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Asociación Independiente de Registradores
                                 



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Archivo de enero de 2014

El primero…

Viernes, 31 de enero de 2014

el primero en pedir disculpas

Trabajadores del Registro Civil se concentran en defensa del empleo

Viernes, 31 de enero de 2014

     Santander, 29 enero 2014. La noticia en europapress.es 
     CCOO ha convocado este jueves, 30 de enero, a las 12.00 horas, una concentración de los trabajadores del Registro Civil, en la puerta éste en Santander (Avenida de Pedro San Martín), en defensa de los empleos de la administración de Justicia.
     Esta movilización, convocada por el sindicato a nivel nacional, es una medida de protesta ante la “inminente” toma de decisión del Consejo de Ministros de adjudicar el servicio que desarrollan los registros civiles a los registradores de la propiedad, según informó CCOO en un comunicado.
     El sindicato ha exigido por medio de una carta al ministro de Justicia, Alberto Ruiz Gallardón que mantenga el funcionamiento de los registros civiles “dentro” de la Administración de Justicia y que sea realizado “de forma exclusiva” por el personal y los funcionarios de la Administración.
     Según el coordinador del sector de Justicia de CCOO de Cantabria, Borja Bats, si el Consejo de Ministros acuerda la decisión de “privatizar” el servicio, más de 3.000 empleados públicos de toda España se verán afectados por esta medida “y además tendrá consecuencias negativas para los ciudadanos porque, en la mayoría de los casos, tendrán que desplazarse a lugares más lejanos para efectuar sus gestiones”.
     Bats ha explicado que Cantabria cuenta con ocho registros civiles en las cabeceras de los partidos judiciales con 22 funcionarios “que trabajan diariamente para realizar una función fundamental para los ciudadanos”.
     Además de estos 22 empleados “hay que contar” con más de 40 funcionarios de los Juzgados de Paz que hay en cada municipio, ha añadido el portavoz sindical, “cuya labor de Registro Civil es fundamental”. “Si el funcionamiento no sigue como hasta ahora los ciudadanos van a perder la cercanía con el acceso a los servicios de los registros civiles

Una sencilla multiplicación para saber si te puedes permitir comprar una vivienda

Viernes, 31 de enero de 2014

     No destinar los ingresos de más de cuatro años
     Elena Sanz 27/01/2014 La noticia en elconfidencial.com
     Con una caída de precios cercana al 50% desde máximos, son muchos los ciudadanos y los expertos que comienzan a pensar que es buen momento para comprar una vivienda. Sin embargo, después de tantear el mercado, ver precios y sacar la calculadora para hacer números, son muchos los potenciales compradores que siguen pensando que las cuentas no salen y que la vivienda sigue cara.
     Escarmentados por las desastrosas consecuencias que el estallido de la burbuja inmobiliaria ha tenido sobre miles de familias, los futuros compradores no quieren dar un paso en falso y adquirir una vivienda por encima de sus posibilidades. Y no es para menos, a la vista de las últimas informaciones sobre este particular en España. The Economist, por ejemplo, estima que sigue inflada más de un 10%, mientras que Standard & Poor’s señalaba recientemente en un informe que “el mercado inmobiliario español aún parece estar sobrevalorado entre un 12% y un 20% en relación con los ingresos y las rentas a largo plazo”. Los porcentajes dan para pensar.
     Ninguna familia debería destinar los ingresos brutos de más de cuatro años para comprar una vivienda Por lo tanto, no está de más hacer cuentas para la que, sin duda, será la compra más importante de nuestras vidas. Pero ¿cómo podemos calcular si el precio de un inmueble es el adecuado a nuestras posibilidades económicas? Existe una regla muy sencilla: basta con multiplicar por cuatro los ingresos brutos anuales de ese hogar o familia. Así, por ejemplo, una familia con unos ingresos brutos anuales de 40.000 euros debería desechar viviendas de más de 160.000. “Ningún particular ni ninguna familia debería destinar los ingresos de más de cuatro años a pagar una casa”, asegura Fernando Encinar, jefe de Estudios de idealista.com.
     “Cuatro años es el estándar que durante años se tomó como referencia en Estados Unidos y en España cuando estábamos en ocho o nueve veces”. Bienvenido Subero, economista jefe de Gamerin, un grupo de análisis del mercado inmobiliario, se muestra bastante más conservador. “Yo no aconsejaría destinar más de tres años del salario”. Recomendaciones, todas ellas, que desoyeron miles de compradores en pleno boom y que, con los niveles de precios actuales y a nivel global, desaconsejan la compra y dejarían a buena parte de la población fuera del mercado residencial en propiedad.
     La vivienda debería caer un 64% para volver a niveles de hace 15 años
     “La relación del precio de la vivienda adquirida con la renta bruta del hogar es un 30% superior a la situación de equilibrio”, calcula la consultora RR de Acuña y Asociados. El último informe inmobiliario de CatalunyaCaixa refleja precisamente esa falta de equilibrio. En 2012, para poder comprar una vivienda eran necesarios 4,5 años de la renta salarial de una familia cuyo sustentador principal tenía un nivel de estudios medio. Una cifra por debajo de los 6,1 años de 2007, pero muy superior a los 2,7 años de 1997-1999, niveles hacia los que, según Bienvenido Subero, deberíamos acercarnos de nuevo. Ello implicaría, según CatalunyaCaixa, que el precio de la vivienda nueva debería caer un 64,1% adicional. Como apunte, señalar que en Madrid, en 2006, en plena locura inmobiliaria y con los precios de la vivienda con crecimientos anuales de dos dígitos, la cifra llegó a superar los 8 años. Una auténtica locura, según los expertos consultados.
     Tal y como puede apreciarse en el cuadro, estas cifras muestran diferencias muy significativas en función del nivel de estudios y en función de la comunidad autónoma donde se realiza la compra. Así, por ejemplo, para una familia cuyo principal sustentador poseía un nivel alto de estudios, en 2012 eran necesarios 3,1 años de salario neto para la adquisición de una vivienda, frente a los 4,7 años en el caso de un nivel de estudios bajos. Asimismo, mientras que en Madrid la cifra se situaba en 4,9 años, en Cataluña, era de 4.
     Esta podría ser, sin duda, la manera más sencilla de ver hasta qué punto los precios actuales de la vivienda se encuentran desviados respecto al que debería ser su punto de equilibrio. Pero no es la única. Existe otra regla básica para evitar que la compra más importante de nuestra vida se convierta en nuestra peor pesadilla. Consiste en no destinar más del 30% de los ingresos mensuales al pago de la cuota de la hipoteca.
     La regla del 30%
     “La caída de los tipos de interés que tuvo lugar en España entre 1995 y 1999, a pesar del aumento de los precios que comenzó en esos años, permitió que la cuota hipotecaria sobre la renta salarial neta disponible se redujera del 23,6% al 16,3% para un hogar cuyo sustentador principal tuviera estudios medios”, reza el informe de CatalunyaCaixa. Y añade que “el alza de los precios, a pesar de los bajos tipos de interés que predominaron hasta 2005, elevó el peso de esta cuota para los hogares cuya persona de referencia tenía estudios medios, que pasó, para el caso español, desde el 16,7% de media entre 1997-1999 al 38% de 2008, siendo el 47% en Madrid en 2007 y el 37,1% en Cataluña, y el 35,9% en Andalucía y el 38,2% en la Comunidad Valenciana en 2008”.
     Hoy en día, esa media se sitúa en España en el 21,5% –cae al 14,8% para un nivel de estudios alto–, aunque en 2008 llegó a situarse en el 38%, llegando incluso al 47% en Madrid en 2007. “Hoy en día no me endeudaría por más del 25% de mi sueldo a 30 años”, recomienda Bienvenido Subero, que aconseja ‘tirar de la hoja de cálculo’ para evitar sorpresas desagradables en el futuro ante, por ejemplo, una importante subida de los tipos de interés.
     Considerando el 30% como el porcentaje máximo a partir del cual ningún hogar no debería hipotecarse, tenemos que en el año 2000, un 33,6% de las familias con algún miembro empleado estaba excluido de la compra de una vivienda a unos niveles razonables de endeudamiento, un porcentaje que se duplicó en 2007 (66,9%) para retroceder al 40% en 2012.
     La abrupta caída de precios que ha tenido lugar desde 2008 –un 45% desde máximos, según Sociedad de Tasación–, la mejora de las condiciones de financiación y unos tipos de interés históricamente bajos han permitido la reducción de este porcentaje hasta los niveles actuales, ligeramente por encima del 20% y en línea con lo que aconsejan los expertos. No obstante, para volver a los niveles de 1997-1999, los precios medios que tenía la vivienda en 2012 deberían ajustarse aún un 22%.

 

Más de 35.000 familias perdieron su vivienda en el primer semestre de 2013

Jueves, 30 de enero de 2014

     Datos del banco de España
     Se acelera el número de desahucios por mandato judicial, casi 20.000, en su mayoría de hipotecas firmadas antes de 2008
     República/Agencias | Madrid  28-01-2014 La noticia en republica.com
     El drama de los desahucios fue aún más acentuado en 2013. Más de 35.000 familias, en concreto 35.098, perdieron su casa en los seis primeros meses del pasado año, ya sea por decisión de un juez o porque llegaron a un acuerdo con su banco para entregarlas, según los datos publicados este martes por el  Banco de España. El año anterior, en 2012, la cifra de viviendas entregadas en todo el ejercicio ascendió a 44.745 inmuebles, que se superaría con creces en 2013 si la segunda mitad del año tuviera una evolución igual de negativa que en los seis primeros meses.
     Más del 80 % de las 35.098 viviendas entregadas de enero a junio de 2013, exactamente 28.170 propiedades, eran el domicilio habitual del afectado, mientras que las 6.928 restantes eran otro tipo de viviendas, por ejemplo, segundas residencias.
     En el caso de primeras viviendas, la gran mayoría, unas 15.451, fueron entregadas al banco por decisión del juez, mientras que las familias perdieron 12.719 propiedades de forma voluntaria, en 8.856 ocasiones gracias a daciones en pago.
     En cuanto a las 6.928 viviendas entregadas que no eran domicilio habitual, 4.116 cambiaron de mano por decisión judicial, aunque de ese número 3.846 propiedades estaban vacías.
     Y es que, teniendo en cuenta tanto la vivienda habitual como otras, sólo en los seis primeros de 2013 se entregaron 19.567 viviendas por orden de un juez, y el Banco de España dice que en el 83,2 % de los casos fue por hipotecas concedidas antes de 2008.
     Por otro lado, en la primera mitad del pasado año se cedieron voluntariamente 15.531, 11.348 de ellas tras un acuerdo con el banco para saldar la deuda con el inmueble.
     A pesar de lo dramático de las cifras, si se tiene en cuenta el número total de viviendas en España con hipotecas, que ascienden a 6,56 millones, los 35.098 inmuebles entregados apenas representan un 0,53 % del total.
     Tensión en los desalojos
     Por último, los datos proporcionados por el Banco de España añaden que fue necesaria la intervención de las fuerzas del orden en 88 entregas de viviendas, 59 de ellas domicilios habituales.
     El supervisor explica que esto es una “significativa reducción” en el número de casos si se tiene en cuenta que en todo 2012 fue necesario la intervención de las fuerzas del orden en 346 ocasiones, lo que correspondería a unas 173 al semestre.
     Al mismo tiempo que ha publicado los datos de la primera mitad de 2013, el supervisor bancario ha actualizado las cifras de 2012, que desvelan que entonces se entregaron 44.745 viviendas en España, 20.971 de forma voluntaria y 23.774 por orden de un juez.
     En aquella ocasión, de las 44.745 viviendas entregadas, 39.051 correspondían al domicilio habitual, que en la mayoría de los casos, en 19.335 ocasiones, cambió de manos por decisión judicial.
     De forma general se puede considerar que cada vivienda entregada corresponde exactamente con una familia, aunque no debe obviarse que en algunos casos puntuales, que el Banco de España no detalla, una misma familia ha podido perder más de una vivienda.

 

El informe final sobre el rescate de la banca alerta sobre Sareb

Jueves, 30 de enero de 2014

     Tanto por la competencia como por el tono del mercado
     Bernardo de Miguel Bruselas 29-01-2014  El artículo en cincodias.com
     La vigilancia sobre la actividad de Sareb debe continuar para garantizar que la venta de activos se realiza de manera puntual y minimizando el coste para los contribuyentes”, reclama el quinto y último informe de la Comisión Europea y el Banco Central Europeo sobre el rescate de la banca española.
     El documento, positivo en general, alerta de manera prolija sobre los retos que afronta Sareb o banco malo, afectado tanto por la competencia de otras entidades como por el deterioro continuado del mercado hipotecario e inmobiliario. La CE y el BCE reconocen que la venta minorista de activos inmobiliarios de Sareb ha mejorado desde mayo del año pasado y alcanzó en noviembre su punto más alto. Y los organismos europeos toman también nota del plan puesto en marcha por Sareb para deshacerse de la cartera de préstamos hipotecarios, con medidas de apoyo al deudor.
     Pero el informe aprecia varios riesgos en toda la estrategia de la entidad dirigida por Belén Romana. En primer lugar, la débil recuperación de la economía española, que puede repercutir negativamente en el mercado inmobiliario. Un mercado, añade el documento, que está cambiando de perfil, como consecuencia de la irrupción de nuevos servicios de las entidades financieras. La CE y el BCE advierten que Sareb no solo sufrirá por la competencia de esos rivales, sino que puede haber conflictos de interés porque algunos de ellos son sus propios accionistas.
     El banco malo también podría sufrir como consecuencia del aumento de la morosidad, fenómeno que, según el informe, podría reducir los ingresos esperados en la cartera de préstamos.
     El duro toque de atención llega solo una semana después de que expirase oficialmente el rescate de la banca (22 de enero). Ese día, fuentes de la Comisión Europea aseguraron desconocer que hubiera dudas sobre el modelo de negocio de Sareb, minimizaron la salida de algunos de los principales ejecutivos de la entidad y se escudaron en que el banco malo “dispone de 15 años para deshacerse de una cartera de activos comprados con grandes descuentos”. Un optimismo que ha desaparecido del informe final sobre el rescate.
     El informe es fruto de la visita de los hombres de negro a Madrid entre el 2 y 13 de diciembre del año pasado. Aquella inspección, según el documento publicado hoy, concluyó con una “evaluación positiva” y la confirmación de que “se ha mantenido hasta el final la aplicación rigurosa del programa”.
     El programa expiró sin que España pidiese una prolongación (que le hubiera dado acceso a los 57.000 millones de euros restantes de un préstamo de hasta 100.000 millones) y sin que el resto de la zona euro presionase al Gobierno de Mariano Rajoy para que solicitase una prórroga.
     La aplicación del Memorándum de condiciones asociado al préstamo ha permitido, según los organismos europeos, estabilizar y reestructurar el sector financiero (se ha pasado de 45 entidades o grupo a solo 12) y mejorar su solvencia.
     Desahucios
     A pesar de esos éxitos, Bruselas advierte que “la rentabilidad del sector bancario se verá afectada en los próximos años por el menor volumen de intermediación y por la continua presión sobre la calidad de los activos”. Y añade que “a pesar de los brotes verdes [sic] de la recuperación económica, las elevadas tasas de paro y la debilidad del mercado inmobiliario suponen un grave contratiempo para la rentabilidad de los bancos y los esfuerzos de recapitalización por sus propios medios”.
     El informe subraya, además, el posible impacto en los resultados de la banca de la nueva legislación sobre desahucios. Bruselas teme que las normas nacionales o de las comunidades para proteger a los hipotecados aumenten la incertidumbre legal del sector y obliguen a aumentar las provisiones por posibles impagos. Con todo, la CE y el BCE parecen haber moderado sus tesis en ese terreno, porque en anteriores informes llegaron a calificar como un “riesgo sistémico” la ley andaluza para frenar los desahucios.

