito, aconseja a los que se decanten por acceder una casa través de esta novedosa fórmula que dejen asesorar previamente por un profesional. “Entre los riesgos a los que se expone el comprador está el que el ocupante del inmueble cuente con un título que le legitime para residir ahí como pudiera ser un contrato de alquiler”, afirma Echeandía.

De darse esta situación, señala Echeandía, “el nuevo propietario de la casa se vería obligado bien a esperar a que expirara el contrato de arrendamiento -un plazo que podría alargarse hasta cinco años- o bien a intentar su resolución anticipada previa indemnización al inquilino o, en su caso, esperar a que éste incumpliera alguna de sus obligaciones contractuales -como pudiera ser el pago de la renta-, lo que daría pie a instar la resolución contractual”.

Cerca de 11.000 afectados por el ‘suelo’ llevan sus hipotecas a una juez de Madrid

Jueves, 21 de abril de 2011

Denuncia contra 44 entidades.La juez tendrá ahora que decidir si admite las medidas cautelares solicitadas
“La mayoría de contratos pagan un interés mínimo del 4%”, dice Adicae
La demanda podría alcanzar a 100 entidades financieras este año
Europa Press | Madrid – El Mundo 19/04/2011

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) ha presentado ante el juzgado los expedientes de los más de 11.000 afectados que se han sumado a la demanda colectiva presentada contra 44 entidades financieras por las cláusulas suelo incluidas en las hipotecas.

“La mayoría de los contratos hipotecarios revisados cuentan con un suelo de tipo de interés que ronda el 4%, lo que supone que el cliente está pagando cerca del doble del actual valor del Euríbor (2%)”, explicó el adjunto a la presidencia de Adicae, Fernando Herrero, a las puertas del juzgado.

Además, Adicae también presentó este martes una ampliación de la demanda a otras 19 entidades financieras, que sumada a la presentada el pasado mes de febrero contra otras 37, harán un total de 100 bancos y cajas. El Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid, que tramita la demanda colectiva, tiene pendiente la admisión de ambas ampliaciones.

Los afectados están pagando actualmente cerca de 2.000 euros anuales adicionales de media, que no abonarían sin dicha cláusulaLa asociación da por hecho la admisión a trámite de las ampliaciones, por lo que la juez tendría que abrir un nuevo plazo de dos meses para que los clientes de estas entidades que cuenten con cláusulas suelo en sus hipotecas puedan adherirse al proceso.

Herrero explicó que la aplicación de las cláusulas suelo y techo, por las que se establecen limites mínimos y máximos a la hora de trasladar el tipo de interés aplicable al préstamo hipotecarioshan sido “una práctica común” a todas las entidades financieras y que, aunque legales, se han aplicado “de forma abusiva”.

Por otro lado, la juez Miriam Iglesias tendrá ahora que decidir si admite las medidas cautelares solicitadas por Adicae y ordena a las entidades financieras demandadas a suspender la aplicación de estas cláusulas en las hipotecas hasta dictar sentencia.

2.000 euros más al año
El adjunto a la presidencia de Adicae señaló que tomando como base una hipoteca media de 120.000 euros a 24 años y con una cláusula suelo del 4% respecto al Euríbor más el 0,5%, el usuario está pagando actualmente cerca de 2.000 euros anuales adicionales, que no abonaría si se hubiera beneficiado de la bajada de los tipos de interés.

Por último, Herrero recordó que la asociación también ha presentado una propuesta legislativa ante el Congreso de los Diputados para la regulación de estas cláusulas suelo que, según datos del Banco de España, afectan a entre 2 y 4 millones de españoles.

