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Traspasos y transferencias

Traspasos y transferencias

Banco de España

A continuación te explicamos lo esencial sobre este tipo de operaciones. Los traspasos son transferencias que se realizan dentro de una misma entidad.

Concepto y características

Es una operación mediante la que ordenamos al banco que envíe dinero de nuestra cuenta a la cuenta de otra persona en la misma o distinta entidad.

Identificador único

¿Qué es? ¿Para qué sirve?

Es el número de cuenta que permite reconocerla de forma inequívoca.

Puede estar formado solo por cifras o ser una combinación de dígitos y letras.

En España y demás países de la zona SEPA este identificador único se corresponde con el IBAN.

En una transferencia es muy importante introducir correctamente el número de cuenta (en la zona SEPA, el IBAN) del beneficiario pues la entidad del ordenante ejecutará la operación basándose en éste de forma automática, sin más comprobación, ni del ordenante, ni del beneficiario.

En consecuencia, los demás datos introducidos en la orden de transferencia (entre ellos, el concepto) son mensajes destinados al beneficiario de los fondos, no a la entidad.

No autorizadas o ejecutadas incorrectamente

Una transferencia se considera autorizada cuando el ordenante ha dado su consentimiento para su ejecución. Entonces, ¿cuándo nos encontramos ante una transferencia no autorizada? ¿Y ante una ejecutada incorrectamente?

Estaríamos ante una transferencia no autorizada en el caso de que la operación no haya sido consentida por el ordenante, sino que habría sido ordenada por un tercero no autorizado.

Si, como cliente no reconoces la autoría de la operación de pago, ni la falta de diligencia en el cumplimiento de tus obligaciones de custodia —tarjeta de coordenadas, etc.—, tu banco deberá reembolsarte de inmediato los fondos detraídos, salvo que pueda acreditar que se actuó de manera fraudulenta o incumpliendo, de manera deliberada o por negligencia grave, las obligaciones que te incumben; y ello con independencia de que la entidad pueda llevar a cabo, una vez efectuado el reembolso, las investigaciones que estime oportunas en defensa de sus legítimos intereses.

En los casos de transferencias no ejecutadas o ejecutadas incorrectamente, hay que diferenciar:

Si el error es imputable al ordenante, la entidad del beneficiario no puede retroceder el importe de la operación, salvo que cuente con el consentimiento del beneficiario o con un mandato legal.
Recuerda que las transferencias son irrevocables.
Si el error es atribuible a la entidad del ordenante, por haber realizado la transferencia sin tener en cuenta el identificador único o por haber duplicado la orden, al no haber un consentimiento válidamente prestado por el ordenante, se podría retroceder la operación sin necesidad del consentimiento del beneficiario, aunque sí se le debería comunicar.

Gastos de la operación

¿Quién debe asumir los gastos derivados de una transferencia?

Existen estas tres posibilidades de repartir los gastos de una transferencia:

SHA: el ordenante corre con los gastos repercutidos por su entidad y el beneficiario hace frente a los que le cobre su entidad, de manera que los gastos se comparten.
OUR: el ordenante paga todos los gastos de la operación.
BEN: el beneficiario es el que los asume.
Recordemos que para las transferencias ejecutadas en la zona SEPA, la normativa establece que los gastos serán compartidos (SHA).

Tipos

Podemos clasificar estas operaciones de la siguiente manera:

Transferencia SEPA

¿Cuáles son sus principales características?

¿Qué es SEPA?

Es la zona compuesta por los países miembros de la Unión Europea (UE) y nueve países más (Islandia, Liechtenstein, Noruega, Mónaco, San Marino, Suiza, Andorra, Reino unido y Ciudad del Vaticano Estado).

¿Qué ventajas tiene?

En esta zona se pueden hacer y recibir pagos en euros con las mismas condiciones con independencia de que sean o no transfronterizos.

En cuanto al plazo, si estás en un país “SEPA” y ordenas un pago a una cuenta de un banco en otro estado de la zona SEPA, tu dinero llegará como muy tarde el siguiente día hábil a aquél en el que el banco receptor recibió los fondos. Si la orden de transferencia la diste en papel, el plazo puede retrasarse un día más. Si la transferencia es urgente, el abono se realiza en el mismo día.

En cuanto a los gastos deben ser repartidos entre el ordenante y el beneficiario, es decir, que la entidad en la que ordeno la transferencia me cobrará a mí sus gastos y la del beneficiario le cobrará a él los suyos.

Transferencia internacional

Con una transferencia internacional, exterior o transfronteriza puedes enviar o recibir fondos entre diferentes países.

Transferencia internacional, exterior o transfronteriza es aquella en se envían fondos de una cuenta de un país a la cuenta de otro país.

¿Qué hay que tener en cuenta con respecto a las transferencias internacionales?

Si los países en los que están situados el ordenante y el beneficiario de la transferencia están situados en zona SEPA, deberán tener los mismos costes que los pagos nacionales.
Si interviene un banco corresponsal, la entidad del ordenante debe informar a su cliente de la posibilidad de que aquel cargue sus propios gastos.
Si se utiliza el IBAN y el BIC (SWIFT), se consideran transferencias STP (Straight Through Processing) que se realizan de forma automatizada y son más rápidas y económicas.
En los casos de transferencias transfronterizas los plazos de llegada de los fondos a la cuenta destino pueden incrementarse (sobre todo si el origen o el destino está fuera de la Unión Europea).


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