 

Los ‘smartphones’ Android rozan el 70% en Europa

Jueves, 30 de enero de 2014

     En Latinoamérica, Windows rebasa al iOS de Apple
     Javier Martín – Madrid 27 enero 2014   El artículo en elpais.com
     Los smartphones Android rozan en Europa el 70%, según los últimos datos aportados por Kantar Worldpanel de Reino Unido, Alemania, Francia, Italia y España.
     En el último trimestre del año el 68,6% de los móviles vendidos con Android en esos cinco países europeos alcanzaron el 68,6%, los iOS de Apple el 18,5% y Windows Phone el 10,3%.
     El crecimiento de Android no es solo en Europa, pues también se extiende por los cinco continentes y, concretamente, en los 12 mayores mercados del mundo, mientras que decrece proporcionalmente Apple, aunque se mantienen fuerte en su propio mercado, Estados Unidos (43,9%), en Reino Unido (29,9%) y China (19%).
     Windows Phone crece con doble dígito, pero no gracias a Nokia cuyos móviles no pasan del 3% en Europa, mientras sigue cayendo en China, Estados Unidos y Latinoamérica.
     Por marcas, parece que Samsung ha alcanzado su pico de ventas, pues en Europa cayó un 2,2 puntos en el último trimestre, hasta tener el 40,3% mientras que en China no ha varidso su posición con el 23,7%. Dada la gran competencia de fabrciantes locales, será difícil pensar que la firma coreana mejore resultados en 2014. En diciembre, por ejemplo, Xiaomi vendió más que Apple.
     Para Apple, los mejores resultados se ven en Japón, donde su acuerdo con la operadora NTT DoCoMo ha dado frutos inmediatos, al conseguir el 68,7% de todas las ventas de smartphone.
     El comportamiento del consumidor mantiene esa polarización casi generalizada entre países anglosajones (donde triunfan más los iPhone) y asiáticos y latinos (donde triunfa Android). En el caso de España, es el país con mayor proporción mundial de móviles Android, incluso por encima de China, con un 86,2% de los aparatos vendidos en el último trimestre del año. Los aparatos Blackberry solo han sido el 0,2% del total, los iOS el 6,7% y los Windows un 5,6%.
     En Latinoamérica, donde Kantar toma datos de Brasil, Argentina y México, Android tuvo el 83,5% de las ventas, Windows el 4,9%, iOS el 4,3% y Blackberry el 2,8%.
     Pese a la fuerte presencia de Apple en Estados Unidos, en un año ha perdido cinco puntos, de 49,7% al 43,9%, mientras que los Android han ganado cuatro, hasta tener por primera vez la mayoría del mercado (50,6%).  El sistema Windows es tercero con el 4,3% y Blackberry se diluye en el 0,4%.

 

Oleaje en el Kursaal

Miércoles, 29 de enero de 2014

La base gráfica registral no es un Catastro paralelo

Miércoles, 29 de enero de 2014

     Los Registros de la Propiedad identifican la realidad jurídica descrita en en el folio y no la realidad física sobre el territorio
     Pedro Fandos Pons Madrid 28 nero 2014 – El artículo en elpais.com
     La existencia del Catastro y el Registro de la Propiedad, considerada por ciertos sectores como perniciosa, supone una especialización del trabajo de ambas instituciones, que contemplan el territorio desde puntos de vista distintos, el fiscal propio del Catastro y el privado propio del Registro de la Propiedad, mediante la identificación de aquella porción del territorio amparada en un título de propiedad depurado por la calificación registral.
     La resolución de la Dirección General de los Registros y del Notariado de 4 de diciembre de 2013 entiende que la referencia catastral ha de ser calificada por el registrador y cuando sea positiva se hará constar en el folio registral como una circunstancia descriptiva más de la finca.
     Los Registros de la Propiedad no identifican una realidad física sobre el territorio, sino una realidad jurídica, la descrita en el folio; no realizan un Catastro paralelo, ni introducen confusionismo, simplemente traducen la porción del territorio amparada por un asiento registral, sobre la que se desarrollan los derechos reales depurados por una calificación registral, siendo su información de carácter histórico, pues no se actualiza, sino a impulsos de su propietario, mientras la información catastral ha de ser necesariamente actual.
     Siguiendo este esquema, la resolución declara que la referencia catastral de la finca “sólo implica la identificación de la localización de la finca inscrita en cuanto a un número de referencia catastral, pero no que la descripción tenga que ser concordante con la del Catastro ni que se puedan inscribir en tal caso todas las diferencias basadas en certificación catastral descriptiva y gráfica. Por lo tanto, la referencia catastral no sustituye a la descripción de la finca que figura en el Registro ni implica una incorporación inmediata del cambio de naturaleza, de linderos y superficies catastrales en el folio registral”. Lógicamente, si no la sustituye, aunque la Resolución no lo diga, es porque la finca registral tiene una autonomía propia, como unidad del tráfico jurídico privado y ha de tener su propia base gráfica registral, confeccionada por el registrador.
     En su Fundamento de Derecho Quinto, la resolución declara que “es evidente que el recurrente ha realizado todos los trámites precisos para la subsanación o rectificación de los datos catastrales de su finca, pero estos datos limitan sus efectos a la definición e incorporación de las parcelas al propio catastro; mientras que la determinación de la finca registral, como base física sobre la que se proyectan el dominio y los demás derechos sobre los inmuebles, debe realizarse por el registrador, el cual, de no cumplirse los requisitos legales señalados anteriormente como ocurre en este caso, no podrá dar acceso al registro a la referencia catastral sino de conformidad, exclusivamente, con los procedimientos establecidos en la legislación hipotecaria a los que la misma legislación específica, antes transcrita, remite”. Es decir, los datos descriptivos de la parcela no pueden ser impuestos a la finca por lo que se puede rechazar la constancia en folio de la referencia catastral ya no por falta de correspondencia (de hecho se han realizado todos los trámites de alteración catastral necesarios para que tal correspondencia formalmente exista) sino porque es un elemento de confusión que puede inducir a pensar que la base gráfica de la finca es esa parcela catastral corregida.
     Es la primera vez que, aun existiendo correspondencia formal, no se inscribe porque la alteración de datos catastrales solo vale para alterar el Catastro, sin repercutir en la descripción de la finca registral porque, considerada (y esto es lo esencial) como “base física sobre la que se proyectan el dominio y demás derechos reales” correspondiendo al registrador aplicar a los datos descriptivos del inmueble los mismos filtros de calificación que utilizamos para la constancia registral del dominio u otro derecho real.
     El legislador no ha tenido claro este esquema hasta ahora, razón del fracaso de la coordinación entre el Registro y el Catastro, pues intenta coordinar dos aspectos diferentes, intentando imponer como representación gráfica de una descripción literaria de la finca registral, la catastral, olvidando que no se pueden coordinar dos aspectos distintos, literario uno y gráfico el otro.
     La verdadera coordinación pasa por determinar la correspondencia entre las descripciones literarias de la finca registral y la parcela catastral, la coherencia con sus respectivas representaciones gráficas y subsanadas, en su caso, esas incoherencias, por la legislación respectiva que sea aplicable, coordinar ambas realidades territoriales mediante la superposición de sus respectivas representaciones territoriales, que nos permitirá identificar las posibles diferencias, para posibilitar el trasvase de información Registro-Catastro.
     Pedro Fandos Pons, Director del Servicio de Bases Gráficas Registrales del Colegio de Registradores de España

 

La vivienda de más de 580.000 familias españolas vale menos que la hipoteca

Miércoles, 29 de enero de 2014

     Día 28/01/2014 Moncho Veloso El artículo en abc.es
     Los afectados por las «hipotecas burbuja» asumirían una pérdida media de 22.216 euros en caso de vender su inmueble, según un informe del comparador Kelisto.es
     El precio medio de una vivienda es de 150.787 euros
     El pinchazo de la burbuja inmobiliaria ha dejado a más de medio millón de hogares españoles atrapados en su hipoteca. En concreto, 581.441 familias tienen una vivienda cuyo valor real es menor que el valor del crédito bancario que asumieron para su compra, según un estudio realizado por el comparador Kelisto.es cruzando datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) y el Banco de España. Así, el 9,5% de los préstamos para la compra de vivienda constituidos en nuestro país se consideran ya «hipotecas burbuja». O dicho de otra forma, uno de cada diez hipotecados soportan ya este desajuste.
     El motivo de este desajuste es la caída del precio de la vivienda desde el estallido de la crisis, unido a que muchas hipotecas que se concedieron durante los años de bonanza económica financiaron más del 80% del valor del inmueble, llegando a superar el 100%. El precio medio de un piso cerró 2013 en 150.787 euros, un 10,6% menos que un año antes y un 38,5% por debajo del máximo histórico de 245.313 euros alcanzado a finales de 2007.
     A pesar de que la hipoteca media se sitúa en 106.473 euros, según cifras del INE, a día de hoy el número de «hipotecas burbujas» en España se ha multiplicado por 40 desde 2009, cuando el número de viviendas con una hipoteca con un valor superior era de 14.333.
     «El número de afectados por el problema de la hipoteca burbuja no ha parado de crecer», ha señalado este martes durante la presentación del informe la responsable de finanzas personales de Kelisto.es, Estefanía González, que estima que el mayor deterioro del precio de la vivienda que se espera, unido a la debilidad económia, hará que ese tipo de préstamos alcance este año los 668.940 unidades y en 2015 llegue a 710.386 hipotecas.
     Un agujero económico de 12.900 millones
     Esta realidad implica que la venta del piso no permitiría a estos propietarios saldar su deuda financiera. De hecho, y según los datos recopilados por el comparador, la diferencia media entre el valor real de los inmuebles y sus hipotecas asciende a 22.216 euros, lo que supone un agujero total de 12.917 millones de euros. En 2015, esa brecha alcanzaría los 19.579 millones, o 27.562 euros de media por familia con «hipoteca burbuja».
     Las comunidades más afectadas son Cataluña y Madrid, que acumulan entre ambas el 42,6% de las esas más de 580.000 «hipotecas burbuja». En la primera región se contabilizaron 142.008 préstamos de este tipo, el 24,4% del total, mientras que en la capital existen 105.481 (18,1%). Navarra, País Vasco, Extremadura y la Región de Murcia son las autonomías con un menor porcentaje de hipotecas desajustadas respecto al valor de las viviendas.
     Cómo liquidar una «hipoteca burbuja»
     La crisis económica se ha traducido en más paro y por tanto menos ingresos y renta disponible para las familias. Eso ha hecho que muchos hogares se vean ante la imposibilidad de afrontar el pago de hipoteca. Más aún cuando el valor de ese crédito es superior al de la vivienda, lo que impide saldar esa deuda con la venta del inmueble. Ante esa tesitura, y según los expertos de Kelisto.es, una solución para liquidar esa «hipoteca burbuja» cuanto antes es poner en alquiler el piso a un precio que, sumado a los ingresos del propietario, permitan asumir las cuotas de la hipoteca más el coste de trasladarse a una nueva vivienda. Otra opción sería tratar de de negociar con el banco que concedió el préstamo, tal y como trata de favorecer la nueva ley hipotecaria aprobada en 2013 por el Gobierno. Se trataría de acordar con la entidad financiera una reducción de la deuda para adecuarla al valor real de la vivienda, flexibilizar la hipoteca alargando sus plazos o, en último término, negociar la dación en pago, entrgando la vivienda a la entidad para que esta considere saldada la deuda.