Los colegios no serán el único interlocutor con el Gobierno

Miércoles, 20 de abril de 2011

15.04.2011 José Mª López Agúndez – Expansión
El Tribunal de Defensa de la Competencia de Madrid avanza cómo debería ser la reforma de los servicios profesionales en las CCAA. Con la colegiación voluntaria surgirán las “asociaciones” de tipo profesional.
Una llamada de atención de cómo debería plasmarse en el futuro la reforma de los servicios profesionales en las autonomías. Así podría resumirse un informe que acaba de publicar el Tribunal de Defensa de la Competencia (TDC) de la Comunidad de Madrid y en el que se proponen varias ideas liberalizadoras.
El estudio es una propuesta que sólo puede surtir efecto cuando se apruebe la futura Ley de Servicios Profesionales -cuyo desarrollo es competencia del Estado-, una norma que está anunciada pero que, a día de hoy, todavía no cuenta aún con un anteproyecto. La reforma ha sido incluso anunciada por el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero.
Sin embargo, y a pesar de esta limitación competencial, el dictamen del TDC de Madrid tiene el valor de anunciar lo que puede ser el desarrollo en las autonomías de la norma que afectará a las profesiones en España.
El informe parte de los principios incluidos en su propia norma de desarrollo de la Ley Ómnibus y la Ley Paragͼas. Se trata de la Ley 8/2009 de Medidas Liberalizadoras y de Apoyo a la Empresa Madrileña.
Esta ley autonómica establece el principio general de colegiación voluntaria, exige requisitos para la creación de nuevos colegios profesionales -titulación oficial y razones de interés público- y que no afecta a las corporaciones ya inscritas en el registro autonómico de colegios de Madrid.
Sin embargo, el informe dibuja el escenario de cómo debería aplicarse la reforma cuando el Estado apruebe la Ley de Servicios Profesionales, extremo que, a día de hoy, no parece cercano.
Por ejemplo, propone una revisión retroactiva del actual registro de colegios y modificarlo a la luz de la futura colegiación voluntaria. Según el informe, en el registro madrileño hay 27 colegios, y la práctica totalidad cuentan con colegiación obligatoria. Sin embargo, como este escenario puede cambiar en el futuro de forma radical -serán mayoría las corporaciones de colegiación voluntaria, según se desprende de los anuncios de la futura reforma legislativa-, el informe plantea varias modificaciones.
Nueva denominación
Por ejemplo, que los colegios con colegiación voluntaria pierdan la “representación institucional exclusiva” de sus respectivas profesiones. En este sentido, propone denominar “asociaciones profesionales” a los colegios que en el futuro tengan colegiación voluntaria.
Según el informe, “se advierte la conveniencia de aplicar retroactivamente la norma que supedita la constitución de nuevos colegios a la exigencia de titulación oficial y concurrencia de razones de interés público, ya que no hay razón, al menos desde la perspectiva de la defensa de la competencia, que justifique la existencia de distintos regímenes para entidades de la misma naturaleza”.
Se trata de, precisa, “adecuar las organizaciones colegiales existentes en el ámbito madrileño a los requisitos exigidos por la ley”. Y añade que, “con mayor razón, en el caso de que se valorara la oportunidad de convertir los colegios de adscripción voluntaria en asociaciones profesionales”.
Un toque de atención para el futuro
La propuesta de quitar la representación institucional exclusiva de las profesiones a las corporaciones que sean de colegiación voluntaria no es más que uno de los preludios del escenario que se dibuja para los próximos tiempos. Con la llegada de la Ley Ómnibus, se ha iniciado una tendencia que diluye la influencia institucional de los colegios. Por este motivo, estas instituciones están obligadas a plantearse nuevas estrategias porque las leyes les exigen ser más accesibles a los consumidores.
El informe del Tribunal de Defensa de la Competencia de Madrid recuerda los mandatos de la Ley Ómnibus: la colegiación telemática, la ventanilla única, la memoria anual, el servicio de atención a los colegiados y consumidores, entre otros, y que deben ser incorporados a la legislación autonómica. Ahora ya hay profesiones de colegiación voluntaria, como los agentes de la propiedad inmobiliaria o los biólogos. Sin embargo, con la reforma del Gobierno, en un futuro habrá muchas más profesiones en esta situación y que se citan en el informe de Madrid: los agentes comerciales, los decoradores, los comisionistas de aduanas, los fisioterapeutas, los podólogos, los psicólogos, los higienistas dentales, los veterinarios o los licenciados en educación física y los doctores en filosofía y letras, entre otros.

