AIRE

Disposición adicional segunda. Arancel de los notarios y registradores de la propiedad.
En los supuestos que requieran la previa inscripción de traspasos de activos financieros o inmobiliarios como consecuencia de operaciones de saneamiento y reestructuración de entidades financieras, todas las transmisiones realizadas se practicarán necesariamente en un solo asiento, y solo se devengarán los honorarios correspondientes a la última operación inscrita, conforme al número 2.1 del arancel de los registradores, o en su caso, el número 2.2, si se trata de préstamos o créditos hipotecarios, sobre la base del capital inscrito en el Registro.
En los supuestos de novación, subrogación o cancelación de hipoteca, incluso cuando previamente deba hacerse constar el traspaso de activos financieros o inmobiliarios como consecuencia de operaciones de saneamiento y reestructuración de entidades financieras, las inscripciones que se practiquen solo devengarán los honorarios establecidos en el número 2.2. del arancel de los registradores, correspondientes a la novación, subrogación o cancelación, tomando como base el capital inscrito, reducido al 60 por ciento, con un mínimo de 24 euros.
Para determinar los honorarios notariales de las escrituras de novación, subrogación o cancelación de préstamos y créditos hipotecarios se aplicará, por todos los conceptos, el número 2.2.f. del arancel de los notarios, tomando como base el capital inscrito o garantizado, reducido en todo caso al 70 por ciento y con un mínimo de 90 euros. No obstante lo anterior, se aplicará el número 7 del arancel a partir del folio quincuagésimo primero inclusive.
Esta disposición se aplicará respecto de todas las inscripciones practicadas y escrituras autorizadas a partir de la entrada en vigor de este real decreto-ley.

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Como pedía Bruselas
Golpe para el Banco de España. El Gobierno ha encargado dos valoraciones independientes de la cartera de los bancos, tal y como pedía Bruselas.
La noticia en CincoDías.com – Madrid – 11/05/2012 -
El ministro de Economía, Luis de Guindos, cree necesaria una valoración del conjunto de la cartera crediticia, que correrá a cargo de dos expertos independientes, para disipar las dudas de los balances bancarios. Guindos no ha querido dar ningún detalle de quienes serán estas evaluadoras aunque ha asegurado que buscarán que sean las de mayor prestigio.
Con esta medida, el Gobierno responde a la petición del Eurogrupo, que tras la nacionalización parcial de Bankia pidió al presidente del Ejecutivo una mayor transparencia sobre la situación real de las entidades y su exposición al ladrillo.
Estos dos evaluadores colaborarán con el Banco de España, según Guindos, para eliminar las incertidumbres sobre la solvencia de las entidades. “Sin confianza en el sector financiero no habrá forma de lograr superar la crisis”, ha añadido.
El ministro de Economía no ha querido pronunciarse sobre si esta medida pone en cuestión la labor del Banco de España, y únicamente apela a la transparencia. “Nuestro objetivo es la transparencia absoluta, porque creemos que la percepción de la realidad es muchas veces peor que la propia realidad”, ha asegurado Guindos. “La banca española es una banca solvente, que si realiza esfuerzos contribuirá al crecimiento”, ha añadido.
El sistema financiero español acumula 184.000 millones en activos tóxicos de una cartera de créditos al sector inmobiliario de más de 300.000 millones, como han reconocido Guindos y las propias entidades. Más de 100.000 de estos créditos son problemáticos y unos 85.000 son pisos, promociones y otros activos recibidos por impago de deudas, según El País.

JP Morgan cree que la mora de particulares provocará pérdidas de 59.000 millones
La noticia en El Confidencial

Los problemas de la banca no se circunscriben a su exposición al sector inmobiliario, por mucho que ésta no deje de empeorar. Después de la morosidad de promotores llegará la de las hipotecas minoristas, que hasta ahora se ha mantenido muy contenida por debajo del 3%. Sin embargo, el inexorable crecimiento del desempleo acabará con esa resistencia, a juicio de JP Morgan, y provocará unas pérdidas después de provisiones de de 59.000 millones para el sector. Lo cual dejará muy cortas las provisiones exigidas por el Real Decreto de saneamiento, que sólo se refieren a los promotores.