Primera multa por el uso de ‘cookies’ en el comercio y la publicidad online

Miércoles, 29 de enero de 2014

     David M. Pérez 27-01-2014  El artículo en cincodias.com
     La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) ha abierto la veda para perseguir a las páginas web que no cumplan con la normativa sobre el uso de cookies, unos ficheros que captan información personal del consumidor a medida que navega por internet. Dos empresas, responsables a su vez de un puñado de webs dedicadas a la venta y publicidad de joyería, han sido sancionadas por no facilitar información clara y completa sobre la utilización de estas cookies. La multa ha ascendido a 4.500 y 500 euros, respectivamente.
     Ambas infracciones son consideradas leves. Pero la actuación de la AEPD supone un hito al ser la primera multa a una empresa por el uso de esta herramienta, muy extendida entre webs de comercio y publicidad online. Se trata, en concreto, de unos ficheros de texto que se descargan en el ordenador del usuario y donde se almacenan durante la navegación en internet datos sobre su perfil del consumidor. La resolución considera que las empresas sancionadas “no informan a los visitantes de sus sitios web de forma clara y completa sobre el uso de dichas cookies y las finalidades pretendidas”.
     La entrada en las webs originaba además la descarga de diferentes tipos de cookies, tanto para uso propio como de terceros. Tras el inicio del expediente en 2012, y a petición de la AEPD, las empresas modificaron sus avisos y notificaciones al usuario en un intento de cumplir con los requisitos tanto de la legislación de protección de datos como de la normativa sobre comercio electrónico.
     La Agencia entiende, sin embargo, que esos nuevos avisos remozados no contienen una información adecuada y, sobre todo, “no se asocia claramente su uso con el propio editor o con terceros que también deben ser identificados, habiéndose constatado que solo se hace referencia a las cookies del servicio Google Analytics de Google Inc sin citar otras cookies de terceros cuya descarga también se ha comprobado se realiza en los terminales de los usuarios, como son, por ejemplo, las de Automattic Inc, Quantcast, Youtube LLc, Zopim Technologies Pte Ltd o Seevolutión Inc”.
     Guía para informar correctamente al usuario
     La nueva normativa europea sobre protección de datos apretó las cuerdas legales de todos los países para el uso de datos personales en acciones de marketing. El resultado en España ha sido la reciente publicación de una guía sobre el uso de las cookies. Auspiciada por las patronales de comercio y publicidad digital, la guía especifica las pautas a seguir para cumplir con las dos obligaciones fundamentales. Por un lado, con las de información, y por otro, con la forma de requerir el consentimiento del consumidor para captar sus datos a través de las cookies. Tras la primera sanción por el uso de estas herramientas, la IAB Spain, la asociación que representa al sector de la publicidad en medios digitales en España, interpreta que el usuario ha aceptado si, después de ser informado, sigue navegando.

El adquirente de buena fe y las limitaciones urbanísticas

Martes, 28 de enero de 2014

     Fernando Acedo-Rico Henning 24/01/2014 El artículo en eleconomista.es
     Posiblemente la cara más amarga del urbanismo la encontramos en los expedientes que conllevan la demolición de edificaciones por motivo de haber sido declaradas ilegales, casi siempre originado por la anulación de la licencia de edificación.
     No cabe ninguna duda de que las edificaciones ilegales nos perjudican a todos los ciudadanos, ya que entre otras cosas, eluden la participación de la comunidad en las plusvalías, no cumplen con los deberes generados por la construcción de viviendas en cuanto a la cesión del suelo para dotaciones públicas o la justa distribución de beneficios y cargas entre los propietarios del suelo. Es básico que las Administraciones públicas defiendan al ciudadano de estos ‘ataques’ por parte de los infractores y que sea estrictamente exigente a la hora de racionalizar el suelo.
     La figura que contempla la Administración para este control de ilegalidades es la denominada Disciplina Urbanística. Su función es la de inspeccionar y controlador del cumplimiento de la normativa urbanística en los actos de edificación y uso del suelo. Estos funcionarios tienen la capacidad de requerir y examinar toda clase de documentación relativa a los planeamientos, para así poder comprobar que se cumple con la normativa en los actos de edificación y uso del suelo que se están realizando en una determinada zona sujeta a una normativa urbanística específica.
     Desgraciadamente, en algunas ocasiones estos medios de control fallan, y nos encontramos con construcciones totalmente terminadas y que han sido ejecutadas en zonas cuya calificación urbanística era distinta a la de la edificación. Igualmente nos encontramos con edificaciones que no cumplen las normativas establecidas en el suelo donde se ubican, sobrepasando todos los límites establecidos por la normativa vigente.
     Pero el caso más grave lo encontramos cuando dichas edificaciones ilegales han sido transmitidas a terceros, mediante el otorgamiento de documentos públicos y debidamente inscritos en el Registro de la Propiedad. Estos adquirentes que adquirieron el bien desconociendo por completo la situación irregular del inmueble, están protegidos por el principio de fe pública registral.
     Existe diversa jurisprudencia sobre este tema, con su correspondiente polémica por el fallo dictado. Las últimas sentencias del Tribunal Supremo están aplicando la siguiente doctrina: “La demolición de lo construido es la consecuencia impuesta legalmente en el caso de anulación de una licencia concedida con infracción de la normativa urbanística (?) Como hemos señalado en otras ocasiones, ello es así aunque el derribo (…) sea una medida gravosa y suponga en sí misma costes elevados”.
     Son, sin duda, los invocados con base en los argumentos expresados, derechos respetables y argumentaciones dignas de consideración, pero sin potencialidad jurídica suficiente para enervar la ejecución de una sentencia firme. Pero sin que en esta reflexión le falte razón al Tribunal Supremo, lo que realmente genera la polémica interpretativa de la norma es cuando el citado Tribunal, en su sentencia de 12 de mayo de 2006, manifiesta que “los terceros adquirentes del edificio cuyo derribo se ordena, o de sus elementos independientes, ni están protegidos por el artículo 34 de la Ley Hipotecaria, ni están exentos de soportar las actuaciones materiales que lícitamente sean necesarias para ejecutar la sentencia; su protección jurídica se mueve por otros cauces (?) No están protegidos por el artículo 34 de la Ley Hipotecaria porque éste protege el derecho real, que pervive aunque después se anule o resuelva el del otorgante o transmitente; pero no protege la pervivencia de la cosa objeto del derecho cuando esta, la cosa, ha de desparecer por imponerlo así el ordenamiento jurídico”.
     Curiosamente esta doctrina choca frontalmente con la de la Dirección General de los Registros y del Notariado, que siempre vela por la protección del adquirente de buena fe, como resulta de su últimas resoluciones de fecha 1 y 6 de marzo de 2013, y con la del Tribunal Europeo de Derecho Humanos, ya que en el Convenio de Roma para la Protección de los Derechos Humanos y de las Libertades Fundamentales, de 4 de noviembre de 1950, firmado por España el 23 de febrero de 1978 y ratificado el 27 de noviembre de 1990, en su artículo 1 hace constar que “toda persona física o moral tiene derecho al respeto de sus bienes. Nadie podrá ser privado de su propiedad más que por causa de utilidad pública y en las condiciones previstas por la Ley y los principios generales del Derecho Internacional.”
     El artículo 34 de la Ley Hipotecaria es claro: “La buena fe del tercero se presume siempre mientras no se pruebe que conocía la inexactitud del Registro”. No es la primera vez que desde este foro manifiesto la necesidad imperiosa de la perfecta comunicación entre el Registro de la Propiedad y la Administración, el establecimiento de la obligatoriedad de la inscripción de las actuaciones urbanísticas en el Registro de la Propiedad.
     Si los planeamientos urbanísticos fueran de obligatoria inscripción en el Registro, además de poder dar una publicidad real de la situación del bien al ciudadano, generaríamos una seguridad jurídica incomparable al poder anotar mediante la anotación de demanda las posibles ilegales urbanísticas promovidas y seguramente evitaríamos muchos perjuicios al ciudadano que compra su vivienda y lo único que quiere es disfrutar de ella.
     Por Fernando Acedo Rico-Henning, registrador de la Propiedad, decano de Castilla-La Mancha del Colegio de Registradores de la   Propiedad y Mercantiles de España, doctor en Derecho, profesor de Derecho Civil y consejero de la Revista Derecho Urbanístico.

 

 

Vivienda: Hacen falta caídas del 20% para animar la compraventa

Martes, 28 de enero de 2014

     Espera más caídas
     23/01/2014 – La noticia en finanzas.com 
     Los precios de los pisos en venta aún están lejos del presupuesto que se marcan los posibles compradores. Según un estudio del portal inmobiliario pisos.com la diferencia entre oferta y demanda se situó en 25.860 euros en 2013. Aunque desde el inicio de la crisis, los vendedores han realizado ajustes muy significativos, por el lado de la demanda han entrado en juego otros factores que han impedido que se cerraran operaciones, tales como la rigidez hipotecaria y la destrucción de empleo.
     El análisis de los precios de oferta y demanda realizado por pisos.com desde 2009 muestra que las posturas se van acercando, ya que se ha pasado de un 55% a un 20% a nivel nacional en estos cinco años. Según Miguel Ángel Alemany, director general del portal, “el proceso para llegar a este punto ha sido lento, debido a la dilatada digestión del stock residencial, de gran volumen y bastante deslocalizado”. Para Alemany, “una bajada más rápida podría haber movilizado antes a la demanda, si bien esta también está presionada por la merma de su capacidad adquisitiva”.
     Una mejora del entorno económico resulta crucial para la recuperación de la compraventa. No obstante, más allá de la debilidad del empleo, “el efecto llamada de la caída de los precios ha llevado y sigue llevando a muchas personas a consultar portales inmobiliarios en busca de chollos”, asegura el responsable de pisos.com. Mientras que de 2009 a 2011 el usuario buscaba una vivienda de 90 m² y 142.000 euros de media, tanto en 2012 como en 2013 rebajó su presupuesto a 127.500 euros, manteniendo la superficie.
     Regionalmente, un total de 13 regiones reduce su presupuesto de partida a la hora de buscar una casa en venta en 2013. Únicamente Navarra lo sube, mientras que Cataluña, Castilla-La Mancha y Cantabria lo mantienen. La demanda en el País Vasco sigue siendo, al igual que en 2012, la que marca un precio de salida más elevado, unos 337.500 euros de media. En el lado inverso, si Castilla-La Mancha fue la única región en 2012 en la que se buscaban pisos por 67.500 euros de media, en 2013 se unieron a esta búsqueda la Comunidad Valenciana, Extremadura y Murcia.
     Las autonomías donde oferta y demanda están más cerca son Cataluña (1%) y Canarias (13%). También hay regiones donde la casa que se quiere comprar supera en precio a la que ofrece el mercado. En 2013, esta situación ocurre en el País Vasco (-15%) y Navarra (-9%). Si el porcentaje es pequeño, se interpreta como un síntoma de entendimiento entre oferta y demanda. Cuando es alto, la razón está en que la vivienda que busca el comprador no se encuentra entre la oferta disponible. Los mayores desajustes, es decir, donde el precio de oferta sigue siendo marcadamente superior a la inversión que la demanda está dispuesta a realizar, se localizan en Murcia (55%), Andalucía (52%) y Extremadura (47%).
     Respecto a las provincias, en 2013 nueve provincias no cambian su presupuesto (Almería, Santa Cruz de Tenerife, Albacete, Burgos, Palencia, Salamanca, Barcelona, Girona y Ourense) y cuatro lo incrementan (Teruel, Soria, Lugo y Álava), reduciéndolo el resto. Los potenciales compradores de Vizcaya y Guipúzcoa son los que apuestan más alto con 337.500 euros de media. La otra cara de la moneda viene de la mano de 14 provincias donde el usuario trata de hacerse con una vivienda por unos 67.500 euros.
     En Vizcaya (-16%), Soria (-11%), Lleida (-8%), Tarragona (-3%) y Cuenca (-1%) la demanda supera a la oferta. Entre el 0% y el 9% se colocan once provincias, mientras que entre el 10% y el 19% hay tres. Entre el 20% y el 29%, el informe arroja siete provincias, al igual que entre el 30% y el 39%. Del 40% al 49% hay tres y del 50% al 59% seis. Palencia (60%) es la provincia donde las diferencias entre las pretensiones de ambas partes de la compraventa son más agudas.
     Situación del mercado del alquiler
     El portal pisos.com también ha analizado lo que ha evolucionado la diferencia entre las rentas que piden los caseros y las que desean los inquilinos en un marco temporal de cuatro años. Las mensualidades exigidas por la demanda se han mantenido estables en 450 euros de media, si bien en 2010 se pedían 90 metros cuadrados y en los tres años siguientes se bajó a 70. Así, a nivel nacional se ha pasado de un piso tipo en alquiler por 571 euros mensuales en 2010 a uno por 414 euros mensuales en 2013. La escasa diferencia entre las rentas indica que el mercado está bastante equilibrado. El aumento de la oferta también ha influido: “La nula rentabilidad que genera una casa vacía que no encuentra comprador, a veces incluso a precios atractivos, anima a los propietarios a poner en alquiler sus inmuebles”, indica Alemany.
     No hay ninguna autonomía donde el potencial inquilino haya incrementado su presupuesto para alquilar una vivienda entre 2012 y 2013. Mientras que la renta más buscada en 13 regiones ha permanecido igual, cuatro se han rebajado: Asturias, Castilla y León, Navarra y el País Vasco. En esta última región es donde se apuesta por la renta más alta, unos 650 euros de media. Le sigue Madrid con 550 euros de mensualidad media. Baleares, Cataluña, La Rioja y Navarra se colocan en los 450 euros y el resto busca vivienda en alquiler por unos 350 euros al mes.
     La autonomía donde oferta y demanda están plenamente ajustadas es Castilla y León, donde la brecha es inexistente. También estarían muy cerca de este punto el País Vasco (6%), Baleares (7%), Andalucía (8%), Murcia (8%) y La Rioja (10%). Por encima del 20% hay varias comunidades, lo que implica que los caseros tendrían que revisar a la baja las rentas que desean obtener. En este punto se encuentran Galicia (23%), Cantabria (23%), Cataluña (24%) y Aragón (27%). El caso más llamativo es el de Asturias, que con un 44% de diferencia tiene el mercado de alquiler con la demanda más insatisfecha. En Castilla-La Mancha (-14%) y Madrid (-5%) la demanda está por encima de la oferta.
     Provincialmente, únicamente los potenciales inquilinos de Huelva elevan un poco el listón. En 2013 se contabilizan 11 provincias que han pasado a pedir rentas más económicas y el resto mantiene sus expectativas. En Vizcaya y Guipúzcoa se encuentra la demanda en alquiler con mayor presupuesto: 650 euros de media. Les sigue la también vasca Álava con 550 euros de mensualidad. En el grupo de las que optan por 450 euros al mes están Huelva, Málaga, Sevilla, Guadalajara, Barcelona y Girona. El resto piden una renta media de 350 euros de media.
     Hay determinadas provincias donde la demanda supera a la oferta, bien por una cuestión de rentas infladas, bien por un tema relativo a las características de la oferta, que no satisfacen las necesidades de la demanda. Estas provincias son Ciudad Real (-27%), Toledo (-16%), Lugo (-8%), Huesca (-8%) y Santa Cruz de Tenerife (-3%). En Castellón y en Lleida el equilibrio es absoluto, y en Jaén (1%) prácticamente también. Hasta el 9% hay cuatro provincias más, mientras que entre el 10% y el 19% encontramos nueve. Entre el 20% y el 29% solo están A Coruña (23%) y Las Palmas (25%), mientras que más allá del 30% tenemos a Valladolid (33%), Pontevedra (33%), Valencia (34%) y Salamanca (34%).