Un Catastro abierto, más útil para todos

Miércoles, 20 de abril de 2011

El Catastro facilita el negocio a las empresas con su base de datos
18/04/2011 – Cinco Días – Editorial
En contraste con la imagen decimonónica que tradicionalmente ha llevado a sus espaldas, la reforma que ha llevado a cabo en la Dirección General del Catastro la Ley de Economía Sostenible supone una verdadera revolución en el modo de funcionamiento de este organismo. Reclamada con insistencia desde distintos ámbitos a lo largo de los últimos años, la reforma del Catastro supone, entre otras novedades, la puesta a disposición a través de internet de forma completamente gratuita para los ciudadanos y las empresas de la ingente masa de información catastral.
La descarga masiva de esos contenidos en la red permitirá conocer fácilmente extremos como la descripción física, los datos jurídicos y el valor de un total de 75 millones de bienes inmuebles en toda España. Una valiosísima y vasta fuente de conocimiento que podrá ser utilizada sin coste alguno con fines particulares -pero también comerciales- con los únicos límites de protección de la privacidad que establece la ley.
Más allá de la modernización tecnológica que supone la puesta a disposición de todos esos datos en la red, el primer efecto que la reforma del Catastro traerá consigo es un cambio en el perfil de sus usuarios. Hasta hace poco tiempo eran las Administraciones públicas la principal fuente de peticiones de información dirigidas al organismo. Atraído por las posibilidades comerciales y la agilidad de acceso que posibilita la consulta a través de internet, el sector privado aparece ahora como el gran beneficiado de esta medida. Entidades financieras, promotores inmobiliarios, empresas de estudio de mercado, agentes de la propiedad, compañías de telecomunicaciones y profesionales constituyen ya algunos de los nuevos clientes del Catastro. Todos ellos se beneficiarán de la posibilidad de reutilizar una base de datos cuya puesta a disposición pública -según reconoce el propio organismo- ha tenido un coste prácticamente marginal.
El proceso de modernización que se está llevando a cabo en el seno de la Dirección General del Catastro no se limita a la descarga de su base de datos en la red. Entre los cambios que ha introducido la Ley de Economía Sostenible figuran soluciones a viejas asignaturas pendientes que, sin duda, debían haber sido abordadas hace tiempo. Es el caso de una mayor coordinación del organismo con los cuerpos de registradores de la propiedad y de notarios para garantizar la actualización de la información catastral y subsanar las posibles discrepancias entre esta y la realidad física inmobiliaria. El objetivo de estas mejoras es impulsar la agilidad del tráfico mercantil y facilitar una información más exacta y un mayor ahorro de tiempo por parte de ciudadanos y empresas. Unos objetivos imprescindibles para el Catastro del siglo XXI.

Banco de España: ¿Y ahora qué hacer con las cajas?

Martes, 19 de abril de 2011

El Frob, convidado de piedra en algunos consejos
No era ésta la reforma de las cajas de ahorros que pretendía el Banco de España y, menos aún, el Gobierno.
15/04/2011 – Rafael Rubio – Finanzas.com
No era ésta la reforma de las cajas de ahorros que pretendía el Banco de España y, menos aún, el Gobierno. Al final, cuatro cajas tendrán participación del Estado con presencia en su consejo de administración de representantes del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) y en una de ellas tendrá la mayoría y podrá disponer todos los cambios que considere en la gestión.

El Gobierno imaginaba unas cajas con participación privada y buena parte de ella procedente de inversores extranjeros. Sin embargo, las cajas no han logrado encandilar a esos inversores extranjeros, escépticos todavía ante unas entidades que les suscitan todavía muchas incógnitas.

El Banco de España se ha visto de esta forma y a través del FROB con un protagonismo excesivo en la situación actual de las cajas. No debemos olvidar que el FROB nació con una vocación de prestamista y no de accionista. Y, sin embargo, los representantes del FROB deberán participar en algunos consejos como convidados de piedra sin apenas poder efectivo, salvo recordarle a la entidad que, por el sólo hecho de haber solicitado ayudas oficiales, deben facilitar más créditos y refinanciación a las empresas.

Claro es que podrían encontrarse en un conflicto de intereses con la inspección del Banco de España en el caso de que las decisiones de refinanciación o créditos supongan un riesgo demasiado elevado para la entidad. Al Banco de España -y es muy comprensible- no le ha gustado nunca inmiscuirse en las labores de gestión de las entidades financieras.

Cuando intervino Banesto pidió ayuda al resto de los bancos y logró que el BBV desplazara a todo un equipo, capitaneado Alfredo Sáenz, para hacerse cargo del hasta entonces banco de Mario Conde. Ahora sólo espera que procedentes de Catar, de China o de la Cochinchina lleguen pronto inversores dispuestos a tomarle el relevo y sin tener que esperar a las próximas elecciones generales para que cambie el panorama actual.

