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Archivo del 29 de diciembre de 2012

Big brother is watching you

sábado, 29 de diciembre de 2012

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Hipotecas: lo bueno, lo malo y lo sobrevenido

sábado, 29 de diciembre de 2012

Joaquín Trigo Portela – 18/12/2012 El artículo en El Economista
Gracias a la hipoteca, un 83 por ciento de la población española es propietaria de su vivienda. La ha podido pagar a plazos y a lo largo de muchos años. Probablemente es el país en el que las familias tienen una mayor proporción de propiedad de su casa.
Llegar al retiro con la vivienda pagada es un anticipo de tranquilidad y el seguro de que habrá algo que dejar a los hijos. Así ha sido durante muchos años, y no sólo para familias españolas, sino también para turistas que encontraron el paisaje y reposo que deseaban y que se podían permitir financiar en España porque una hipoteca es más barata que la mortgage que estuvo en el fondo de la crisis de los EEUU.
Es así porque éste es un crédito con garantía real: la vivienda. Mientras que la hipoteca es un crédito personal en el que la vivienda es una garantía adicional al que suele añadirse un fiador, lo que da una seguridad más alta y permite tipos de interés menores. Incluso en plena crisis económica en España, los últimos datos anualizados desde marzo de 2011 a marzo de 2012, a pesar de la reducción de operaciones, el número de compraventas de viviendas registradas aún fue 329.735.
Con cifras como las señaladas aparecen todo tipo de circunstancias adversas, como la pérdida del empleo, cambio de residencia, ruptura del matrimonio y otras, que alteran las circunstancias de los titulares de las viviendas, entre las que suele estar la caída de ingresos y la dificultad de atender a los pagos concertados. En estas raras situaciones apenas un 1 por ciento, las entidades financieras suelen avenirse a reducir los pagos hasta que el titular recupere su capacidad de pago. Pero cuando no es posible se recurre, a falta de otra opción, a ejecutar la hipoteca en subasta pública ante el juez.
El proceso se alarga más de dos años, no permite a los interesados ver las viviendas -y al adjudicatario sólo después de la subasta la toma de posesión-, y exige la aportación de un 20 por ciento antes de la subasta y el 80 por ciento restante a los 20 días de la adjudicación. En este entorno, casi siempre es la entidad financiera la que termina por ser la adjudicataria. Por más que se culpe a la crisis y cantidad, las sugerencias de agilización y simplificación de los procedimientos merecen atención.
En busca de opciones
Se han sugerido otras opciones que pueden dar celeridad a la eliminación de las dificultades de los hipotecados. La más mencionada es la dación en pago, que es la garantía que tiene una mortgage. Efectivamente es rápida y sencilla, lo que agiliza los procesos ? incluso, como ocurrió en los EEUU, donde desarboló a parte de la banca y de los mercados, el valor de las viviendas y la mismísima economía de un país cuando se usan de manera inapropiada.
La dación en pago haría más cara la compra de la vivienda porque la posibilidad de dejarla sería más elevada, con lo que la proporción de familias que fueran titulares de su vivienda se reduciría. La promoción podría ser diferente porque tendría una relación dilatada con los compradores. El cuidado que se tiene con lo que -con presunción de continuidad- es propio se reduce si es transitorio.
El aumento de este coste reduciría la intensidad de la propiedad, que siempre ha sido un valor en España y que sigue vivo. Los problemas futuros pueden venir de cambios en el tratamiento de los desahucios en la ley hipotecaria, porque la moratoria de los desahucios alarga significativamente el plazo de recuperación de los inmuebles en caso de impago. Ello equivale a reducir la parte de inversión hecha en el piso del cliente, cuando pueda venderse. Las agencias de rating ya han avisado.
Los problemas actuales en torno a la vivienda, en su mayor parte, provienen de decisiones inapropiadas de vendedores apresurados con compradores que incumplen con sus pagos alegando desconocimiento, al que no pueden recurrir después de pasar por la notaría. Por otra parte, es difícil que se vuelva a presentar una situación de financiación excedente y, por tanto, barata, como la que se dio con la adopción del euro. Los cambios para adaptarse a lo que ya no va a ocurrir serían inapropiados.
Sin embargo hay personas que, con las secuelas del mal uso del exceso de financiación, tienen dificultades con su vivienda no sólo por haberla comprado, sino también por falta de empleo, y que no pueden pagar el alquiler de su piso. Estos casos podrían arreglarse con ayudas para retornar al país de origen. También sería útil acabar las viviendas cuya construcción está parada por falta de medios y que se habilitasen para acoger, durante un plazo fijo, a las familias necesitadas de quienes tienen posibilidades de reencontrar empleo a corto plazo.
Joaquín Trigo Portela, director general del Instituto de Estudios Económicos