 

Uno de cada cuatro hogares cuenta con segunda residencia propia

Lunes, 27 de enero de 2014

     Banco de España Datos de 2011
     El porcentaje de hogares propietarios de vivienda principal era del 83,1%
     Un 26,6% de las familias tenía hace dos años deuda pendiente por su casa
     Por edades, el cabeza de familia menor de 35 años era el más endeudado (80,8%)
     Servimedia Madrid  23/01/2014 La noticia en elmundo.es
     Un 26,7% de los hogares españoles poseía una segunda vivienda en 2011, según datos del último Boletín Económico del Banco de      España. Los datos muestran además que el porcentaje de hogares propietarios de su vivienda principal era del 83,1%.
     Por su parte, un 26,6% de las familias tenía deuda pendiente por la compra de su vivienda principal. Además, la mitad de los hogares tenía pendiente algún tipo de deuda (49,3%) con un importe medio de 42.900 euros. En este sentido, el Banco de España señala que por edades, el tramo de los hogares cuyo cabeza de familia era menor de 35 años era el más endeudado, ya que un 80,8% tenía algún préstamo. Por el contrario, el tramo de edad menos endeudado en términos relativos correspondía a aquellos cuyo cabeza de familia superaba los 63 años de edad.
     Además, en 2011 un 90% de las familias españolas poseía algún tipo de activo real (mobiliario). Los activos reales constituyeron el 84,4% del valor de los activos totales de los hogares. El Banco de España señala que, si bien esta proporción se reduce a medida que éstas tienen una renta mayor, la proporción continúa siendo “una parte sustancial” del valor de sus activos. Así, para el 20% de la población con menor renta en 2011 la proporción de los activos reales respecto al total era de un 91,3%. Por su parte, para el 20% con renta más alta, la proporción de estos activos correspondía a un 76,2%.
     En lo que se refiere a los activos financieros, un 17,7% de éstos residía en cuentas y depósitos en 2011, lo que supone 5,7 puntos menos que en 2008, cuando la proporción de estos era del 23,4%.

 

La mora inmobiliaria de la CAM supera el 60% y explica el rescate de 15.000 millones

Domingo, 26 de enero de 2014

     Sabadell todavía no ha dispuesto de nada 
     Eduardo Segovia 24/01/2014 El artículo en elconfidencial.com
     El coste del rescate de la CAM (Caja de Ahorros del mediterráneo) para los contribuyentes, cifrado la semana pasada por Luis de Guindos en 15.000 millones, se explica por la elevadísima morosidad inmobiliaria que tiene la cartera cubierta por las garantías concedidas a Banco Sabadell para absorberla: más del 60%, según fuentes conocedoras de la situación. Dichas garantías, en forma de EPA (esquema de protección de activos), deben sumarse a los 5.249 millones que inyectó el FROB en forma de capital tras su intervención en julio de 2011.
     Las fuentes consultadas explican que esta cartera agrupaba todo el crédito promotor de la antigua caja alicantina, con lo cual es lógico que tenga una morosidad muy elevada. Pero no tanto: la media de la mora de constructores y promotores de la banca española se sitúa actualmente en el 35%, lo cual quiere decir que la exposición de la caja que presidía Modesto Crespo era de mucha peor calidad que la de la mayoría de sus competidores.
     “Hay que tener en cuenta que, cuando se subastó la CAM, no se había creado el banco malo, por lo que se vendió con toda la exposición inmobiliaria, tanto crédito promotor como activos adjudicados. Y además, había sido, junto con Bancaja, el principal financiador de toda la burbuja inmobiliaria de la costa mediterránea, con lo que las pérdidas fueron brutales cuando ésta pinchó”, explica una de las fuentes. No en vano, el anterior gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, reconoció que la CAM era “lo peor de lo peor”.
     Sabadell ganó la subasta de la CAM en noviembre de 2011 porque los demás interesados –entre ellos Santander, BBVA y La Caixa– se retiraron de la puja y dejaron sólo al banco que preside Josep Oliu. Ante lo cual, el FROB tuvo que elegir entre aceptar sus condiciones o dejar desierta la subasta, y escogió la primera opción. Estas condiciones fueron consideradas exageradas en su día –los competidores de la entidad catalana hablaron de “prebenda” y de “rescate del Sabadell”–, pero ahora parecen justificadas a la luz de esta morosidad. Si se cuenta con ella, la tasa de mora del Sabadell subiría del 13,63% publicado ayer a más del 19%. Ese 13,63% sí computa la morosidad no inmobiliaria de la CAM, que asume íntegramente el banco catalán.
     ¿De dónde salen los 15.000 millones?
     El EPA concedido cubre el 80% de las pérdidas durante 10 años de una cartera de 24.000 millones, mientras que el Sabadell debe hacerse cargo del 20% restante: unos 4.800 millones, que ya tiene provisionados. Es de suponer que no se pierdan los 24.000 millones en su totalidad; en principio, debería perderse el 60% que están en mora –si es que esta no sigue subiendo–, pero las fuentes explican que siempre se recupera algo con ventas (tanto del crédito como de los inmuebles adjudicados en pago de esa deuda) o con recobros. Por tanto, no se espera que la pérdida supere el 50% del total.
     El 80% de 24.000 millones son 19.200, con lo que una pérdida del 50% supone 9.600 millones. Si se le suman los 5.249 millones inyectados como capital, salen unos 14.850, es decir, los 15.000 millones de que habló el ministro de Economía. Además, hay que tener en cuenta que el EPA fue otorgado por el Fondo de Garantía de Depósitos, propiedad de las entidades, y no por el FROB para que no computara en las cuentas públicas. No obstante, Bruselas lo considera también ayudas de Estado porque entiende que, si el FGD no atiende a estos pagos, el erario público se hará cargo de ellos.
     En todo caso, Oliu aseguró ayer en la presentación de resultados del banco que todavía no se ha dispuesto de ninguna cantidad del EPA porque las primeras pérdidas se han cubierto con el capital inyectado a la CAM. Pero explicó que esos fondos ya se han agotado y que, a partir de ahora, se empezará a devengar la deuda. Y añadió que el cálculo exacto del coste del rescate no se conocerá hasta dentro de seis o siete años.
     Ejemplo para Catalunya Banc
     Las fuentes consultadas aseguran que una situación similar explica por qué el FROB ha fracasado dos veces en su intento de venta de Catalunya Banc y por qué ningún banco nacional quiere comprar ahora la nacionalizada catalana sin EPA, como ha informado El Confidencial. O por qué ninguno de ellos se ha quedado con NCG Banco y ha tenido que caer en manos del venezolano Banesco.
     “Es cierto que ahora existe Sareb y que han traspasado el riesgo inmobiliario, pero la morosidad de estas entidades sigue siendo muy alta y el deterioro va aumentando con el paso del tiempo, así que es lógico que todo el mundo pida garantías”, afirma una de las fuentes. Otra añade que “la cuestión es si resulta más barato aportar esas garantías o liquidar la entidad”. Hasta ahora, el Gobierno ha defendido siempre la primera opción, incluso con el Banco de Valencia, donde las ayudas a La Caixa superaban el coste de liquidación calculado por Bruselas. No obstante, Catalunya Banc ya ha recibido 12.052 millones de dinero público antes de plantear un posible EPA.

Uno de cada cinco nuevos propietarios de vivienda compra para arrendar

Sábado, 25 de enero de 2014

     Alquiler a la fuerza
     Los expertos detectan rentabilidades brutas que van del 4,6% al 8%
     Muchos de los nuevos caseros son inversores que compran al contado
     Raquel Díaz Guijarro Madrid 20-01-2014 El artículo en cincodias.com
     “No es una cuestión cultural, es la economía pura y dura”. Así de contundente responden fuentes de una consultora a la pregunta de si hay o no un cambio de mentalidad que explique el actual repunte del alquiler. Lo cierto es que algo se mueve en el mercado. Es difícil que lo detecten las estadísticas, ya que no existen estudios oficiales que midan los precios de los arrendamientos en España y ni siquiera existe un censo de alquileres. De hecho, el Gobierno estudia la mejor manera de elaborar uno, pero el proyecto está todavía en fase embrionaria, según fuentes de Fomento.
     Lo único oficial desde hace años es que en España apenas un 12% o 13% de los hogares reside en régimen de alquiler, mientras el 85% restante es propietario. Estos porcentajes contrastan con la media europea de un 70% de propietarios y un 30% de inquilinos y se aleja de la realidad en Alemania, donde más de la mitad de la población opta por alquilar.
     Con factor cultural o sin él; la llegada de la bonanza económica a la España del postfranquismo y, sobre todo, la adopción del euro y la barra libre de crédito, provocaron que todos los parámetros económicos aconsejaran comprar y no alquilar. Las ventajas eran para los dos componentes del mercado: oferta y demanda.
     Desde el lado de la demanda, la incorporación masiva de la generación del baby boom al mercado laboral hizo que se disparara la necesidad de vivienda. En ese contexto, la irrupción de la financiación hipotecaria a tipos de interés mínimos y con plazos de amortización en apariencia eternos hizo asequible la compra para casi todos los segmentos de la población.
     Entonces, llegó un momento en el que por una vivienda de similares características la renta que pedía su propietario de alquiler era equivalente a la cuota hipotecaria que se pagaba si se adquiría la casa; lo que contribuyó a acuñar el famoso lema: “es que por el mismo dinero, es mejor comprar que alquilar, así no se tira el dinero”.
     Porque, aunque es cierto que en la compra hay que desembolsar el primer año una serie de gastos que el alquiler no los requiere (entrada, impuestos, notaría, registro y gestoría, entre otros), los bancos ya se ocupaban de financiar el 100% del valor del inmueble si no se disponía de ahorro previo suficiente.
     Revalorización automática
     Y todo ello espoleado por un mercado alcista con revalorizaciones de precios de dos dígitos cada año y un sistema de ayudas públicas (VPO) y deducciones fiscales que solo invitaban a comprar y parecían haberse olvidado del alquiler.
     En el lado de la oferta solo hace falta recordar que España llegó a edificar más pisos que Alemania, Francia e Italia juntas y que tener un piso vacío era una de las inversiones más rentables posibles, ya que se pensaba que el incremento de precios no pararía nunca.
     Pero llegó la crisis y el estallido de la burbuja acabó con aquel otro mantra de “la vivienda no baja nunca”. En estos momentos, por el contrario, todo parece confabularse a favor del alquiler.
     Las casas se han abaratado un promedio de entre el 40% y el 50% desde que alcanzaron sus máximos (según la estadística que se consulte) y la rentabilidad bruta del alquiler se estabiliza en torno al 4,6%, según el Banco de España.
     Otras fuentes del sector financiero aseguran que en determinados barrios con gran demanda de arrendamiento, esa rentabilidad bruta se eleva al 7% o el 8%, “lo que en términos netos da unas ganancias del 6,5%. Ningún producto financiero puede competir con eso”. Estos dos factores (casas más baratas y perspectiva de rentabilidades interesantes) son los que están propiciando que uno de cada cinco nuevos propietarios esté comprando viviendas para alquilar, según confirman todas las fuentes del sector consultadas.
     Además, a esto se suma que mientras los precios de venta de las viviendas no dejarán de caer al menos en el corto plazo, las rentas cerraron 2013 con un descenso medio del 3,06%, según el estudio de Pisos.com; y tal y como recuerda Idealista.com, su tendencia es que se estabilicen a lo largo de este año. De hecho, en algunos barrios con mucha demanda de arrendamientos de Madrid o Barcelona ya vuelven a crecer.
     Así, para quienes dispongan de ahorros, “existen en el mercado viviendas a precios muy interesantes que se están adquiriendo sin hipoteca y que en cuanto encuentran inquilino, comienzan a ofrecer beneficios”, recuerda Luis Corral, consejero delegado de Foro Consultores.
     Quienes estén pensando ahora en alquilar, ya sea por obligación (su nivel de renta no les permite acceder a una casa en propiedad) o por convicción (detractores del endeudamiento a largo plazo), también cuentan con más ventajas que en el pasado. Por un lado, una abundante oferta donde elegir, lo que se traduce en mayor competencia de precios y, por otro, un plan de ayudas públicas en ciernes. Si esta mejora del alquiler continuará o no hasta alcanzar niveles europeos es algo que nadie sabe, pero que en buena medida dependerá de cuán rápida sea la recuperación y la nueva política hipotecaria de la banca.