Los analistas de este banco de inversión achacan la resistencia de la mora de las hipotecas a la fuerte bajada de los tipos de interés en los últimos años, las refinanciaciones adoptadas por muchas entidades (alargando plazos, con períodos de carencia, etc.) y la generosidad de las prestaciones por desempleo en nuestro país.

Pero a medida que se les van agotando estas prestaciones -máximo de dos años- a los hipotecados, espera que la morosidad empiece a repuntar con fuerza. Además, entre estos trabajadores a los que se agota la prestación se encuentran muchos inmigrantes, que pueden optar por volver a su país y abandonar las casas adquiridas en España. Finalmente, los nuevos desempleados se concentran en los grupos de edad con mayor exposición a las hipotecas, lo que empeora aún más las perspectivas. JP Morgan estima que el paro llegará al 30% en nuestro país.

Asimismo, establece una comparación con la situación de Irlanda, con quien cree que España guarda muchas similitudes en la burbuja inmobiliaria, la relación entre desempleo y morosidad, y la protección por desempleo. La mayor diferencia está en la caída del precio de los pisos, del 20% en España y de más del 50% en Irlanda. Extrapolando lo que ha ocurrido en ese país, JP Morgan obtiene que la morosidad hipotecaria provocará unas pérdidas de 59.000 millones. “Como mínimo, esperamos un fuerte incremento de la morosidad desde loe niveles actuales”, concluye.

Frente a esas expectativas, nos encontramos con unas provisiones muy reducidas para estos préstamos, que sólo cubren el 15-20% de un importe total enorme: de 656.000 millones al cierre de 2011. Ese bajo nivel se explica precisamente por la reducida morosidad registrada hasta ahora. Además, el Real Decreto de saneamiento no obliga a dotar nada para las hipotecas, ni para los créditos a empresas no relacionadas con construcción y promoción.

“Obligar a los bancos sólo a incrementar sus provisiones para la exposición problemática al ladrillo no ofrece una solución global y no ha devuelto la confianza de los inversores en el sector”, algo que demuestra el nuevo castigo sufrido ayer en bolsa. “Esperamos que tenga que adoptarse una solución más amplia, con varias alternativas que incluyen el ‘banco malo’ que parece que está en discusión”, concluye este análisis.

El sector se opone

En general, la banca española se opone frontalmente a esta visión negativa de las hipotecas de particulares. El Banco de España insiste en todas sus presentaciones en la resistencia de este producto a la morosidad en crisis anteriores, y se empeña en demostrar a los inversores extranjeros que la hipoteca, lejos de ser un activo de riesgo, es uno de los más seguros que tienen los bancos españoles en su balance.

Alfredo Sáenz, consejero delegado del Santander, reaccionó furibundamente a una pregunta sobre este asunto que le plantearon en la presentación de los resultados trimestrales del banco: “Aquí las hipotecas se pagan en las coyunturas buenas y en las malas. El 2,6% actual puede ser un 2,9%, pero no me preocupa, no es un problema ni va a serlo”, aseguró. “El que suscite este tema como un problema está diciendo una estupidez”, añadió.