Idealista dice que los datos de compraventas de los próximos meses reflejarán nuevas caídas

Martes, 19 de abril de 2011

Madrid, 13 Abr. (Europa Press) –
El jefe de Estudios de idealista.com, Fernando Encinar, ha explicado que el incremento del 10,5% interanual en las compraventas de viviendas en febrero se corresponde en realidad con operaciones realizadas en los últimos meses de 2010, en pleno “rally” de transacciones por el efecto fiscal. Este decalaje hace esperar que las estadísticas de los próximos meses reflejen ya las caídas en las compras observadas en los primeros meses del año.

En declaraciones a Europa Press, Encinar concretó que los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) se refieren a la anotación en el Registro de la Propiedad de transacciones realizadas con dos o tres meses de antelación.

Según recordó, en los meses de noviembre y diciembre se produjo un repunte de las compraventas por el interés de los compradores de acogerse a la deducción por compra de vivienda, que se ha eliminado desde el mes de enero para rentas superiores a los 24.000 euros.

Ya en los primeros meses, este acicate ha desaparecido y las compraventas han vuelto a la “normalidad”, que en el actual contexto es de falta de actividad. De ahí que, “probablemente el dato de marzo volverá a reflejar una subida de las compraventas”, pero que “en abril ya se verá ese ajuste a la baja de las operaciones”.

Como en Vista Alegre

Martes, 19 de abril de 2011

Cuatrocientas personas se dieron cita en el homenaje que se le tributó al expresidente de Club Cocherito Leopoldo Sánchez Gil
16.04.11 – Txema Soria – El Correo Digital – Vizcaya
El vestíbulo del hotel Ercilla parecía el patio de cuadrillas de Vista Alegre en un día grande de fiesta. Más de 400 personas se sumaron al homenaje que el Colegio de Registradores, el hotel Ercilla, Club Cocherito, Athletic Club y Ayuntamiento de Bilbao brindaron a Leopoldo Sánchez Gil por su trayectoria humana y profesional. A las nueve de la noche, el hall del hotel bilbaíno era un hervidero, con Leopoldo recibiendo parabienes de los amigos, que no son pocos, los cuales reconocen así el bagaje que ha dejado tras su paso por la presidencia del Cocherito. La labor que realizó el pasado año, cuando se cumplía el centenario del club, ha sido titánica. Claro, que en parte se debe a que Leopoldo es capaz de atender a dos teléfonos al mismo tiempo y resolver dos temas muy diferentes en el mismo instante.

A la cena asistieron Idoia Mendia, portavoz del Gobierno vasco; el concejal bilbaíno José Luis Sabas; Germán Barbier, presidente territorial del colegio de Registradores; Agustín Martínez Bueno, en representación del Ercilla; Fernando García Macua y Juan Manuel Delgado, en representación del Athletic; José Ignacio Gómez, de la Federación Vizcaína de fútbol; Enrique Villegas, actual presidente del Cocherito; Ramón García Grijelmo, capitán del equipo de fútbol Gaztelaurre e Imrew Weykzned, presidente del club taurino de Nueva York, que vino desde la ciudad de los rascacielos. De Salamanca, localidad natal de Sánchez Gil, llegaron Santiago Martín ‘El Viti’, José Ignacio Sánchez, Mari Carmen García Cobaleda, Ana Sánchez, José Antonio Sánchez Gil y Juan José Hidalgo. En el festejo, conducido por Montxo Urraburu, estuvieron Enna Cabrera, esposa del homenajeado, Emilio Ybarra, Antonio Briones, Dorotea Bravo, María Delfina Sáenz Inchaústegui, el concejal Alfonso Gil, Pedro Hernández, Jesús Ubal, Pedro Mari Azofra, Alfredo Casas, Juan Mari Gómez de Mariaca, Federico San Sebastián, Alfonso Menoyo, José Gallego, Berta Longás, ͍ñigo Saldaña, Pilar Gómez de Mariaca, Paco Crooke, Eugenio Erhardt, Javier Molero, José Luis Martínez Bourio, María Luisa Allona, Antonio Marco, Fernando Romero, Idoia Olabarri e ͍ñigo Sevilla. No faltaron a la cita Concha Marco, Juanma Gutiérrez, Pedro Luis Uriarte, María Emiliana Uranga, Iñaki Betes, Mercedes Sanz, Rafa Bustamante, Jon Ortuzar, Antonio Sánchez, Nazario Oleaga, Paloma Panizo, Nacho Burgos, Javier de Juana, Begoña Cava, Patxi Ortuzar, Iñaki Garriga, Agustín Mutiozabal, Marisa Pastor, Ana Marta Sarasola, Víctor Gómez, Ana Zubiaur, José María Arriola, Juan Bustamante y Maibe Ruiz Alutiz.