 

Encontrar trabajo en España no garantiza salir de la pobreza

Sábado, 25 de enero de 2014

      Denuncia la Comisión europea
      La elevada proporción de contratos temporales o a tiempo parcial o el elevado nivel de paro de larga duración, entre las razones
     República/EP | Bruselas  21-01-2014 La noticia en republica.com
     La Comisión Europea ha avisado este martes de que encontrar trabajo en España y otros Estados miembros como Rumanía, Bulgaria o Grecia no es una garantía suficiente para salir de la pobreza debido a la elevada proporción de contratos temporales o a tiempo parcial. La población en riesgo de pobreza o exclusión social ha aumentado en España del 23,3% en 2007 al 28,2% en 2012 debido al impacto de la crisis y al amento del paro, según el informe anual sobre la evolución del empleo y la situación social en Europa publicado este martes por el Ejecutivo comunitario.
     De acuerdo con este estudio, sólo alrededor del 35% de los españoles en riesgo de pobreza entre 18 y 59 años que encuentra un trabajo logra salir de la pobreza, un porcentaje similar al que se registra en Grecia. Únicamente Rumanía y Bulgaria ofrecen cifras inferiores.
     De media en la UE, el 50% de los ciudadanos que eran pobres en 2008 y encontraron un trabajo salieron de la pobreza en 2009. Los mejores resultados corresponden a Portugal y Suecia, con porcentajes superiores al 65%. Las diferencias dependen, según Bruselas, del tipo de empleo así como de la composición del hogar y de la situación de la pareja en el mercado de trabajo.
     “Desafortunadamente, no podemos decir que tener un trabajo equivale necesariamente a un estándar de vida decente”, ha dicho el comisario de Empleo, László Andor, en rueda de prensa. De hecho, el 12% de los trabajadores españoles viven en situación de pobreza, un porcentaje que sólo superan Grecia y Rumanía.
     “Incluso si el paro se reduce gradualmente, como se prevé, esto podría no ser suficiente para revertir el crecimiento de la pobreza, especialmente si la polarización salarial continúa sobre todo por el aumento del empleo a tiempo parcial”, ha subrayado Andor.
     “Debemos creer empleo, pero de calidad, para lograr una recuperación sostenible que no tenga sólo como efecto combatir el paro sino igualmente reducir la pobreza”, ha insistido el comisario de Empleo.
     De acuerdo con el informe, el aumento de la pobreza en España se explica por la elevada proporción de hogares con todos los miembros en paro, el alto nivel de paro de larga duración, un escaso impacto de las prestaciones sociales y un alto nivel de pobreza entre los trabajadores.
     Las prestaciones por desempleo, claves
     El Ejecutivo comunitario sostiene que las personas que se benefician de prestaciones por desempleo tienen más posibilidades de encontrar trabajo que las que no las reciben. Este análisis se cumple en particular para los sistemas bien diseñados, en particular aquellos donde el nivel de los pagos disminuye progresivamente, acompañados de condiciones adecuadas, como la obligación de buscar trabajo.
     Este tipo de sistemas permite una mejor adecuación entre las cualificaciones y las necesidades del mercado, lo que a su vez facilita lograr empleos de mejor calidad y ayudar a salir de la pobreza.
     Según el estudio, el 35% de los hogares españoles en riesgo de pobreza no reciben una cobertura adecuada de prestaciones sociales, un porcentaje que supera la media comunitaria (30%). Finlandia, Suecia, Holanda y Dinamarca son los países con menos hogares sin cobertura social mientras que Grecia, Chipre e Italia se sitúan a la cola.
     Además, el 15% de los hogares españoles en riesgo de pobreza dependen para sobrevivir de la pensión de los abuelos, una de las tasas más altas de la UE junto con Chipre, Grecia, Bulgaria, Letonia y Polonia.
     El informe desvela igualmente que persiste la desigualdad entre hombres y mujeres en la participación en el mercado laboral. El número de horas trabajadas por las mujeres sigue siendo muy inferior al de los hombres, lo que según Bruselas perjudica a las posibilidades de sus carreras, su remuneración y su nivel de pensiones.
     Esta desigualdad adopta características distintas según el Estado miembro de que se trate. En España o en Irlanda, la tasa de empleo femenino es inferior a la de los hombres, pero cuando trabajan las mujeres tienden a tener horarios más largos. En cambio, en Holanda, Alemania, Austria o Reino Unido, un gran número de mujeres trabajan pero con horarios restringidos. Sólo en los países nórdicos y bálticos estas diferencias se reducen.

 

Los mejores proveedores del año

Viernes, 24 de enero de 2014

     IT Business 21.01.14 La noticia en www.cronista.com
     La nueva edición del Ranking de Proveedores de la revista Information Technology llega con cambios: Software, Consultoría, Telecomunicaciones y Movilidad estrenan liderazgos.
     A 11 años de la primera edición del Ranking de Proveedores de Information Technology, la consigna fue la misma: conocer la valoración que los CIOs hacen de sus proveedores tecnológicos en diversos rubros y categorías. Entre los primeros, los clásicos de Hardware, Software, Telecomunicaciones, Networking, Consultoría y Movilidad. Entre las categorías de análisis, se mantuvieron las habituales para poder facilitar la comparación. Así, los responsables de IT de las empresas locales pudieron valorar el desempeño de sus proveedores de tecnología en cuanto a Precio, Soporte, Calidad y Oferta de Producto, Innovación y Estrategia. Al igual que el año pasado, Soporte y Calidad de Producto fueron los atributos más valorados. Sin embargo, esta nueva edición del Ranking llega con cambios en diversos rubros como Software, Consultoría, Telecomunicaciones y Movilidad.

     Cambios y consolidaciones
     El rubro Hardware tiene un duelo que lleva años. Pero este año se coló un tercero en cuestión. IBM mantuvo el primer puesto (16% de los votos) con respecto a 2013, pero el segundo lugar fue para Apple, que relegó a HP al tercer puesto, compartido con Dell.
     Lo que sucedió en Software acentuó la tendencia del año pasado, cuando Google había quedado a un paso de destronar a Microsoft. Eso sucedió y la firma de California se quedó con el primer lugar (15% de los votos), seguida por Microsoft, SAP y VMware.
     Consultoría es un rubro en el que, tradicionalmente, se observa una gran dispersión en la valoración que los responsables de IT hacen de las empresas del sector. Esta edición no fue la excepción. El rubro que el año pasado tuvo como ganador a IBM, sorprende con un quíntuple empate. Con solamente el 4% de los votos, comparten el primer lugar empresas disímiles como Microsoft, Accenture, Deloitte, Crystalis y Globant.
     En Telecomunicaciones, Fibertel (con su marca Fibercorp para el sector corporativo) se alzó con el primer lugar (10% de los votos), dejando atrás a Claro, Telefónica y Telecom, respectivamente.
     Samsung logra mantener su reinado en Movilidad (29% de los votos), aunque muy cerca le sigue Apple, con apenas un punto porcentual menos. Lejos asoman Google (tras la compra de la división de movilidad de Motorola) y BlackBerry, lo que muestra su caída en la valoración de los usuarios corporativos (la ex RIM había sido la más elegida en 2012).
     El rubro Networking sigue siendo un terreno dominado por Cisco, aunque su liderazgo va cediendo. En 2013, la firma logró un 47% (caía desde el 64%, de 2012). Este año, se quedó con el 45% de los votos. Con apenas el 6%, le siguió Avaya. Y ya más lejos, Huawei, Fortinet y HP, respectivamente.

     Cuestión de prioridades
     Entre las categorías, Soporte es nuevamente la más valorada por los CIOs a la hora de evaluar a sus proveedores de tecnología. En Hardware, HP desplaza a Dell en el primer lugar, en tanto que, en Software, Microsoft hace lo mismo con SAP. En Consultoría, sorprende la local Datco en el primer puesto, mientras que, en Telecomunicaciones, es Telecom la más votada, al igual que el año pasado. En Networking, Cisco confirma su dominio, mientras que, en Movilidad, se da un empate en el primer lugar entre Apple y Samsung.
    Después de Soporte, lo más importante para los CIOs es Calidad de Producto. En esta categoría era previsible que Apple fuera reconocida -por tercer año consecutivo- en el rubro Hardware. En Software, la alemana SAP también repite el primer lugar del año pasado. Accenture es la que lidera el ranking de Calidad en Consultoría, mientras que Fibertel/Fibercorp es la más elegida en Telecomunicaciones. Networking y Movilidad son ampliamente liderados por Cisco y Apple, respectivamente.
     Precio no es una variable menor y, por esa razón, aparece en el tercer lugar entre las prioridades de los CIOs en la evaluación de un proveedor. Aquí, todas las preferencias apuntan a Dell, en lo que hace a Hardware, lo que le permite repetir el liderazgo en votos de 2013. En Software, Google le saca una pequeña ventaja a Microsoft, en tanto que, en Consultoría, empatan, en el primer lugar, Crystalis y Softtek. Claro, en Telecomunicaciones, y Cisco, en Networking, reafirman sus liderazgos pasados. También lo hace Samsung en Movilidad, por una amplia diferencia.

 

Romana endosa a Montoro los pisos con deudas fiscales que Sareb no puede vender

Viernes, 24 de enero de 2014

     El ‘banco malo’ apela a cristóbal Montoro
     José Antonio Navas 23/01/2014 El artículo en elconfidencial.com
     La Sareb ha trasladado a la Agencia Tributaria la labor de buscar compradores para aquellos activos inmobiliarios recibidos en prenda, pero que estaban sujetos a distintas garantías hipotecarias con la Hacienda Pública. La entidad que preside Belén Romana quiere centrar sus trabajos en aquellas ventas más seguras y exentas de cargas con el fin de asegurar una hoja de servicios acorde con el plan de actuación encomendado al llamado ‘banco malo’ de la reestructuración financiera.
     La decisión pone el dedo en la llaga de las complejas relaciones que mantienen el Ministerio de Economía y el de Hacienda por cuanto que la nueva tarea de comercialización de pisos supone, en realidad, un reto para los inspectores fiscales, que deberán buscar un hueco en su agenda profesional para actuar como eventuales agentes de ventas inmobiliarias. La encomienda viene dada por las dificultades que la Sareb encuentra para conseguir ofertas válidas cuando la tasación de los inmuebles está por debajo de la deuda tributaria que acarrean los activos.
     Aunque todavía no existen cifras concretas de la nueva actividad emprendida por la Agencia Tributaria, medios oficiales han confirmado que buena parte de los activos tóxicos transferidos a la Sareb por la banca incorporan cláusulas de garantía hipotecaria vinculadas a deudas acumuladas con Hacienda. La pignoración de estos inmuebles dificulta la gestión de ventas sin un acuerdo previo con el departamento que dirige Cristóbal Montoro, por lo que el ‘banco malo’ ha sorteado los obstáculos fiscales y, aun a riesgo de hacer honor a su apodo, ha preferido que “cada palo aguante su propia vela”, según las citadas fuentes.
     Los cálculos de partida señalaban que la entidad nacida para gestionar los activos procedentes de la reestructuración bancaria acumularía una cartera de hasta 107.000 viviendas (76.000 construidas y vacías, 3.000 en construcción, 6.300 alquiladas y 14.000 en proyecto). Los datos oficiales de la Sareb, que corresponden a mediados de noviembre pasado, muestran ventas de 6.400 inmuebles con unos ingresos brutos de 2.000 millones de euros.
     Vendido el 7% del parque de viviendas
     El proyecto de la Sareb tiene una vigencia de 15 años, por lo que el esfuerzo de gestión realizado en el primer ejercicio de actividad no es nada desdeñable. A fin de cuentas, se ha colocado en el mercado un 6,8% del parque de viviendas, excluyendo lógicamente las edificaciones en proyecto. En su mayor parte, las ventas se han centrado en inmuebles que ofrecían un perfil más favorable a la escasa demanda del mercado.
     Otra cosa muy diferente es la comparativa con el plan de negocio elaborado por la consultora KPMG, cuyo objetivo para este primer año de actuación contemplaba la comercialización de 14.000 unidades inmobiliarias. A falta de contabilizar los datos de diciembre, el resultado apenas alcanza la mitad de las ventas previstas. Esta evolución es también consecuencia directa de las deudas con Hacienda, que han obligado a soltar lastre a la Sareb.
     La Agencia Tributaria, en su intención de maximizar los ingresos fiscales del Estado, ha abierto su oficina de ventas inmobiliarias en comisión de servicios para la Sareb. Habrá que ver el saldo final que presentan ambas instituciones oficiales y si la Agencia Tributaria transfiere al ‘banco malo’ los resultados de una intervención en el mercado inmobiliario que viene claramente forzada por causas ajenas a su voluntad.