Informe del BCE
Dice que Irlanda y España son casos similares al japonés
En Japón se endeudaron las empresas y en España los hogares
El endeudamiento europeo medio es óptimo, salvo en varios países
Sin arreglar los balances de los bancos, no habrá crédito
La deuda de los hogares españoles equivale a un 130% del PIB
Javier González | Madrid 10/05/2012 El artículo en El Mundo
El Banco Central Europeo (BCE) ha comparado en un informe la ‘década perdida’ de Japón en los noventa con la crisis económica de Estados Unidos y Europa y ha llegado a una conclusión: aunque diferentes, la lección es que “el sistema financiero necesita ser reparado antes de que una recuperación económica prolongada pueda tener lugar”.
España e Irlanda son los países más cercanos a la experiencia japonesa, según el organismo monetario. Tras el ‘boom inmobiliario’, afrontan un duro ajuste por parte de los hogares. No obstante, “mientras la corrección de Irlanda ha sido significativa, la sobrevaloración de los precios de las viviendas españolas ha sido corregida más gradualmente”.
La deuda de los hogares españoles equivale a un 130% del Producto Interior Bruto (PIB), frente al 65% de media en la Eurozona. Y a ello se suma el incremento de la deuda pública, un 69,6% en 2011, por “el soporte al sistema financiero”. Es decir, a los bancos.
No obstante, sin el ajuste en curso, “una corrección más dolorosa” podría tener lugar en el futuro.
Deflación con tipos de interés bajos
La crisis japonesa se desató en 1990, cuando colapsaron tanto los precios de las acciones como de las viviendas. “La economía japonesa experimentó un prolongado periodo de ajuste de sus balances durante los noventa. Una recuperación más sostenible no tuvo lugar antes de 2003, y no fue hasta 2005 cuando el crecimiento del crédito se volvió positiva”, explica.
Los desequilibrios cristalizaron durante el ‘boom inversor’ de los ochenta. En aquella década las empresas se endeudaron fuertemente con los bancos utilizando como garantías sus bienes inmuebles. Cuando cayeron con fuerza los precios de las propiedades, los bancos tuvieron que limpiar sus balances. “Este proceso de desapalancamiento se manifestó a través de un aumento del ahorro corporativo, un declive prolongado de la inversión privada y un estancamiento de los beneficios empresariales”, añade.
Lo primero que hicieron los bancos fue extender el plazo de los préstamos concedidos a las empresas insolventes. Como los bancos dudaron en fortalecer la supervisión bancaria, postpusieron los impagos de deudas y la recapitalización financiera. Ahogados por ‘créditos tóxicos’, la banca japonesa dejó de prestar a todo tipo de empresas, ampliando así la crisis financiera. La economía creció menos, aumentó el desempleo y se redujo la innovación.
El BCE destaca que el ajuste del mercado laboral japonés se centró en los salarios, lo que contribuyó a la caída en la deflación a finales de los noventa. A ello se sumó la dificultad para vender viviendas en una población cada vez más envejecida, lo que complicó la recuperación.
El organismo monetario europeo critica la acción del Banco de Japón, que antes de alcanzar el nivel cero en sus tipos de interés reaccionó “lentamente” a la crisis porque dos años antes del ‘crash’ de la Bolsa no anticipó la fuerte caída de la economía nipona.
“La efectividad del mecanismo monetario puede haber sido impedido por los problemas subyacentes en el sector privado, que no habían sido abordados por las autoridades”, destaca la institución presidida por Mario Draghi.
“Cuando la deflación permanente no desapareció, el Banco de Japón volvió a emprender por un tiempo una política monetaria no convencional mediante la ‘flexibilización cuantitativa’, que se realizó entre 2001 y 2006, y que pudo haber contribuido a un resurgimiento de las tasas de inflación ligeramente positivas”, explica.
Mientras, el deterioro de los ingresos y el aumento del gasto social contribuyeron a incrementar el déficit a inicios de los noventa y la subida de impuestos directos (IVA) en 1997 “pospuso la recuperación”. Después la política fiscal del gobierno japonés se hizo más expansiva, pero “el desapalancamiento del sector privado pudo hacerle menos sensible a los estímulos fiscales”. Así, la deuda japonesa superó el 200% del Producto Interior Bruto (PIB) en 2010.
La diferencia con Europa
Mientras en Japón la burbuja del endeudamiento afectó a las empresas, “en Estados Unidos y algunos países de la zona euro la burbuja afectó especialmente a los hogares”, quienes han sido los que han tenido que ahorrar más con la crisis.
“La naturaleza del ajuste ha tenido implicaciones en la composición de la demanda (…) mayor ahorro de las familias implica una moderación sostenida del gasto en consumo”, destaca el BCE frente al menor gasto en inversión de las empresas japonesas. Asimismo, la crisis actual es mucho más global que la “doméstica” de Japón.
Aunque el endeudamiento del sector privado es “limitado” en el conjunto de la zona euro, el BCE destaca que algunos países -sin citarlos- afrontan la presión del desapalancamiento tras una brusca corrección del precio de sus activos. En concreto, las sobrevaloradas viviendas de la ‘burbuja económica’.
Así, el endeudamiento japonés fue provocado por los programas de estímulo mientras que el europeo se debe “al apoyo al sector financiero”.
“A este respecto, el apoyo del Gobierno a la reparación del sistema financiero puede ser visto positivamente para el crecimiento a largo plazo si restaura la salud financiera y no pone la sostenibilidad de la deuda pública en peligro”, culmina.
“Las mejoras temporales no pueden ser sostenibles por sí mismas si las causas profundas de la crisis no son suficientemente corregidas”, afirma el BCE antes de bendecir la recapitalización de los bancos y el ajuste de las finanzas públicas.