Leopoldo

Lunes, 18 de abril de 2011

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Homenaje a Don Leopoldo Sánchez Gil

Lunes, 18 de abril de 2011

Se celebró el pasado viernes día 15 en Bilbao en los salones del Gran Hotel Ercilla un merecido y emotivo homenaje a Don Leopoldo Sánchez Gil con la concurrencia de más de cuatrocientas personas. Sus méritos resultan de la mera lectura de su biografía que resumimos.

Leopoldo Sánchez Gil nace en Salamanca el 12 de Junio de 1949, en el seno de una familia agricultora y ganadera. Su padre, Leopoldo Sánchez Cobaleda, era un gran aficionado.

A los 16 años comienza a colaborar en el periodismo en tareas deportivas, en las páginas de la Gaceta Regional de Salamanca, y en la radio, primero en Radio Salamanca y más adelante en Radio Popular, donde a los 20 años es nombrado Jefe de la sección deportiva, y comienza a retransmitir partidos de fútbol de la U.D. Salamanca.

A los 17 años, simultaneándolo con su labor periodística, es nombrado Secretario General de la Federación Oeste de Patinaje (Castilla y León), por cuya labor recibe a los 20 años la insignia de oro y brillantes de la Federación Española de Patinaje, de manos de Juan Antonio Samaranch (entonces Delegado Nacional de Educación Física y Deportes).

Cursa sus estudios de Derecho en la Universidad de Salamanca. Prepara la oposición a registros en el Colegio Mayor Méndel

En 1974 comienza a retransmitir las corridas de toros de la Feria salmantina, lo que hace durante 25 años. Y en el mismo año inicia los coloquios en la Feria de Salamanca, labor de dirección en la que lleva 36 años. Esos coloquios los dirige igualmente en Bilbao, durante los últimos 15 años.

En 1984 crea la sección taurina y el cuadernillo de la Gaceta Regional de Salamanca, de la que sigue siendo asesor.

En 1976 ingresa en el cuerpo de Registradores de la Propiedad, ejerciendo en la actualidad en el Registro de la Propiedad de Portugalete. Con anterioridad fue titular de Bermiyo de Sayago-Alcañices, Medina de Rioseco y Guernica. Ha sido durante 20 años Decano Territorial de los Registradores, primero de Castilla y León y luego durante 16 años en el País Vasco.

Ha sido distinguido en el ejercicio de su profesión con la Cruz de San Raimundo de Peñafort de 1ª clase y con la Medalla de Oro del Colegio de Registradores de la Propiedad y Mercantiles de España.

Es profesor de la Universidad de Deusto, de la asignatura Derecho de la Propiedad Inmobiliaria, que imparte en los últimos 9 años.

Ha sido preparador de opositores de Registros y de Notarías.

Es Presidente, desde hace 13 años de un club de fútbol de 1ª categoría territorial de Vizcaya, el Gazteluzarra Club Deportivo.

Fué nombrado Directivo del Club Cocherito, bajo la presidencia de Javier Molero, en Diciembre de 1998, y nombrado Presidente en Diciembre de 2002, siendo relevado en 2011. Ha llevado el club a su número máximo de socios de la historia, más de 1.400 socios, con una sección juvenil de más de 100 chicos menores de 30 años. Cree en la relación de los toros y la cultura, con organización de viajes a México, Colombia o Lisboa, entre otros lugares innumerables, coloquios, página web, organización de novilladas, boletines, revistas, trofeos Club Cocherito al toro más bravo, homenaje a personalidades del toro, etc.

Dos instantáneas del homenaje

Lunes, 18 de abril de 2011

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Intervención de Don Galo Rodríguez Tejada.