Las hipotecas más baratas no son aptas para mileuristas

Viernes, 24 de enero de 2014

     La banca exige domiciliar nóminas de más de 2.000 euros
     ¿Vuelve la guerra de las hipotecas? Se abre la veda a las rebajas en los diferenciales
     Miriam Calavia Madrid 17-01-2014 10:33 El artículo en cincodias.com
     Para acceder a las hipotecas más baratas del mercado hay que tener unos ingresos mínimos de más de 2.000 euros.
     Las hipotecas más baratas del momento, que ofrecen diferenciales sobre el euríbor por debajo del 2% no vistos desde hace mucho tiempo, no son accesibles para las rentas mileuristas. Y es que las entidades financieras que comercializan estos préstamos exigen a los titulares unos ingresos que en conjunto superen de largo los 2.000 euros al mes.
     Domiciliar la nómina suele ser una de las condiciones de la banca para bonificar el tipo de interés de las hipotecas, con una rebaja media del 0,20%. Pero hubo un tiempo en el que bastaba con que las cuotas mensuales de la hipoteca no excedieran el 30% de los ingresos netos del cliente. Sin embargo, se está extendiendo la práctica de poner un suelo a los haberes.
     La nueva hipoteca del Banco Santander recorta hasta el 1,99% el diferencial que añade al euríbor (excepto el primer año que tiene un interés fijo del 2,95%) siempre y cuando el cliente cumpla una serie de requisitos. Entre ellos, llevar una una nómina o pensión por un importe mínimo de 2.500 euros al mes. En caso contrario, el diferencial puede elevarse al 2,99%.
     Asimismo, Bankinter condiciona la oferta de un diferencial sobre el euríbor del 1,95% a unos ingresos totales de los prestatarios superiores a 3.000 euros mensuales. Pero no solo eso. El tipo de interés de salida durante el primer año es del 3,90% previa contratación de un seguro de protección de pagos. Si no, será del 4,20%.
     Por su parte, Cajasur, que ha lanzado la que ahora mismo es la hipoteca más barata del mercado a euríbor más 1,25%, con un tipo de interés del 2,5% los primeros 24 meses, permite obtener una bonificación máxima del 0,50%. Y la mitad, el 0,25%, se consigue domiciliando la nómina, en este caso sin límites, y haciendo un consumo con tarjetas superior a los 5.000 euros anuales. Sin ninguna vinculación el diferencial se incrementa al 1,75%.
     Otros bancos cuyas hipotecas tienen intereses más elevados piden nóminas más modestas. Openbank financia la compra de la primera vivienda a euríbor más 2,50% con una nómina o pensión de más de 900 euros. También es necesario domiciliar tres recibos y hacer uso de tarjetas.
     En el caso de ING Direct, si no se domicilia la nómina hay que abrir una cuenta sin nómina y mantenerla activa, con un ingreso mensual igual o superior a 1.000€euros o con un saldo diario mínimo de 2.000€euros. Solo reuniendo esas condiciones los clientes pueden obtener la ‘Hipoteca Naranja’ desde euríbor más 2,29%. Para los no clientes el diferencial sube al 2,69%.
     Alta vinculación
     Cada vez más las entidades financieras varían los tipos de interés de las hipotecas en función de la vinculación que asuma el cliente, de manera que cuantos más productos y servicios se contraten, más ventajosos son los precios. De hecho, un estudio elaborado por el comparador financiero Bankimia concluye que la vinculación con la entidad puede llegar a reducir los diferenciales en 0,65 puntos porcentuales.
     Además de las nóminas, los seguros de vida y hogar son los productos que más bonifican las hipotecas, con una rebaja del 0,16% de media. Después, las tarjetas suponen un descuento medio del 0,13%, seguidos por los planes de pensiones (0,12%) y los seguros de protección de pagos (0,11%), según el estudio.
     Actualmente, las mejores hipotecas no exigen menos de cuatro productos vinculados. Hay bancos que demandan seis, al requerir incluso la adquisición de un fondo de inversión o depósitos.
     La domiciliación de los recibos suele ser muy habitual. Normalmente suelen ser tres, tales como la factura de electricidad, gas o telefonía, pero se llegan a pedir nueve, como ahora el Banco Santander.
     Asimismo, las aportaciones a los planes de pensiones se han generalizado. Cajasur bonifica con un 0,10% una dotación mínima de 3.500 euros anuales.
     La Hipoteca La Rioja Joven, que comercializa Kutxa, pone sobre la mesa un diferencial sobre el euríbor por debajo del 1%, exactamente del 0,95%, para personas de hasta 40 años. Pero es uno de los préstamos que más vinculaciones conlleva, nada más y nada menos que nueve, incluido un seguro de automóvil.
     No obstante, cabe recordar que el Banco de España señala en su guía de acceso al préstamo que el consumidor no tiene ninguna obligación de contratar productos adicionales, más allá del seguro de daños.
     El supervisor dirigido por Luis María Linde especifica que “las entidades de crédito que comercialicen servicios bancarios vinculados a la contratación de otro tipo de servicio, financiero o no, deberán informar al cliente, de manera expresa y comprensible, sobre la posibilidad o no de contratar cada servicio de manera independiente y en qué condiciones”.

 

La constitución de sociedades sube un 6,52% en 2013, según registradores, que apunta un aumento del 8,57% en extinciones

Jueves, 23 de enero de 2014

     Europa Press, Sevilla/Madrid La noticia en teinteresa.es
     La constitución de nuevas sociedades mercantiles se ha incrementado un 6,52 por ciento en Andalucía en el año 2013 en relación con el año anterior, hasta las 15.467 nuevas sociedades, según la Estadística Mercantil anual presentada este lunes, donde se apunta que el pasado año se registraron 3.040 extinciones, un 8,57 por ciento más que en 2012.
     Asimismo, el pasado año se registraron 762 concursos de acreedores en Andalucía, un 10,12 por ciento más que en 2012.
     A nivel nacional, durante el pasado año se constituyeron en España 93.756 sociedades mercantiles, un 7,02 por ciento más que en el año 2012, “lo que supone la tasa de crecimiento más elevada desde el año 2006”, según ha destacado el Colegio de Registradores de España.
     Asimismo, según la Estadística Mercantil anual presentada la mañana de este lunes, de octubre a diciembre del 2013 se constituyeron un 3,12 por ciento más de sociedades que en el mismo trimestre del año anterior.
     Por su parte, la extinción de sociedades se aceleró durante 2013, hasta alcanzar las 26.720 operaciones, aumentando un 12,16 por ciento respecto al año 2012, a pesar de que durante el cuarto trimestre se “invirtió la tendencia” y este tipo de operaciones se redujeron en un 34,88 por ciento respecto el mismo trimestre del año anterior.
     En relación a la capitalización de las sociedades, las operaciones de ampliación de capital realizadas durante 2013 fueron 34.994, con una disminución del 5,07 por ciento sobre el 2012, sin embargo, durante el último trimestre del año este tipo de operaciones aumentó un 11,07 por ciento. En términos de importe de capital aumentado, se embolsaron 59.929 millones de euros, un 26,23 por ciento más que en 2012.
     Por su parte, el pasado año 8.049 sociedades se vieron inmersas en concursos de acreedores, lo que representa un aumento del 20,71 por ciento sobre el año 2012, en el que crecieron a un ritmo todavía mayor, del 32,88 por ciento. El Colegio de Registradores destaca de nuevo que en el cuarto trimestre se invirtió la tendencia, descendiendo un 6,83 por ciento sobre el mismo trimestre de 2012.
     Por último, los depósitos de cuentas anuales en 2013 alcanzaron la cifra de 1.123.047, descendiendo ligeramente (-1,39 por ciento) sobre el 2012, año en el que disminuyeron el 1,70 por ciento.
     Datos por comunidades
     El número de sociedades en graves dificultades financieras que se acogieron a concursos de acreedores creció un 70,60 por ciento en Madrid, que sitúa a la capital a la cabeza de España. Le siguen Extremadura (58,75 por ciento), Canarias (54,61 por ciento), y La Rioja (54,35 por ciento); la única Comunidad que experimentó un descenso de sus concursos de acreedores fue Castilla-La Mancha (-16,67 por ciento).
     Respecto a la constitución de sociedades mercantiles, los mayores aumentos correspondieron a Cantabria (14,35 por ciento), Castilla y León (13,17 por ciento) y Baleares (11,47 por ciento), mientras que en Navarra, La Rioja, y Extremadura se dieron disminuciones del -13,59 por ciento, -7,71 por ciento y -1,38 por ciento, respectivamente.
     Por su parte, las comunidades donde más aumentó la destrucción de sociedades durante el año 2013 respecto del año anterior fueron Murcia (35,78 por ciento), Galicia (26,46 por ciento), Aragón (25,31 por ciento) y Madrid (19,28 por ciento), mientras que se redujo la extinción de sociedades en Ceuta y Melilla (-36,11 por ciento) y Extremadura (-15,70 por ciento).

 

 

Belén Romana también provocó la salida de dos independientes del consejo de la Sareb

Jueves, 23 de enero de 2014

     Crisis en el banco malo 
     Eduardo Segovia 22/01/2014 La noticia en elconfidencial.com
     Las dimisiones de los directores general y financiero del banco malo (Sareb), adelantadas ayer en exclusiva por El Confidencial, no han sido las primeras provocadas por disputas con su presidenta, Belén Romana. Anteriormente, esta misma situación forzó la salida de dos consejeros independientes: el notario Javier Trillo y el registrador Celestino Pardo. Ambos se habían significado por cuestionar algunas de las políticas de Romana, lo que provocó un enfrentamiento que se saldó con su dimisión, según fuentes conocedoras de la situación.
     “El problema es que no eran consejeros independientes como se entiende en España, de los que dicen amén a todo, sino de los que ejercen como tales y cuestionan la labor de los gestores”, según una de estas fuentes. Trillo y Pardo fueron nombrados por ser profesionales de reconocido prestigio y conocedores por su actividad del negocio inmobiliario y de la situación actual de este mercado. El primero, de hecho, era el presidente de la comisión de nombramientos y retribuciones. Tras su dimisión, han sido sustituidos por Isidoro Lora-Tamayo y José Poveda, también notario y registrador, respectivamente, pero en este caso jubilados.
     La oposición de los dimisionarios se centró en algunas de las actuaciones más polémicas de la Sareb: el conflicto de intereses irresoluble de unos bancos que son a la vez accionistas y competidores de la sociedad gestora de activos; la preponderancia del equipo gestor sobre el consejo; las numerosas contrataciones de compañías externas para realizar prácticamente todas las labores de la entidad (actualmente está seleccionando una plataforma tecnológica para la venta de los activos), cuando muchas de ellas se podrían hacer internamente con un coste inferior; la relación laboral de los gestores del banco malo, indefinida cuando la vida de Sareb está limitada a 15 años; o la falta de transparencia que preside todas sus operaciones.
     Una incompatibilidad polémica
     Desde la Sareb, la explicación oficial es que tanto Trillo como Pardo tenían incompatibilidad para ocupar consejos de sociedades participadas por el sector público por su condición de funcionarios retribuidos por arancel, y que por eso tuvieron que abandonar su cargo. Sin embargo, fueron ellos mismos los que alertaron de esta posible incompatibilidad al ser nombrados, no la Sareb, según las fuentes consultadas. Por ello, pidieron un informe al respecto a la Dirección General del Notariado (del Ministerio de Justicia), que no encontró obstáculo para que ejercieran su cargo puesto que la posible incompatibilidad provenía de una ley de 1984, cuando no existía la figura del consejero independiente.
     Belén Romana y Walter de Luna, sentados delante del resto de ejecutivos de Sareb.No obstante, la incomodidad de Romana con Trillo y Pardo la llevó a pedir al FROB, principal accionista de la Sareb, que solicitara un segundo informe, esta vez a la oficina general de Conflictos (Ministerio de Hacienda). Este organismo sí encontró motivo de incompatibilidad esta vez, por lo que la Sareb los conminó a pedir la excedencia en sus actividades o a dimitir. La primera opción no resultaba factible, puesto que ambos habían renunciado a cobrar ningún emolumento de la Sareb. Aunque consideraban que no incurrían en incompatibilidad, la presión ejercida sobre ellos finalmente les forzó a presentar su renuncia.
     Laxitud con los consejeros bancarios
     Esta presión contrasta con la laxitud con la que se ha interpretado la norma de incompatibilidades para los consejeros representantes de los bancos accionistas. El Real Decreto 1559/2012, que diseña el marco jurídico de la Sareb, establece un régimen de incompatibilidades muy duro. Concretamente, su artículo 21 establece que “no podrán ser miembros de dicho Consejo quienes desempeñen un cargo similar, mantuvieran relaciones laborales, mercantiles o profesionales con sociedades dedicadas a una actividad análoga a la de la SAREB o tengan directa o indirectamente intereses significativos en dichas sociedades”.
     No obstante, dado que los bancos tenían que estar “sí o sí” en el consejo de la Sareb –habían puesto el 51% del capital para evitar que su deuda consolidara como pública–, el FROB pidió un informe a la Abogacía General del Estado que dio luz verde a la compatibilidad de cargos, siempre según las fuentes.

 

Descubren el «hackeo» masivo de correos electrónicos en Alemania

Miércoles, 22 de enero de 2014

     Redes
     José-Pablo Jofré / Corresponsal en Berlín – El artículo en abc.es  21/01/2014
     Más de 16 millones de cuentas han sido afectadas, según informa la Oficina de Seguridad Informática
     Los datos de acceso a 16 millones de cuentas de correo electrónico en Alemania han sido hackeados según la Oficina de Seguridad Informática (BSI) que ha activado un enlace en internet –https://www.sicherheitstest.bsi.de (que actualmente tiene problemas para cargarse)– para que los usuarios puedan comprobar si han sido afectados por el robo de datos.
     En el link se ha de facilitar la dirección de correo electrónico cuya limpieza quiere que sea verificada y en caso de estar entre los afectados se recibe un correo de la BSI con una serie de instrucciones para subsanar lo ocurrido.
     La BSI denunció el robo masivo de identidades tras realizar el análisis de una serie de «botnets», nombre que recibe un conjunto de ordenadores y/o servidores infectados por un programa malicioso («bot») y que permite al atacante tomar el control del equipo/red de manera remota.
     Por esta razón, «Si la cuenta ha sido hackeada, el ordenador estará infectado seguramente con un programa malicioso (Malware)», ha explicado a la agencia DPA el portavoz de la BSI Tim Griese agregando que «más de la mitad de emails afectadas terminan en ‘.de’ por lo que pertenecen, sobre todo, a internautas alemanes».
     No pocos alemanes se sienten incómodos a la hora de introducir sus correos electrónicos en la página habilitada por la BSI a lo que Griese ha respondido: «Le puedo asegurar que ningún dato será guardado», agregando que luego que se envíe el correo con las instrucciones, la dirección de email es borrada del sistema. En caso que la dirección de correo no se encuentre hackeada no se recibirá mensaje y la dirección será borrada de manera automática.
     La BSI, un departamento federal casi desconocido en la opinión pública alemana, depende del ministerio de Interior y tiene sus oficinas en la antigua capital de la República: en Bonn.
     Fundada en 1991, la BSI cuenta con 570 empleados dirigidos desde 2009 por el matemático Michael Hange, miembro a su vez de la Agencia Europea responsable de la seguridad de redes e información (ENISA, por sus siglas en inglés).