La noticia en El Confidencial 12/05/2012
Después de la aparición de Tu me, la nueva plataforma que Telefónica incorporará en sus teléfonos móviles para escribir gratis a otros smartphones, y después de algunos fallos registrados en Whatsapp, son muchos los que estos días prueban otras alternativas para evitar quedarse ‘incomunicados’. Eso sí, se recomienda utilizar las aplicaciones más usadas y las que tienen más futuro por delante.

Tu me.

Una aplicación similar al WhatsApp que permite además llamadas gratuitas a través de la conexión a Internet. Los usuarios de telefonía de todo el mundo podrán utilizar esta nueva plataforma, que inicialmente estará disponible para el sistema operativo de Apple, IOS, pero posteriormente llegará a los usuarios de Android, según la operadora.

Viber.

Otro de los grandes rivales de Whatsapp. Además de poder enviar mensajes cortos se puede utilizar para realizar llamadas de voz usando la conexión de datos del telefóno. Acaba de lanzar una versión Beta para Windows Phone y Blackberry -ya estaba disponible en Android y iPhone-.

Google Talk.

Poco a poco va adquiriendo algunas de las funciones y cualidades. Su salto al móvil desde el PC parece sin embargo más lento de lo previsto y muchos apuestan a que acabará siendo fagocitada a medio plazo por Google+, la red social del buscador. En los teléfonos Android existe una app nativa -bastante buena, por cierto-.

Blackberry Messenger

Uno de los servicios más usados del mundo. Su fuerte es la fiabilidad y su principal problema que sólo está disponible en los teléfonos de RIM. Algunos expertos consideran que si las Blackberry siguen perdiendo cuota de mercado, BBM podría dar el salto a otras plataformas, como Android o iPhone.

Skype

Es la apuesta de Microsoft por hacerse un hueco en este mercado. Gracias a sus más de 500 millones de usuarios en todo el mundo, que lo han usado alguna vez, su aplicación para las distintas plataformas móviles comienza a extenderse rápidamente.

iMessage

Se trata de la esperada aplicación de mensajería de Apple para sus iPhone. Con la llegada de la versión 4S y la integración con el sistema de voz de Siri, la tecnológica quiere entrar en este segmento con una nueva forma de enviarse mensajes.

Facebook Messenger

Otro servicio de mensajería instantánea. Se sincroniza automáticamente con el servicio de mensajes de Facebook en los ordenadores y está disponible para Android, BlackBerry e iPhone.

Chat On

Un servicio de mensajería instantánea de Samsung al estilo de Whatsapp o BlackBerry Messenger, que incluyen todos sus dispositivos, incluidos los teléfonos con Bada. La aplicación oficial es compatible con Android, iOS, y BlackBerry OS.

SMS

El tradicional modo de comunicarse a través del móvil, de pago, ha vuelto. Las operadoras están intentando resucitarlo ante los alarmantes niveles de caída en su uso en los últimos años. Eso sí, lo comienzan a ofrecer gratis como elemento de fidelización.