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Doña Nieves Ozámiz, Don Santiago Martín “El Viti” y Doña Amparo Lafuente

Vuelven las hipotecas por el 100% del valor y a 40 años

Lunes, 18 de abril de 2011

Productos atractivos
Varias entidades permiten de nuevo financiar la totalidad de la compra de una vivienda, pero con muchos más requisitos que antes
17/04/2011 – José M. Camarero – Finanzas.com
Aunque el mercado hipotecario se encuentra prácticamente bloqueado, las operaciones que se firman permiten comprobar algunas novedades que no se solían ver prácticamente desde que comenzó la crisis económica.
La más importante es que algunos bancos y cajas de ahorros vuelven a ofrecer préstamos cuyo importe supera el 80% del valor de tasación del inmueble;_y que determinados créditos se pueden prolongar más allá de los 30 años. Pero, a cambio, las condiciones para acceder a estas hipotecas más favorables son muy duras.
Productos atractivos
Uno de los productos que permiten acceder a este tipo de financiación es la Hipoteca Bonificada Superplus de Ibercaja. A cambio, se establece un tipo de interés del 5,35% para el primer año.
En BBK, su Hipoteca hasta 50 años permite financiar la totalidad del valor de tasación del inmueble, aunque se aplica un tipo de interés en función de la permanencia y las vinculaciones que tenga el cliente.
En el caso de BBVA, se conceden hipotecas hasta el 100% «en función del perfil del cliente y la operación», destacan fuentes del banco. Su producto estrella es la Hipoteca Fácil, hasta 40 años, con bastante flexibilidad.
En otras muchas entidades financieras, la posibilidad de superar ese 80% está limitada, aunque sí que comercializan préstamos hipotecarios por un importe superior a 30 años. Se trata de préstamos destinados, en su mayoría, a los menores de 35 años, como en Caja Vital (Hipoteca Vital Joven), Cajasol (Hipoteca Joven), Caja Badajoz (Préstamo Extrahipoteca), Sa Nostra (Hipoteca Jove), Caixanovagalicia (Novaxove) o Unicaja (Hipoteca Joven), entre otras.
Viviendas de la banca
Otro grupo de entidades exigen que, para acceder a una financiación total del importe del inmueble, la vivienda cumpla unas determinadas condiciones.
Es el caso de Caja Madrid, donde se comercializa la Hipoteca Joven en convenio con la Comunidad de Madrid. El importe de este préstamo puede ser superior al 80%, aunque exigen un diferencial de 0,80 puntos sobre el Euribor, frente a los 0,49 puntos que aplican para importes inferiores al 80%.
Por su parte, en Cajastur ofrecen hasta el 90% del valor de tasación inicial, con un máximo del 100% del precio de compra. Debe tratarse de viviendas acogidas al Plan Fácil, con un plazo de amortización que puede llegar a los 40 años, con un tipo de interés inicial del 2,50%.
Si opta por adquirir una vivienda de los portales inmobiilarios de las propias entidades financieras, también encontrará condiciones preferentes que, en su mayoría, se han mantenido durante los años de la crisis económica. Para estos casos, ofrecen financiación total entidades como Santander (a través de Altamira), Banesto (Casaktua), Bancaja (Bancaja Habitat), Catalunya Caixa (Procam), CaixanovaGalicia o Caja España, entre otras entidades.
En realidad, no existe ley alguna en España que impida a las entidades financieras ofrecer préstamos que superen la barrera del 80%. La única limitación es la que se incluye en la Ley del Mercado Hipotecario, en la que se obliga a bancos y cajas a que el importe de las hipotecas “que se vayan a titulizar no podrán superar ese 80% sobre la tasación”.
Sin embargo, desde el Banco de España sí recomiendan a las entidades que «el riesgo que asuman en las hipotecas sea el mínimo posible», indican fuentes del regulador. La institución «sólo realiza recomendaciones puntuales a determinadas entidades financieras para que no superen ese porcentaje», indican fuentes del Banco de España. «Pero no son exigencias que se encuentren plasmadas en ningún documento público», afirman estas fuentes. Todo depende de la política de concesión de riesgos que asuma cada banco y de la capacidad que tengan para provisionar esos importes que superen el 80%, porque, en estos casos, las exigencias del Banco de España son mayores.
Consejos útiles
Los ciudadanos que opten por este tipo de préstamos hipotecarios deben analizar detenidamente esta vía, antes de formalizar el crédito. “Primero, tenemos que acostumbrarnos a ahorrar para después poder adentrarnos en la compra de una vivienda”, explica Manuel Pardos, presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas (ADICAE). «No es recomendable comprar un piso sin tener dinero ahorrado», indica Pardos.
Y es que la mayor parte de los ciudadanos que precisan hasta el 100% del importe del préstamo lo hacen precisamente porque apenas tienen remanente para afrontar los gastos iniciales de una hipoteca, como el IVA, la notaría o el registro, que suelen suponer un 20% del importe final de la compra.