 

Commerzbank huye de España al vender 5.000 millones en créditos inmobiliarios

Miércoles, 22 de enero de 2014

     La mayor operación desde que estalló la crisis
     Agustín Marco 21/01/2014 El artículo en elconfidencial.com 
     Commerzbank ha puesto en el mercado la que hasta la fecha es la mayor operación crediticia de la historia de España y la más abultada de Europa. El segundo banco alemán por activos quiere liquidar todas sus posiciones inmobiliarias en nuestro país, que ascienden a unos 5.000 millones de euros, transacción para la que ha contratado los servicios de Lazard.
     El gran interés de los fondos internacionales por comprar carteras de créditos y activos inmobiliarios en España ha llevado a Commerzbank a poner a la venta una cartera procedente de Eurohypo, el banco hipotecario alemán adquirido por su rival y que se convirtió en la época de la burbuja en uno de los grandes financiadores de las inmobiliarias en España.
     La entidad alemana, que entre 2009 y 2010 tuvo que ser nacionalizada parcialmente por la indigestión que le supuso la fusión con Eurohypo, quiere desprenderse de estos préstamos y de estos activos a lo largo del año, ya sea vendiendo por trozos sus posiciones o a una sola mano.
     Según información oficial de Commerzbank, la citada cartera está compuesta por 3.300 millones en créditos que están al corriente de pago y de otros 1.700 millones morosos o non performing loans (NPL), como se los denomina en la jerga financiera.
     Lazard ya ha comenzado a preparar el cuaderno de venta para repartirlo entre los potenciales compradores, entre los que se encuentran entidades como Deutsche Bank, Goldman Sachs y Bank of America Merrill Lynch, dos de los bancos más activos en este tipo de operaciones, y fondos oportunistas como Fortress, Cerberus, Lone Star, Apollo, Anchorage, Centerbrigde, HIG, Kennedy Wilson, Blackstone o Varde Partners.
     Un interés creciente por el país
     La mayoría de ellos ya han adquirido tanto créditos como activos inmobiliarios en España, muchos de ellos procedentes de la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb). Uno de los más activos ha sido Deutsche Bank, que se ha adjudicado varios lotes (operaciones Wall y Abacus) del conocido como banco malo por cerca de 400 millones de euros. Otros han comprado directamente las sociedades inmobiliarias de bancos sanos, como hizo Apollo con Santander y Kennedy Wilson y Varde Partners con Popular.
     Fuentes financieras explican que lo más probable es que Lazard venda la cartera por lotes. Por una parte, los 3.300 millones del crédito sano, el que está respaldado por edificios de oficinas y centros comerciales, a algún inversor industrial. Por otra, los 1.700 millones de préstamos morosos –un 34% del total– a fondos distress, especialistas en comprar con fuertes descuentos.
     La venta de los 5.000 millones de exposición a España es la mayor operación de desinversión en nuestro país desde que estalló la crisis financiera y se pinchó la burbuja inmobiliaria. En España, las mayores transacciones no han pasado de 1.000 millones. Pero, más aún, es la de mayor tamaño en Europa. La anterior también la protagonizó Commerzbank cuando el año pasado hizo lo mismo en el Reino Unido, al traspasar 4.000 millones de créditos a Wells Fargo y Loan Star.
     Commerzbank ya picoteó entre 2012 y 2013 con los intentos de venta de lo que llamó Proyecto Copernicus y Proyecto Sol. El primero, que incluía activos de la familia Monteverde, se lo colocó a Anchorage por unos 400 millones de euros, pero tuvo que suspender el segundo debido a las bajas ofertas recibidas.

 

El arrendamiento de casas de vacaciones aumenta un 22%

Miércoles, 22 de enero de 2014

     Datos de Homelidays, portal especializado en alojamientos turísticos
     Las viviendas ubicadas en Andalucía, en Baleares y en Madrid, las más demandadas
     España se ha posicionado en el tercer puesto de países más preciado en este sector
     Reino Unido (34%), Italia (33%) y Francia (22%), los principales focos de inquilinos
     Europa Press Madrid 15/01/2014 La noticia en elmundo.es
     España ha registrado un incremento del alquiler vacacional del 22% en el pasado mes de diciembre, según un estudio del portal de alquiler de alojamientos vacacionales Homelidays. Las casas de Andalucía, Baleares, Canarias, Cataluña, Madrid y Valencia son las más demandadas.
     Este aumento se debió principalmente por las peticiones de los viajeros extranjeros, especialmente las que procedieron de Reino Unido (34%), Italia (33%) y Francia (22%).
     El turismo local, con un 20% más de solicitudes de información en diciembre respecto al mismo mes de 2012, sigue apostando por quedarse en España.
     “Cerrar el año con un crecimiento así nos permite augurar un ejercicio muy positivo para el sector del alojamiento del alquiler vacacional”, indicó la responsable comercial de Homelidays en España, Laura Rivera-Casares.
     Por otro lado, dentro de las comunidades más demandadas, las regiones que experimentaron un mayor crecimiento en diciembre de 2013 respecto al mismo mes del año anterior han sido la isla de Tenerife y Málaga, ambas con un 59% más de solicitudes respecto a diciembre de 2012.
     Les sigue Mallorca (28%); Sevilla y Costa Brava, ambas con incrementos del 18%; Barcelona (15%); Costa Dorada y Costa Blanca, con porcentajes del 14% y 13%, respectivamente; y Madrid, cuyo incremento fue del 12%.
     Además, España se posicionó en el tercer puesto como país más demandado para el alquiler de alojamiento vacacional a nivel global.

 

El comprador de vivienda, perplejo ante la ‘avalancha’ estadística

Martes, 21 de enero de 2014

     Precio y número de transacciones, principales variables donde difieren las cifras
      Diferentes entidades públicas acuden a distintas fuentes para medir las mismas variables
     Los últimos datos sobre la caída en la compraventa de casas van del 15,9% al 22,2%
     En el precio, algunos organismos hablan de cierto repunte y otros de bajadas del 10%
     Javier Expósito Madrid 17/01/2014 El artículo en elmundo.es
     Los últimos datos oficiales sobre compraventa de vivienda en el mes de noviembre, además de reflejar la caída en las transacciones, han vuelto a constatar otro hecho: el desajuste de cifras entre organismos. Así, el Instituto Nacional de Estadística (INE), cuya metodología parte de los datos remitidos por el Colegio de Registradores de la Propiedad, estimó la bajada en la compra de casas en un 15,9% (21.847 transacciones en el periodo) con respecto a noviembre de 2012. Por su parte, el Consejo General del Notariado cifró la caída en un 22,2% (26.574 operaciones).
     La primera salvedad de los datos emitidos por los registradores es un decalaje de 45 días con respecto a los del Notariado; esto es, los primeros contabilizan la transacción una vez que llega al registro, mientras que los segundos incorporan a su base de datos cada compraventa una vez firmada. Un desfase (desde que se ejecuta la operación hasta que se registra) que puede ir más allá de «los 45 días de demora media» señalados en propia nota metodológica del INE.
     Esta diferencia a la hora de proceder por distintos organismos, además de reflejarse en las compraventas de casas, también se manifiesta en el valor de los inmuebles. Sin ir más lejos, mientras que algunas estadísticas ya hablan de un ligero repunte en el precio de la vivienda, otras todavía barajan una caída de precios que, en algunos casos, cifran en tasas del 10%.
     Así, se presenta un panorama en el que las dos grandes variables del mercado inmobiliario (precio de la vivienda y número de transacciones) plantean interrogantes cuando se contrastan diferentes estadísticas. Algo que desorienta a los actores del mercado y cuestiona la confianza de los inversores internacionales.
     Divergencias entre ministerios
     De hecho, dos ministerios con competencias que afectan de lleno a la vivienda, como son Economía (a través del INE) y Fomento, compiten en esa exhibición de cifras, ya que el gabinete de Ana Pastor recoge los datos del Notariado en las compraventas. A esto se suma que diversas entidades privadas, como tasadoras, emiten sus propios balances, lo que incrementa este maremágnum.
     «Es inevitable que cada institución privada publique la estadística que considere oportuna», señala Julio Gil, socio director de Horizone Consulting Inmobiliario. La duda está en la idoneidad de difundir una estadística unificada desde entes oficiales. Como indica Gil, «lo ideal es que, en cuanto a parámetros fundamentales, existiera una sola buena estadística de consenso de los organismos públicos», aunque lo califica de «quimérico». Y desde el propio INE, aseguran que «no hay intención» de hacerlo.
     En 2004 se acordó un reparto de fuentes entre el INE, Fomento y el hoy ya desaparecido Ministerio de Vivienda
     Este contrapunto entre estadísticas, como reconoce Gil, «puede crear confusión en el potencial comprador». En el caso concreto de los mencionados datos de compraventa publicados por el INE y Fomento, hay que remontarse a 2004 para explicar ese reparto de fuentes: el hoy desaparecido Ministerio de Vivienda firmó un convenio con el Notariado «dado el interés mutuo en incrementar el conocimiento de las cuestiones vinculadas a vivienda», como señala Fomento. Ese año, el INE selló un acuerdo con los registradores para publicar sus datos de transacciones y otro con el Notariado para el Índice de Precios de Vivienda.
     Fuentes del INE justifican ese reparto en que «antes, las delegaciones provinciales nos enviaban los datos en papel», en un procedimiento engorroso. Pero en 2004, «el Colegio de Registradores actualizó el proceso y envía un fichero informático único; así, aprovechamos su base de datos». Sobre si la confrontación de datos oficiales confunde al consumidor, estas fuentes aluden a la «apostilla» del decalaje. «Otra cosa es que no se lea bien», concluyen.
     Por su parte, desde el Notariado defienden «la bondad» de sus números «como fiel reflejo» de la realidad, apunta Jonás Fernández, director del Servicio de Estudios de la consultora Solchaga Recio&Asociados, encargada de elaborar informes con las cifras de los notarios. «Al comprador puede sorprenderle esa variación, aunque en valores interanuales, las series del INE y del Notariado no van tan alejadas», concluye.

 

Notarios y notarías

Martes, 21 de enero de 2014

     Columna de opinión
     Solo es una opinión, Ud. perdone
     Por J. P. Enrique  20/01/2014 En elperiodic.com
     Los notarios son federatarios públicos que han obtenido su plaza tras unas oposiciones que por lo general solo superan, salvo alguna que otra excepción, hijos y allegados del propio colectivo.
     Los notarios se dedican a dar fe de un acuerdo entre dos partes a través de un documento llamado escritura en el que estampan su firma. La sabiduría popular siempre ha dicho que los notarios no dan fe, sino que la venden.
     Los notarios son personas serias y de principios que procuran mantener impolutos; por eso, es habitual que, cuando ante ellos se efectúa una de las múltiples transacciones en las que el comprador paga un montón de billetes en dinero negro, ellos, que representan al Estado, se ausenten discretamente para no ser testigos de lo que acontece en sus despachos.
     Las escrituras, antaño, las hacían manualmente, y el notario, de su puño y letra, redactaba el acuerdo de las partes. Luego vino la máquina de escribir y luego la informática que les ha facilitado hacer escrituras como churros. Aprovechando las nuevas tecnologías, de aquellos tiempos en los que se tenían que redactar y leer cada escritura con pelos y señales, se pasó a leerlas de forma resumida, para acabar con una pregunta a las partes: “¿Están de acuerdo? ¡Pues a firmar!”. Con este sistema, algunos notarios han logrado firmar una enorme cantidad de escrituras en una sola jornada de trabajo.
     Con su poder de dar fe de los acuerdos privados, estos altos funcionarios han ganado tantísimo dinero en la época de vacas gordas que les ha permitido darse caprichos tan de sibaritas como cazar osos en Rumania, rebecos en Ucrania o elefantes en Botsuana, en la línea de los amigos de Aznar como el Sr. Blesa. De fiestas muy sonadas de algún ilustre notario de Castellón, saben mucho los directores de banco de esa ciudad.
     De que los notarios no se hagan la competencia entre ellos se ocupa su asociación profesional y el Estado. Cuando el gobierno incorporó a los Corredores de Comercio, la competencia entre ellos fue fugaz. Cuando el gobierno quiso que ocuparan oficinas separadas, ellos siguieron a lo suyo. Solo la denuncia de algún abogado enfadado, ha logrado separarlas. Se han separado pero colocándose una a lado de la otra, algo muy raro en el mundo de los negocios.
     Con la crisis inmobiliaria, el negocio ha dejado de ser el que fue. Los que ganaron tantísimo dinero, lo han colocado a buen recaudo y han afrontado la crisis bajando el sueldo a sus empleados. También, de manera escandalosa, han ido despidiéndoles uno tras otro. (Me dicen que hay un notario en Castellón que está el solo con un oficial que cobra 450 euros al mes).
     Tras años de no tener demasiadas relaciones con ese colectivo, he acudido no hace mucho tiempo, a uno de ellos con el certificado bancario de mi hipoteca cancelada, para que me extendieran (es absurdo pero la ley lo obliga) un acta de cancelación que lo único que hace es certificar lo que certifica el propio banco.
     Sé que el gobierno de Zapatero legisló para reducir los aranceles de las hipotecas, fijando el coste de la necesaria acta de cancelación, en 55,05 euros. Ellos hicieron caso omiso y Rajoy salió a su rescate y en Decreto Ley 18/2012 elevó esas tarifas. Sigo sin tener claro por qué me cobran 180 euros en “honorarios, copias autorizadas, copias simples, testimonios, honorarios sin cuantía y papel”.
     Dice la OCU que los recursos que desde 2009 se han presentado en la Dirección Gral. De Registros y Notarias (antes del decreto de Rajoy de 18/12) se han fallado a favor de los reclamantes pero que los notarios se han negado a aplicar esas resoluciones.
     Me he dirigido al Ministerio de Justica para que me aclaren mis dudas sobre las tasas que en el momento de firmar la cancelación de mi hipoteca estaban vigentes y me han respondido con un escrito incompresible. Les he escrito de nuevo para que me aclaren puntos concretos y deben haber decidido que no están para perder el tiempo. Me han dejado solo con la respuesta de que “acusan recibo” de mi escrito.
     No estaría de más que Rajoy se ocupara de esos temas y pusiera también el freno a sus colegas del Registro de la Propiedad que me han cobrado por el apunte 133,97 euros, cifra a la que llegan tras una serie de conceptos variopintos; pero ¡claro! si el Presidente se mete con ellos puede peligrar su vinculación con el Registro de Santa Pola y Rajoy gobierna para lo que gobierna.