Catalunya Banc transfiere inmuebles al ‘banco malo’ por 6.708 millones

sábado, 29 de diciembre de 2012

Formalizado el contrato

Catalunya Banc ha formalizado el contrato de transmisión de activos al llamado ‘banco malo’. Según ha informado la entidad a la CNMV, el importe conjunto estimado es de 6.708 millones de euros.

24/12/2012 – La noticia en Cinco Días

Las entidades van poco a poco cediendo activos (principalmente inmuebles) a la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb) conocida como banco malo. Así, Catalunya Banc ha comunicado a la CNMV que ha firmado el acuerdo de transmisión de esos inmuebles por un valor de 6.708 millones de euros.

Según ha informado la entidad a la CNMV, el precio será satisfecho mediante la entrega de valores de renta fija a emitir por Sareb, que contarán con la «garantía irrevocable del Estado español».

En los últimos días, Bankia y Banco de Valencia han firmado acuerdos similares con Sareb. Bankia ha cedido inmuebles por valor de 22.317 millones de euros y Banco de Valencia por otros 1.932 millones.

Según informó Cinco Días, el banco malo contratará a los servicios e la banca nacionalizada para que gestione la venta de estos inmuebles al menos durante un año más. Sareb se convertirá en la mayor inmobiliaria europea, al pasar a gestionar unas 89.000 viviendas terminadas, 13 millones de metros cuadrados de suelo y el aún mayor volumen de créditos a promotores (dos tercios de toda la carga) que recibirá solo en el primer tramo de traspasos.

Fracaso de la amnistía fiscal para empresas

sábado, 29 de diciembre de 2012

Hacienda había previsto que la amnistía para empresas, que facilitaba la repatriación de dividendos de filiales ubicadas en paraísos fiscales aportaría 1.050 millones a las arcas públicas. Solo se han ingresado 85 millones.

Jaume Viñas – Madrid – 20/12/2012 – El artículo en Cinco Días

Junto a la amnistía fiscal que impulsó el Gobierno en marzo y concluyó el 30 de noviembre, el Gobierno también aprobó una medida para que las empresa pudieran repatriar los dividendos de filiales ubicadas en paraísos fiscales pagando un tipo del 8% en lugar del 30% por el que tributan este tipo de operaciones. Hacienda presupuestó que recaudaría 750 millones. Para optar a este beneficio fiscal se debían cumplir ciertos requisitos como que las filiales ubicadas en paraísos fiscales estuvieran dentro del grupo mercantil y perfectamente identificadas en la contabilidad de la sociedad. También se requería que el porcentaje de participación directa o indirecta en el capital de la sociedad radicada en el paraíso fiscal fuera de, al menos, el 5%.

En junio, el Gobierno amplío la normativa y permitió que las empresas que no cumplieran algunos de estos requisitos pudieran también repatriar dividendos tributando solo un 10%. Una medida que, según Hacienda, reportaría 300 millones adicionales. Así, el Gobierno esperaba que las ventajas fiscales ofrecidas para importar beneficios de filiales en paraísos permitirían recaudar 1.050 millones en total. Sin embargo, el informe de ejecución presupuestaria hasta noviembre publicado por la Agencia Tributaria muestra que solo se han ingresado 85 millones. Aun así, es cierto que los datos de Hacienda solo alcanzan hasta el 21 de noviembre y el plazo para acogerse a esta medida finalizó el 30 de noviembre. En cualquier caso, se puede afirmar sin temor a equivocarse que no se alcanzarán los 1.050 millones presupuestados.

La amnistía fiscal que permitía aflorar rentas ocultas pagando un 10% tampoco logró los 2.500 millones previstos y se quedó en 1.191 millones.