La deuda pública rompe por primera vez la barrera de los 800.000 millones de euros

Domingo, 17 de abril de 2011

La cifra supone ya el 75% del producto interior bruto español.

Carlos Sánchez.- 12/04/2011 El Confidencial

El reloj de la deuda sigue marcando las horas. Y lo hace de forma incesante. Hasta el extremo de que, por primera vez, el endeudamiento de las administraciones públicas supera los 800.000 millones de euros. O lo que es lo mismo, nada menos que el 75% del Producto Interior Bruto (PIB).
Se trata, con diferencia, del mayor nivel alcanzado en términos absolutos, y se explica fundamentalmente por la mala evolución de la economía y el consiguiente aumento del déficit presupuestario. Al acabar el año 2007, el endeudamiento de todas las administraciones territoriales -Estado, comunidades autónomas y corporaciones locales- se situaba en 502.000 millones de euros. ¿Qué significa esto? Pues que la factura de tres años de crisis y recesión asciende ya a más de 300.000 millones de euros.
Los datos más recientes del Banco de España muestran, en concreto, que la deuda pública hasta el tercer trimestre del año pasado -pasivos en circulación- asciende a 787.055 millones, pero a esta cantidad hay que sumar otros 27.000 millones emitidos en el último trimestre en términos de Eurostat. En total, algo más de 814.000 millones de euros. O lo que es igual, la deuda equivale a unos 17.319 euros per cápita.
Los datos del Banco de España son más representativos de los que ofrece el Gobierno cuando presenta la ejecución presupuestaria por una razón: incorporan no sólo la deuda pública medida en términos de Protocolo de Déficit Excesivo (criterio de Maastricht), sino que también contabiliza las emisiones de activos financieros, el principal instrumento de los gobiernos para camuflar déficit, metodología que en todo caso está avalada por Eurostat. Esos activos financieros -destinados en principio a financiar inversión pero no gasto corriente- no contabilizan a afectos del Protocolo de Déficit Excesivo, el antiguo criterio de Maastricht.
Comunicaciones a Bruselas
En términos del Pacto de Estabilidad y Crecimiento (PEC), de hecho, el endeudamiento público al finalizar el año 2010 ascendía a 638.787 millones de euros, el 60,1% del PIB. Pero la realidad, sin embargo, es que el sector público debe 175.213 millones de euros más de lo que recogen las comunicaciones que dos veces al año envía el Ministerio de Economía a Bruselas.
Pese al fuerte aumento del endeudamiento público, lo cierto es que en términos relativos todavía se sitúa por debajo del máximo histórico. En el año 1998 la deuda llegó a representar el 80,3% del PIB, pero a partir de ahí, y en coherencia con el mayor crecimiento de la actividad económica, comenzó un constante descenso que llegó hasta el 47,7% del Producto Interior Bruto. Es decir, casi 30 puntos de PIB menos que ahora.
Para hacerse una idea de lo que ha crecido el endeudamiento público hay que tener en cuenta que en 1995 -al final de la última recesíón- apenas superaba los 400.072 millones de euros, la mitad que ahora. Cerca de las tres cuartas partes de la deuda (el 73%) corresponde a la administración central y el resto a la periférica. Pero con un comportamiento muy desigual entre ayuntamientos y regiones, Mientras que en el primer caso la deuda ha crecido un 19% desde 2007 -al comienzo de la crisis- las comunidades autónomas la han elevado un 57%. Las regiones deben hoy 134.400 millones, de los que 26.000 millones no computan a efectos de Protocolo de Déficit Excesivo.