 

La morosidad de la banca supera el 13% en noviembre

Martes, 21 de enero de 2014

     Marca un nuevo récord
     Según los datos del Banco de España, la cifra total de créditos dudosos se ha situado en 192.504 millones.
     Lm/agencias 2014-01-17 La noticia en libremercado.com
     La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito (EFC) a particulares y empresas ha escalado hasta el 13,08% en el mes de noviembre, con lo que marca así un nuevo récord histórico desde que el Banco de España recopila estos datos.
     De esta forma, el máximo de la mora se ha elevado ligeramente desde el 13% registrado en octubre, aunque supone superar esta barrera por primera vez. Según los datos publicados por la institución que dirige Luis María Linde, la cifra total de créditos dudosos se ha situado en 192.504 millones de euros y ha sobrepasado los niveles registrados cuando la banca se encontraba en el punto de mira de los inversores. Los dudosos han alcanzado así la cifra más elevada de la serie histórica.
     Este nuevo récord se produce tras la revisión de los préstamos refinanciados. El Banco de España calculaba recientemente que el importe de activos normales dentro de refinanciaciones pasaría de los 73.557 millones a 48.193 millones, lo que elevaría los dudosos desde los 71.660 millones a los 92.224 millones.
     La mora registró descensos en diciembre de 2012 y febrero de este año por los efectos contables del traspaso de activos a la Sociedad de Activos procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb), primero por parte de las nacionalizadas (Bankia, NCG Banco y Catalunya Caixa) y después por las entidades del grupo 2 (Ceiss, BMN y Caja3).
     Una vez corregido este efecto, la mora ha retomado su senda alcista y ya encadena ocho subidas consecutivas desde el pasado mes de febrero.
     La morosidad de la banca ha marcado en noviembre una brecha de 3,93 puntos porcentuales respecto al máximo de la crisis anterior, que data de 1994, cuando se estableció en el 9,15%. Hace justo un año, se alcanzaba la cifra hasta ahora máxima de dudosos, fijada en 191.588 millones.
     En los primeros meses del año la mora se había ralentizado, pero en junio se disparó hasta el 11,6%, hasta llegar justo al 13% el pasado mes de octubre.
     Este nuevo máximo de la morosidad se produce después de que la cartera crediticia se redujera en 2.642 millones de euros en noviembre respecto al mes anterior. El crédito global del sector financiero ha alcanzado los 1,471 billones de euros, frente a los 1,469 billones del mes anterior.
     Sin embargo, esta cartera ha sufrido una contracción del 12,6% en los últimos doce meses, con 211.780 millones menos.
     Ante el deterioro de la cartera crediticia, las entidades financieras han elevado sus provisiones bancarias en octubre, tanto por las exigencias de las medidas para sanear el sector como de forma voluntaria, hasta los 120.147 millones de euros. En noviembre de 2012, el colchón ascendía a 127.232 millones de euros.

 

Hipotecas: ¿Es legal el proceso de ejecución por impago ante notario?

Lunes, 20 de enero de 2014

     Lucía Sicre 16/01/2014 – El artículo en elconomista.es
     La creatividad de los jueces a la hora de defender los derechos de los consumidores bancarios ha dado lugar a todo tipo de jurisprudencia menor, en la que los magistrados encuentran resquicios legales donde apoyarse para instrumentar su lucha contra la abusividad de ciertas prácticas.
     El último ejemplo de ello viene de la mano del Juzgado de lo Mercantil nº 1 de Palma de Mallorca, que acaba de romper una lanza a favor del consumidor, eliminando por abusiva una cláusula hipotecaria en la que se obligaba al cliente a acudir a la subasta extrajudicial -ante notario- en lugar de a la vía judicial en caso de no cumplir con sus obligaciones de pago.
     La sentencia asegura que, a pesar de que esta vía aparece regulada legalmente, no ofrece las mismas garantías que un juez, por lo que este procedimiento sería contrario al Derecho Comunitario. Además, asegura que la propia jurisprudencia europea permite a los jueces inaplicar preceptos de la ley nacional cuando sean contrarios a los derechos e los consumidores, según la norma europea.
     Se trata de una sentencia de 3 de enero de 2014, de la que es ponente el magistrado-juez de refuerzo García-Lomas, que resuelve sobre un precepto en el que se remitía directamente al procedimiento de ejecución extrajudicial del artículo 129 de la Ley Hipotecaria. Según la defensa del cliente, de la mano de la Asociación de Consumidores de las Islas Baleares (Acuib) frente a banco Español de Crédito, tal cláusula debía declararse nula, porque “cercena o limita los derechos de ius cogens, y por tanto indisponibles, de los que dispone el consumidor”.
     Entre otras cosas, el notario frente al que se instrumenta el procedimiento extrajudicial “no está facultado para apreciar de oficio la nulidad de una cláusula abusiva, a diferencia del procedimiento judicial”.
     Tampoco se le permite al consumidor alegar la existencia de tales cláusulas abusivas, ni está previsto que el cliente pueda acudir a la asistencia jurídica gratuita. Todo ello vulneraría, según la defensa del cliente bancario, su derecho a la tutela judicial efectiva. Además, se alega que la inclusión de tal cláusula “jamás fue objeto de negociación”, pasando inadvertida para el consumidor.
     Un procedimiento abusivo
     Por su parte, el juez da la razón al cliente, y asegura que es perfectamente extrapolable a este caso la sentencia del Tribunal de Justicia de la UE de 14 de marzo de 2013, que fijó entonces que la legislación española en materia de ejecución hipotecaria es contraria al marco legal europeo porque no garantiza los derechos de los consumidores. Así, aunque es cierto que el procedimiento del artículo 129 de la Ley Hipotecaria es perfectamente legal, también lo es que, en la medida en que un cauce procesal regulado por un Estado miembro “merme o dificulte al consumidor hacer efectivo el ejercicio de los derechos que la UE confiere a los consumidores, el juez comunitario está habilitado para inaplicar sin más la normativa procesal nacional”.
     Según el fallo, la diferencia de trato que recibe el consumidor en un procedimiento judicial con respecto al extrajudicial “no encuentra una justificación razonable”, sin que la reforma de la Ley 1/2013 erradique esa situación, lo que justifica la nulidad de la cláusula.
     La sentencia también se apoya en el informe redactado por el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) el pasado 25 de julio de 2013, en el que asegura que, “si bien las modificaciones introducidas (con la Ley 1/2013) constituyen un avance respecto de la situación precedente, lo cierto es que el modelo previsto para la venta extrajudicial sólo permite que el órgano judicial pueda pronunciarse sobre el carácter abusivo de alguna de las estipulaciones cuando el interesado suscite tal pretensión -como motivo de oposición- pero no contempla la posibilidad de que el órgano judicial pueda apreciar esa circunstancia de oficio, ya que la venta forzosa no se sustancia en sede judicial”.
     Además, según el CGPJ, “aunque el hecho de que el notario pueda advertir sobre la existencia de cláusulas abusivas merece una valoración positiva, no deben pasar inadvertidas las dificultades que se entrevén para su aplicación efectiva, pues, por un lado, o bien el notario se vería obligado a emitir un juicio de valor sobre el clausulado que obra en la escritura autorizada por un compañero de profesión o, en su caso, dada la modificación que el Proyecto establece para la determinación del notario hábil, pudiera ser que el propio notario que autorizó la escritura fuera el que, a la postre, tuviera que pronunciarse sobre la existencia de cláusulas abusivas”.
     En otras palabras, según el juzgador, “la venta extrajudicial se revela como un perfecto mecanismo para eludir el control de oficio de las cláusulas abusivas consagrado por la doctrina del Tjue”. Es más, “el sistema diseñado por el legislador español impide que el notario efectúe ese control de oficio, inaplicando sin más una cláusula contractual, limitando la legislación hipotecaria su actuación a advertir de la presencia de dichas cláusulas para que los interesados puedan comparecer ante los Tribunales para lograr la efectiva protección”.
     Por último, tampoco pueden considerarse desdeñables los diferentes efectos que tiene la declaración de nulidad de una cláusula abusiva en uno y en otro procedimiento: mientras en el procedimiento judicial puede determinar o bien el sobreseimiento del procedimiento judicial de ejecución -cuando la declaración de nulidad afecte a una cláusula contractual fundamentadora de la ejecución-, o bien la eliminación de la cláusula declarada abusiva con el posible efecto arrastre de la nulidad a la totalidad del contrato si éste no pudiera subsistir sin dicha cláusula (STJUE de 14 de junio de 2012, Caso Banesto contra Joaquín Calderón), en el supuesto de la venta extrajudicial, “la declaración judicial de nulidad de una cláusula contractual únicamente puede extender sus efectos a la venta extrajudicial cuando afecta al fundamento de la ejecución, pero no cuando afecta a elementos accesorios no contaminantes de la venta extrajudicial, lo que desde luego no garantiza que el consumidor no vaya a ver mermado sus derechos, incluso pese a la declaración de nulidad de una cláusula contractual”.

 

Informe anual de seguimiento de las medidas de la Comisión para la reforma de las Administraciones Públicas

Lunes, 20 de enero de 2014

     Enlace a la referencia del Consejo de Ministros de 17 de enero de 2014. Opera

Barroso pide a Rajoy una simplificación fiscal y de contratos

Domingo, 19 de enero de 2014

     El presidente del Gobierno responde con una batería de reformas que presentará en abril
     Redacción Siglo XXI  18 de enero de 2014. La noticia en diariosigloxxi.com

     El presidente de la Comisión Europea, José Manuel Durao Barroso, reclamó este viernes al presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, que apruebe una reducción de tipos de contratos, que vaya “tan lejos como sea posible” en la simplificación del sistema fiscal y que avance en la liberalización de servicios.

     En la rueda de prensa conjunta posterior a su reunión en el Palacio de la Moncloa, Barroso avanzó que ha trasladado a Rajoy “la necesidad de proseguir las reformas en general” teniendo en cuenta que las acometidas hasta el momento “han sido un éxito” y han “cambiado muy positivamente en los últimos meses la percepción que se tiene sobre España”.

     Sin embargo, el presidente de la Comisión Europea también puso deberes concretos al jefe del Ejecutivo. Aseguró que no le ha pedido “una nueva reforma laboral”, porque ya ha habido avances importantes en “moderación salarial y flexibilidad”, pero insistió en que “los esfuerzos tienen que continuar”. “Es necesario reducir la diferencia en las condiciones entre contratos temporales y fijos”, reclamó.

     “Además, hay que avanzar en el proyecto de ley sobre la liberalización de servicios y hay que ir tan lejos como sea posible en la simplificación del sistema fiscal”, reclamó Barroso para descartar que la Comisión vaya a proponer a España otra subida del IVA. “Se dice que Bruselas impone y no es así, son reformas necesarias para garantizar la competitividad”, se justificó el dirigente europeo.

     Rajoy recogió el guante en materia fiscal y se comprometió a que la tributaria será una de las reformas incluidas en una nueva batería de medidas que España tiene previsto remitir a la Comisión Europea el próximo mes de abril. “Habrá una reforma del sistema tributario para hacerlo más sencillo y para garantizar una suficiencia de ingresos”, adelantó.

     Además, el presidente del Gobierno avanzó que ese nuevo paquete también contemplará medidas para “ayudar a las familias y las personas con discapacidad y para estimular el ahorro”, revisará el sistema de financiación autonómica, profundizará en la disciplina fiscal, creará una central de información presupuestaria, incluirá una reforma de la Administración pública, una ley de desindexación de la economía española y una autoridad reguladora independiente, pondrá en marcha un plan de fomento de la financiación empresarial y una línea ICO de apoyo al sector exterior y desarrollará reformas sectoriales para mejorar la competitividad energética y de transportes.

     En materia laboral, Rajoy avanzó, sin entrar en detalles, nuevas medidas para la creación de empleo, sobre todo, juvenil. “El paro, y en especial el juvenil, es uno de los mayores retos a los que se enfrenta Europa. Necesita el talento de los jóvenes. Es y sigue siendo nuestra prioridad”, admitió.

     “Todavía quedan muchísimas cosas por hacer y continuaremos con las políticas reformistas. Seguimos teniendo la misma determinación y las mismas ganas para llevarlo a buen término”, se comprometió el presidente del Gobierno para insistir en que “no podemos ni debemos bajar la guardia porque no existen atajos para la recuperación y hay que seguir trabajando sin tregua para la creación de empleo”. En este sentido, Rajoy llamó la atención sobre el hecho de que “hace un año” se hablaba de la desaparición del euro, la prima de riesgo, la recesión, el rescate, la destrucción de empleo y la falta de competitividad y “hoy no se habla de ello”.

     Barroso lanzó también varios mensajes a la ciudadanía española. Después de reconocer los “grandísimos esfuerzos” que ha realizado la población en los últimos tiempos para superar la crisis, les trasladó un mensaje de confianza. “Los primeros signos positivos están aquí. Ahora estamos mejor, pero la crisis no ha terminado. Tenemos que seguir trabajando y espero que los primeros signos se empiecen a notar en la mejoría de la vida de los españoles”, avanzó Barroso para reconocer que hay “diferencias” entre los grandes datos macroeconómicos y su traslado a la economía real.

     En esta línea, Barroso admitió ser “consciente” de la desconfianza generada entre la población en relación a la Unión Europea. “Europa no es responsable de la crisis. Ésta fue causada por un comportamiento irresponsable de los mercados financieros, un gasto nacional excesivo y errores en la supervisión”, justificó. “No debe convertirse en la víctima de la crisis”, reclamó.

     A partir de ahí, el dirigente europeo hizo un llamamiento claro a que los españoles sigan “confiando en Europa y participen en las elecciones del próximo mes de mayo”. “La política europea hoy es política interior porque tiene un impacto directo en la vida de los ciudadanos. Europa somos todos y no es el problema, es la solución”, insistió para destacar el “importante peso” de los 54 europarlamentarios españoles en la toma de decisiones.

     Rajoy, que puso el acento en que su “amigo” Barroso ha estado “a la altura de las circunstancias que han sido de una tensión y complejidad sin precedentes”, insistió en este sentido en que Europa “requiere instituciones fuertes y estables”.

     “Debemos evitar los antieuropeísmos y los movimientos eurófobos que frenan la recuperación. Sin una Europa fuerte y unida la recuperación no hará sino retrasarse quién sabe por cuanto tiempo”, advirtió el presidente. “No tenemos un minuto que perder ni un ápice que malgastar para la recuperación económica”, avisó.

     En la reunión y el almuerzo que mantuvieron Rajoy y Barroso en Moncloa participaron, además, los ministros de Economía y Competitividad, Luis de Guindos; Hacienda y Administraciones Públicas, Cristóbal Montoro; el de Asuntos Exteriores y Cooperación, José Manuel García-Margallo; y la de Empleo y Seguridad Social, Fátima Báñez.